Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-681/2024 ~ М-613/2024 от 28.06.2024

    Дело №2-681/2024

УИД 22RS0001-01-2024-001165-09

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2024 года                                                                                                       г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Иноземцевой И.С.,

при секретаре Митяевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Бендер Татьяне Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 09 января 2019 года между АО «Тинькофф Банк» и Ч. был заключен договор кредитной карты № на сумму 105 000 рублей (или с лимитом задолженности). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Банку стало известно о смерти Ч., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору с умершим не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти Ч. открыто наследственное дело № к имуществу Ч., умершей ДД.ММ.ГГГГ. Просят взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества Ч. просроченную задолженность, состоящую из суммы основного дола – 51 603,98 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 748,12 рублей.

Определением Алейского городского суда Алтайского края от 10 июля 2024 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена Бендер Т.В.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении иска в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Бендер Т.В. в судебном заседании заявленные требования не признала, пояснила, что Ч. приходится ей матерью, о кредите в АО «Тинькофф Банк» ей не было известно, она вступила в наследство после смерти матери, однако у нее не было никакого имущества, ею была получена часть страховой выплаты от ПАО «Сбербанк», которая не является наследством.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Учитывая мнение ответчика Бендер Т.В., а также положения ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчика Бендер Т.В., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Из материалов дела следует, что 28 декабря 2018 года между Ч. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты на следующих условиях: тарифный план ТП 7.53, бессрочно, с лимитом задолженности до 300 000 рублей, с процентной ставкой: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа – 26,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых. Подписью Ч. в индивидуальных условиях подтверждено, что она согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте tinkoff.ru.

Согласно п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в том числе для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно п. 4.2. Условий комплексного банковского обслуживания, в рамках дистанционного обслуживания Банк предоставляет клиенту информацию по Универсальному договору, направляя ее по контактным данным Клиента, указанным в Заявлении-Анкете. Пунктом 4.4. предусмотрено, что клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентами и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве.

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя Ч. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Из представленных в суд Банком выписок по договору кредитной линии следует, что карта Ч. была активирована, по карте совершались расходные и приходные операции.

При этом свои обязательства по оплате минимального платежа Ч. исполняла до момента своей смерти, после этого платежей в погашение задолженности не поступало, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету кредитного договора.

В соответствии с п.4.2.1. Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, являющегося приложением №4 к Условиям комплексного банковского обслуживания, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа уплатить штраф за неоплату минимального платежа в соответствии с тарифом (п.4.2.2.). Кроме того, клиент обязуется погасить задолженность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета (п.4.2.3.).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг данный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, из которого усматривается, что задолженность ответчика перед банком по состоянию на 02 мая 2022 года составляет 51 603,98 рублей, из которых: 51 603,98 рублей – основной долг.

Согласно справке АО «Тинькофф Банк» о размере задолженности по состоянию на 22 мая 2024 года сумма задолженности составляет 51 603,98 рублей – основной долг.

Из материалов дела усматривается, что заемщик была присоединена к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04 сентября 2013 года, заключенному между страхователем ТКС Банк (ЗАО) и ОАО "ТОС", страховая защита по программе страхования предоставляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившее в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти клиента признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого Застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, либо на дату признания случая страховым. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, предоставить страхователю документы, необходимые для страховой выплаты.

Сведения о том, что наследник обращался в страховую компанию с сообщением о наступлении страхового случая и соответствующими документами после смерти Ч. в материалах дела отсутствуют, из пояснений ответчика Бендер Т.В. следует, что ей не было известно о данном кредитном договоре, сведений о том, что страховое возмещение выплачивалось в материалах дела не имеется.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени сумма долга ответчиком не погашена.

Согласно записи акта о смерти №, составленной Алейским отделом ЗАГС управления юстиции Алтайского края, Ч., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

По общему правилу статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Изложенному корреспондируют положения п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, под наследником понимается лицо, призванное к наследованию и совершившее односторонние действия, выражающие его волю получить наследство, то есть стать субъектом соответствующих прав и обязанностей в отношении наследственного имущества.

В соответствии со ст. 34.1 Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, утв. ВС РФ 11 февраля 1993 года № 4462-1, Единой информационной системой нотариата признается автоматизированная информационная система, принадлежащая на праве собственности Федеральной нотариальной палате и предназначенная для комплексной автоматизации процессов сбора, обработки сведений о нотариальной деятельности и обеспечения всех видов информационного взаимодействия (обмена).

