Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-67/2023 ~ М-37/2023 от 30.01.2023

Дело № 2-67/2023 (УИД - 17RS0003-01-2023-000042-83)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Чадан                                 3 апреля 2023 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Кочнёвой А.Ш.,

при секретаре ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № к ФИО1, ФИО12 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № 8591 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО13 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование требований указано, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдало ФИО3 кредит в сумме 932 000 рублей на срок 60 месяцев под 13,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, предполагаемыми наследниками умершей являются ФИО4 и ФИО14 Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Однако, как видно выписки о платежах по ссудному счету ответчиком нарушены условия договора. Родственники умершей обратились в банк с документами о смерти заемщика по вопросу наступления события, имеющего признаки страхового случая. Документы были переданы в страховую компанию ООО «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией было принято решение о признании смерти ФИО3 страховым случаем. При поступлении денежных средств от страховщика, банк отражает платежи в счет погашения ссудной задолженности датой поступления средств на счет банка. ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности по кредитному договору поступила страховая выплата в размере 334 913, 12 руб., данная операция в расчете цены иска от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере 28 745,27 руб., из них задолженность по основному долгу - 24 620,84 руб., задолженность по процентам - 4 124,43 руб. Обязанности по погашения долга по кредитному договору входят в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО3 Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО15, а также с других наследников ФИО3 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 28 745,27 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 062,36 руб. и провести мероприятия по сбору и истребованию доказательств, подтверждающих наличие имущества, принадлежащего умершему должнику, а также его наследников.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечен ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представителем истца ФИО11, действующей на основании доверенности, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчики ФИО4, ФИО5 и третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о месте и времени проведения заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении не заявляли в связи, с чем суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 2 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

Согласно п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяемого по аналогии закона, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 12 апреля 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 был предоставлен в кредит денежные средства в сумме 932 000 руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 13,9% годовых. Указанный договор заключен в письменной форме, имеются реквизиты, подписи сторон и печать кредитора.

Согласно п.2 индивидуальных условий кредитного договора договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Из п. 6 индивидуальных условий кредитного договора следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 21 637,72 руб.

ПАО Сбербанк исполнил перед ФИО3 свои обязательства по кредитному договору, предоставив ДД.ММ.ГГГГ заемщику денежные средства в размере 932 000 руб., путем их перечисления на открытый на имя ФИО3 счет в соответствии с п. 17 Кредитного договора.

При заключении кредитного договора ФИО3 вступила в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страхование осуществлено, в том числе, по риску наступления смерти застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем по договору страхования является выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части (также после полного погашения досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

Согласно выписке из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подключен к данной программе и застрахован на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, предусматривается добровольное страхование лиц в рамках действия договоров страхования, в частности, страхование жизни на случай смерти застрахованного лица, произошедшая в течение срока действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по соглашению является ПАО Сбербанк.

Таким образом, при наступлении страхового случая, банк принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ Органа Управления записи актов гражданского состояния Республики Тыва (Агентства) в <адрес>.

Согласно п. п. 3.9, 3.9.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России» в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п.3.2.1.1 – 3.2.1.6, 3.2.2.1.1 клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; официальный документ, содержащий причину смерти; выписки из амбулаторной карты застрахованного и другие медицинские документы, а также оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

В соответствии с пунктом 3.12 условий документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом (учреждением) организацией, который выдал документ или располагает его подлинником.

Пунктом 3.10 при непредставлении указанных документов, или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик в праве в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявления страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в 3.9.1-3.9.5 условий, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию.

В пункте 3.15 условий указано, что страховщик принимает решения по страховым рискам и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.3.9., 3.10 условий, в случае принятия решения об отказе в страховой выплате в тот же срок направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа.

Как указывает в исковом заявлении истец родственники умершей ФИО3 обратились в банк с документами о смерти заемщика по вопросу наступления события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно представленным документам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» факт обращения в страховую компанию после смерти страхователя имело место ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило письмо наследникам ФИО3 о предоставлении нотариально заверенной копии свидетельства о смерти и медицинских документов, содержащих информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за период 2013-2019 годы с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. В письме дополнительно сообщено, что предоставленное им свидетельство о смерти является незаверенной, также имеется указание, что документы необходимо передать в ближайшее отделение ПАО «Сбербанк».

О надлежащем направлении (доставлении) вышеуказанного письма наследникам ФИО3 страховой компанией не представлено, в письме имеется указание «для внутреннего пользования».

