Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1864/2022 ~ М-1983/2022 от 15.04.2022

61RS0012-01-2022-004161-04 дело № 2-1864/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2022 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Лихачевой Е.М.,

при секретаре Выстребовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1864/2022 по иску Банка ВТБ (ПАО) к Васильченко Е.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с настоящим иском к Васильченко Е.Н., указав, что 13.02.2019 ВТБ 24 (ПАО) и Васильченко Е.Н. заключили кредитный договор № 625/0055-0505206 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 190 567,91 рублей на срок по 13.02.2024, со взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 190 567,91 рублей.

Ответчик систематически не исполняет свои обязательства в уплате долга и процентов.

По состоянию на 18.03.2022 общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 910 837,27 рублей, из которых 837 067 рублей - основной долг, 69 564,3 рубля - плановые проценты за пользование кредитом, 4 205,97 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Также 13.02.2019 Банк ВТБ (ПАО) и Васильченко Е.Н. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление и получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно Расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 17.03.2022 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 11 590,92 рублей, в том числе 9 612,26 рублей по основному долгу, 1 605,58 рублей по плановым процентам за пользование кредитом, 373,08 рубля по пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В иске Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с Васильченко Е.Н. задолженность по кредитному договору № 625/0055-0505206 от 13.02.2019 в сумме 910 837,27 рублей, задолженность по кредитному договору № 633/0055-0449162 от 13.02.2019 в сумме 11 590,92 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 12 924,28 рубля.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик Васильченко Е.Н. в судебное заседание не явилась. По месту регистрации, подтвержденному ответом на запрос суда из ОВМ МУ МВД России «Волгодонское», направлялись судебные извещения о дате, месте и времени рассмотрения дела, которые ответчиком не получены. В адрес суд вернулись конверты с отметкой «истек срок хранения».

Как разъяснено в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

При таких обстоятельствах суд признает ответчика надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, и считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив доказательства по делу и дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Отношения сторон регулируются положениями ст.ст.819-821 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Среди основных принципов гражданского законодательства, установленных в ст. 1 ГК РФ, указан принцип свободы договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

13.02.2019 ВТБ 24 (ПАО) и Васильченко Е.Н. заключили кредитный договор № 625/0055-0505206 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 190 567,91 рублей на срок по 13.02.2024 с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 13.02.2019 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 190 567,91 рублей.

Согласно п. 6 кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита 13 числа каждого календарного месяца в сумме 25 826,5 рублей, последний платеж – 25 285,56 рублей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% в день.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по кредитным договорам по оплате ежемесячных платежей.

Истец 28.01.2022 обращался к ответчику с требованием о досрочном возврате долга, требование не исполнено.

В судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору с июля 2021 года, допущенное нарушение носит значительный характер, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика досрочно задолженности по состоянию на 18.03.2022 по основному долгу в сумме 837 067 рублей, по плановым процентам в сумме 69 564,3 рубля подлежат удовлетворению.

В связи с самостоятельным уменьшением пени истцом суд полагает возможным удовлетворить требование истца о взыскании пени за несвоевременную уплату плановых процентов в заявленном истцом размере в сумме 4 205,97 рублей. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Также 13.02.2019 Банк ВТБ (ПАО) и Васильченко Е.Н. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Частью 2 статьей 432 ГК РФ определено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанных правовых норм, при выдаче банковской карты с ее владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием банковского счета.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление и получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно Расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 10 000 рублей.

По условиям кредитного договора заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. Проценты за пользование кредитом составляют 26% годовых.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита сумму задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

По состоянию на 17.03.2022 задолженность по кредитному договору № 633/0055-0449162 от 13.02.2019 составляет 9 612,26 рублей - основной долг; 1 605,58 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 373,08 рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а всего 11 590,92 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Материалы дела содержат платежное поручение об уплате истцом госпошлины в сумме 12 924,28 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Васильченко Е.Н. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность

по кредитному договору № 625/0055-0505206 от 13.02.2019 по состоянию на 18.03.2022 по основному долгу в сумме 837 067 рублей, по плановым процентам за пользование кредитом в сумме 69 564,3 рубля, по пене за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 4 2058,97 рублей,

по кредитному договору № 633/0055-0449162 от 13.02.2019 по состоянию на 17.03.2022 по основному долгу в сумме 9 612,26 рублей, по плановым процентам за пользование кредитом в сумме 1 605,58 рублей, по пене за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 373,08 рубля,

расходы по оплате госпошлины в сумме 12 924,28 рубля, а всего 935 352,57 рубля.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 19.07.2022.

Судья ПОДПИСЬ