В соответствии со ст. 34.3, внесение сведений в единую информационную систему нотариата осуществляется нотариусами, а в установленных настоящими Основами или в соответствии с ними случаях - нотариальными палатами.

Нотариусы обязаны вносить в единую информационную систему нотариата сведения: 1) о совершении нотариальных действий при их регистрации в реестре нотариальных действий единой информационной системы нотариата; 2) об открытии наследства при поступлении заявлений, являющихся основанием для заведения наследственного дела;

Сведения об открытии наследства вносятся нотариусом в реестр наследственных дел единой информационной системы нотариата не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующих заявлений.

Согласно ответу врио нотариуса Алейского нотариального округа Белых Е.Г. - Скворцовой И.В. от 02 июля 2024 года №79, в производстве нотариуса Белых Е.Г. имеется наследственное дело №, открытое к имуществу Ч., умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, принявшим наследство, является дочь умершей Бендер Т.В.. Наследственное имущество состоит из права требования страховых выплат в <данные изъяты> в размере <данные изъяты>. Свидетельства о праве на наследство по закону были выданы. Из справок <данные изъяты> следует, что по договорам страхования № смерть заемщика Ч., признана страховым случаем, размер страховой выплаты подлежащей выплате наследникам застрахованного лица составляет <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей.

По буквальному смыслу нормы ст. 1175 ГК РФ, переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Согласно ст.1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу положений указанной нормы права юридический смысл свидетельства о праве на наследство определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства.

Таким образом, несмотря на то, что в силу положений ГК РФ получение свидетельства о наследстве является правом, а не обязанностью наследника, данный документ, не обладая правообразующим характером, относится к числу правоподтверждающих.

В настоящем случае наличие указанного свидетельства имеет определяющее значение.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно статьям 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу части 1 статьи 418 названного Кодекса смертью должника.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, наследником первой очереди по закону после смерти Ч. является ее дочь – Бендер Т.В.

Согласно ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

- вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

- принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

- произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

- оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу требования ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить в обоснование своих требований и возражений доказательства.

В ходе рассмотрения дела, судом были предприняты исчерпывающие меры, для оказания истцу содействия по получению доказательств в подтверждение заявленных доводов.

Согласно информации филиала ППК «Роскадастр» по Алтайскому краю от 05 июля 2024 года, в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о зарегистрированных правах Ч., ДД.ММ.ГГГГ года рождения на объекты недвижимого имущества.

Согласно информации № 58/17-8564, предоставленной 03 июля 2024 года МО МВД России «Алейский» на имя Ч., согласно сведениям ФИС ГИБДД-М транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно информации №01-01-155, предоставленной 18 июля 2024 года Государственной инспекцией гостехнадзора г.Алейска и Алейского края, за Ч. в инспекции техника не регистрировалась.

По информации ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» №25951 от 01 июля 2024 года на имя Ч. открыт один банковский счет с общим остатком на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

По смыслу положений пункта 1 статьи 1110, пункта 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен. Наследник не может приобрести право, которое самому наследодателю не принадлежало.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

Таким образом, условия договора личного страхования определяются страхователем по соглашению со страховщиком. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. То есть, страховое возмещение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя в состав наследственного имущества не входит, и в том случае, если выгодоприобретателем определен наследник страхователя, в этом случае основанием для выплаты денежных средств служат условия договора, а статус наследника подтверждается по нормам раздела V Гражданского кодекса Российской Федерации.

После смерти Ч. на основании свидетельств о праве на наследство по закону ответчиком Бендер Т.В. получены страховые выплаты от <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей, что не оспаривается ответчиком.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, поскольку в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования являлся наследник умершей Бендер Т.В., оснований для включения в наследственную массу выплаченного страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей у суда не имеется.

Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя Ч., в ходе рассмотрения дела не установлено.

Согласно подпункта 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Анализируя приведенные нормы права, регулирующие правоотношения сторон, оценив и проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Бендер Т.В. на момент рассмотрения дела не стала правопреемником по договору кредитной карты № от 28 декабря 2018 года.

Поскольку, как установлено в судебном заседании, наследственное имущество после смерти должника Ч. отсутствует, то в силу приведенных выше положений закона обязательства по кредитному договору прекращаются.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных АО «Тинькофф Банк» к Бендер Т.В. требований, отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7710140679) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░                        ░.░.░░░░░░░░░░