Согласно справке-расчету ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ застрахован на сумму кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ страховое покрытие составляет 334 913,12 руб., в том числе: 331 888,03 руб. - остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность), 3 025,09 руб. - остаток задолженности по процентам.

Из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному наследникам ФИО3, следует, что в ответ на поступившие в страховую компанию документы о наступлении смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО3 сообщается, что ранее письмом от ДД.ММ.ГГГГ у заявителя были запрошены дополнительные документы, до настоящего времени данные документы не поступали, до предоставления запрошенных документов принят решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не предоставляется возможным, в случае предоставления запрошенных документов страховая компания вернется к их рассмотрению.

Согласно заявлению супруг заемщика ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ следует, что через агента ПАО «Сбербанк» подал заявление о страховой выплате, заявление было оформлено на инициированном бланке страховщика (путем рукописного заполнения необходимых граф), а также в произвольной форме в печатном варианте. Совместно с заявлением был предоставлен пакет документов.

ДД.ММ.ГГГГ письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила наследников ФИО3 об итогах рассмотрения заявления, смерть ФИО3 был признан страховым случаем, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица составил 131 086,88 руб. и для получения денежных средств необходимо предоставить оригинал свидетельства о праве на наследство по закону, копия паспорта наследника, а также заявление о наступлении страхового события с указанием банковских реквизитов наследников.

В связи с наступлением страхового случая ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет возмещения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности на дату смерти 334 913,12 руб.

Истец указывает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был выплачен остаток задолженности по кредиту с процентами на дату смерти ФИО3, то при погашении банком задолженности платежи отражены датой поступления средств на счет банка, в связи с чем образовалась задолженность.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита и расторжения кредитного договора с причитающимися процентами и неустойки.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору образовалась задолженность в сумме 28 745,27 руб., из них которой 24 620,84 руб. – просроченный основной долг, 4 124,43 руб. - задолженность по процентам.

По сведениям временно исполняющего обязанности нотариуса Дзун-Хемчикского кожуунного (районного) Нотариального округа Республики Тыва, в отношении умершего заемщика ФИО3 открыто наследственное дело № от ДД.ММ.ГГГГ, наследником является супруг ФИО16 ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на выплату страхового обеспечения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 131 086,88 руб.

Из предоставленных сведений Органа Управления ЗАГС Республики Тыва (Агентства) в Дзун-Хемчикском районе следует, что в архиве записи актов гражданского состояния имеются записи о заключении брака с ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и о детях: ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Судом по ходатайству истца направлялись запросы в отношении имущества умершего заемщика ФИО3

По сведениям Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, Главного управления МЧС России Республики Тыва, ОГИБДД Межмуниципального отдела МВД России «Дзун-Хемчикский», Министерства сельского хозяйства и продовольствия Республики Тыва, ГУП Республики Тыва «БТИ» на имя ФИО9 какого-либо имущества не зарегистрировано.

Согласно сведениям отделения фонда пенсионного фонда и социального страхования Российской Федерации по Республике Тыва следует, что ФИО3 состояла на учете как получатель страховой пенсии и ежемесячной денежной выплаты (ЕДВ) как инвалид 2 группы, выплата страховой пенсии и ЕДВД прекращена с ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью, сумма начисленной, но не выплаченной ко дню смерти пенсии и ЕДВ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 18 529,22 руб., в том числе сумма страховой пенсии – 16 901,61 руб., сумма ЕДВ - 1 627,61 руб. Наследники с заявлением о выплате недополученных сумм страховой пенсии и ЕДВ не обращались. Накопительную пенсию застрахованное лицо ФИО3 формировало в негосударственном пенсионном фонде АО «НПФ Сбербанка», правопреемники умершего застрахованного лица с заявлением о выплате средств пенсионных накоплений в территориальные органы СФР не обращались.

По сведениям АО «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка» следует, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 и фондом был заключен договор об обязательном пенсионном страховании, сумма средств пенсионных накоплений по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 38 981,66 руб.

Согласно сведениям Федеральной налоговой службы в СМЭВ у ФИО3 имеются открытые банковские счета в ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк»

Согласно информации АО «Россельхозбанк» на имя ФИО3 на дату смерти были открыты два счета, в которых на дату смерти остаток денежных средств составил 261,01 руб., а по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на данных счетах остаток денежных средств отсутствует. Согласно выписке по счету денежные средства были списаны за комиссию по смс-сообщению.

По сведениям АО «Альфа-Банк» на имя ФИО3 на дату смерти был открыт один счет, где остаток денежных средств составляет 49,21 руб.

В соответствии с предоставленными данными ПАО РОСБАНК в банке отсутствуют счета, открытые на имя ФИО3

Согласно выпискам по счетам в ПАО «Сбербанк России» на дату смерти на имя ФИО3 открытых имелись 4 счета, из которых на счете № входящий остаток на ДД.ММ.ГГГГ составил 933,70 руб., ДД.ММ.ГГГГ произведено списание по исполнительному производству на сумму 898 руб., и исходящий остаток на ДД.ММ.ГГГГ составил 35,70 руб.; на счете № входящий остаток на ДД.ММ.ГГГГ составил 2994,04 руб., после были зачисления денежных средств от Управления труда и социального развития администрации и муниципального района Дзун-Хемчикский кожуун Республики Тыва с назначением платежа – выплата ежемесячного пособия на детей до 16 лет (за август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2020 года, январь, февраль, апрель 2021 года) на общую сумму 1400 руб.;; зачисления от Министерства труда Республики Тыва по назначению платежа - ежемесячное пособие на содержание детей сирот и детей, оставшихся без попечения родителей) (за август и декабрь 2020 года) на общую сумму – 44 940 руб.; зачисления от ГУ-РО Фонда Социального страхования РФ по Республике Тыва с назначением платежа – пособия, компенсационные меры социальной поддержки по НПО от ДД.ММ.ГГГГ – 2 645,48 руб.; зачисления денежных средств от Управления труда и социального развития администрации и муниципального района Дзун-Хемчикский кожуун Республики Тыва с назначением платежа – ежемесячная выплата на ребенка в возрасте от 3-х до 7 лет (за июнь, август, октябрь, ноябрь, декабрь 2020 года, январь, февраль, март, апрель, май 2021 года)– 56 608 руб.; ДД.ММ.ГГГГ зачисление зарплаты за август 2020 года от МБДОУ детский сад «<данные изъяты> Дзун-Хемчикского кожууна Республики Тыва на сумму 1 984,11 руб., в итоге исходящий остаток на ДД.ММ.ГГГГ составляет 46 750 руб.

Для установления совместно нажитого имущества, принадлежащих ФИО3 и ФИО2, судом были направлены запросы в филиал ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Республике Тыва, Министерство сельского хозяйства и продовольствия Республики Тыва, Главное управление МЧС России Республики Тыва, на которые предоставлены ответы об отсутствии зарегистрированного имущества за ФИО5

По сведениям ОГИБДД Межмуниципального отдела МВД России «Дзун-Хемчикский» за ФИО5 c ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован прицеп к легковому автомобилю марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, серого цвета, VIN: №.

Судом установлено, что ответчики ФИО4, ФИО5, а также иные лица какого-либо имущество наследодателя ФИО3 в наследство не принимали, ФИО5 и ФИО3 совместно нажитого имущества не имели.

Страховое возмещение в сумме 131 086,88 руб., полученное ФИО5 на основании свидетельства о праве на наследство не может входить в состав наследственного имущества.

Поскольку в силу п.1 ст.112 ГК РФ в состав наследства может входит только имущество, которое принадлежало умершему на момент его смерти. Страховая сумма, а также право на ее получение по договору страхования жизни не принадлежит застрахованному лицу в связи с тем, что оно выплачивается при наступлении страхового случая – его смерти.

Вместе с тем, вступившим в законную решением Дзун-Хемчикского районного суда Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ (по делу №) ФИО18 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность умершей ФИО3 по кредитной карте за счет полученной им страховой выплаты в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 131 086,88 руб.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Как указывает истец, родственники ФИО3 обратились в банк с документами о смерти заемщика по вопросу наступления события, имеющего признаки страхового случая, в свою очередь, банк представленные документы, направил в страховую компанию, уведомив о наступлении страхового случая.

Из представленных страховщиком материалов страхового дела следует, что сообщение о наступлении страхового случая страховщику поступало ДД.ММ.ГГГГ, то есть своевременно.

Страховщику предоставлена незаверенная копия свидетельства о смерти, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ у наследников ФИО3 запрошены заверенные копии документов и медицинские документы, принятие решения было отсрочено до получения страховой необходимых документов.

Вместе с тем, суду не предоставлено сведений о направлении писем с уведомлением о предоставлении необходимых документов в адрес наследников, и подтверждающий факт получения адресатом данных писем. В самом письме имеется указание «для внутреннего использования», что свидетельствует о том, что указанное письмо адресовано как ПАО «Сбербанк России», так и наследникам ФИО3

Банк, как страхователь по договору, был уведомлен о смерти заемщика ФИО3, также о необходимости направления дополнительных документов о наступлении страхового случая был проинформирован, однако соответствующие документы своевременно не представил.

В силу п. 2 ст. 955 ГК РФ застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Поскольку ФИО3 являлась только застрахованным лицом по договору личного страхования, оснований полагать, что ее права и обязанности по договору страхования перешли к ее наследнику, не имеется.

В силу п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Кроме того, являясь стороной договора страхования, осуществившего действия по подключению заемщика к договора страхования, истец не мог не знать о том, что в соответствии с заявлением на страхование ФИО3 разрешила любому врачу, любым организациям, оказавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние ее здоровья предоставлять ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Выплата страхового возмещения стала возможной лишь после повторного обращения супруга умершего заемщика ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Однако, как следует из писем страховой компании, адресованных наследникам ФИО3, до этого также были обращения по поводу наступления события, имеющего признаки страхового, по факту смерти ФИО3

Смерть заемщика ФИО3 была признана страховым случаем, в результате чего, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило в счет погашения задолженности по кредитному договору сумму страховой выплаты на счет ПАО «Сбербанк России» в размере 334 913,12 руб., которая полностью соответствует размеру страховой суммы на дату наступления страхового события - смерти ФИО3

Как следует из расчета задолженности, на день смерти заемщика текущая задолженность по кредиту отсутствовала. Соответственно, сумма страхового возмещения покрывает оставшуюся часть долга по кредитному договору.

При своевременной выплате страхового возмещения кредитный договор должен был быть прекращен исполнением. Более того, сумма страхового возмещения оказалась больше чем долг по кредиту, в связи с чем ФИО2 была осуществлена оставшаяся часть страховой выплаты.

Согласно пункту 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, истец заведомо знал о возможности непогашения кредита, но длительное время не обращался к страховщику с требованием о выплате возмещения, не предоставлял требуемые страховщиком документы, следовательно, не воспользовался имеющимися возможностями погашения задолженности.

Соглашение об условиях и порядке страхования № № ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении и прекращении договоров страхования.

Согласно пункту 5.1 соглашения, договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении. Правила страхования являются неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования. Условия соглашения имеют преимущественную силу по отношению к условиям правил страхования.

В соглашении сторонами определен порядок и способ обмена документами (пункт 5.4 соглашения).

В соответствии с пунктом 10.1 соглашение считается заключенным с даты его подписания сторонами и действует по ДД.ММ.ГГГГ. Положения настоящего соглашения применяются к отношениям сторон, возникшим с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 10.3 срок действия соглашения считается продленным с ДД.ММ.ГГГГ на один календарный год и далее на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании прекратить действие настоящего соглашения не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действий.

Из содержания указанных соглашений следует, что банк принял на себя обязательства, связанные с организацией страхования, в том числе по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, взаимодействию со страховщиком.

Между тем, как уже было отмечено при обращении родственников умершего заемщика в банк с документами о смерти заемщика по вопросу о наступлении события, имеющего признаки страхового события, сопровождение договора страхования, взаимодействию со страховщиком произвел не надлежащим образом. При надлежащем действии в соответствии условиям договора страхования и Соглашением банк имел реальную возможность получить исполнение по кредитному договору преимущественно за счет страхового возмещения.

В данном случае сложившиеся между банком и страховой компанией правоотношения, в том числе в отношении интересов застрахованного лица, являющегося экономически более слабой стороной в данных правоотношениях, оформившего договор, не должны ущемлять права третьих лиц.

При этом суд приходит к выводу о злоупотреблении банком, поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, банком в нарушение условий заключенного соглашения и положений закона своевременно не произведено, к чему препятствий не имелось, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией разрешен только по истечение полгода, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению их прав. Вина ответчиков в неисполнении страховщиком обязанности по выплате суммы страхового возмещения при установленных по делу обстоятельствах отсутствует.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил достаточных доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании в связи со смертью застрахованного лица.

Помимо этого, банк, обладая сведения о возможных наследниках, до перечисления страховой суммы ни разу не предъявил им претензии о наличии задолженности, о предложении перезаключить кредитный договор, что давало ответчикам, как возможным наследникам Заемщика-Страхователя полагаться на прекращение обязательств с позиции поведения самого банка, учитывающего права и законные интересы ответчиков, в том числе, по содействию им получения необходимой информации.

При таких обстоятельствах, в данном случае наследники заемщика не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в результате не совершения выгодоприобретателем в лице банка необходимых действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай его смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств.

В силу п. 2 ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения №8591 к ФИО1, ФИО19 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ с учетом выходных дней.

Председательствующий                         А.Ш. Кочнёва