Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2531/2022 ~ М-2049/2022 от 20.07.2022

№2-2531/2022

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

30 сентября 2022 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2531/2022 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Ртищеву Илье Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Ртищеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ... ВТБ (ПАО) и Ртищев И.А. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора-Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении Карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской кары, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере ... рублей. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ... №... в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ... №... и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют ...% годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий кредитного договора непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ... составляет 206798,54 рублей. Истец в соответствии в соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу-задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по указанному кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 191965,67 рублей, из которых: 149109,83 рублей – основной долг, 41202,99 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1652,85 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. ... мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Ртищева И.А. задолженности по кредитному договору. ... исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ... №... в общей сумме по состоянию на ... включительно 191965,67 рублей, из которых: 149109,83 рублей – основной долг, 41202,99 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1652,85 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5039,31 рублей.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Ртищев И.А. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, согласно заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие, ранее направлял в адрес суда возражение на иск, в котором просил отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

... между ВТБ 24 (ПАО) и Ртищевым И.А. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт с лимитом ... рублей под ...% годовых с ежемесячным погашением кредита не позднее ... числа каждого месяца в размере ...% от суммы задолженности.

Истец исполнил свои обязательства по данному договору в полном объеме ..., истцом получена банковская карта №..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Как усматривается из согласия на установление кредитного лимита Ртищеву И.А. был установлен лимит в размере ... рублей.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет ...% годовых.

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка. Пеня взимается за периоды с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке ...% в день от суммы невыполненных обязательств (п.12 Индивидуальных условий договора).

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами ответчик исполнял ненадлежащим образом.

Требование Банка от ... об уплате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Из расчета задолженности по состоянию на ... усматривается, что общая сумма задолженности Ртищева И.А. перед банком составляет 206841,39 рублей, из которых: 149109,83 рублей – задолженность по остатку ссудной задолженности, 41202,99 рублей – задолженность по плановым процентам, 16528,56 рублей – задолженность по пени.

Расчет, относительно сумм иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому их следует положить в основу судебного решения по причине того, что сумму долга и процентов по кредитным договорам ответчик не оспаривает, свой расчёт задолженности, контррасчет не представил, доказательств погашения кредита в установленные договором сроки, а также на момент вынесения решения, ответчиком не представлено.

В связи с образовавшейся просроченной задолженностью Банк ВТБ направил ответчику претензию с предложением в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. Однако задолженность перед банком ответчиком не была погашена.

Ответчиком Ртищевым И.А. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела усматривается, что договор о предоставлении и использовании банковских карт от ... был заключен путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, представленными самим истцом, минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в Платежный период, рассчитанная по схеме (п. 1.19 Правил).

В силу п. 1.32 Правил Схема - одна из следующих схем расчета Минимального платежа, определяемая Банком в зависимости от вида карты.

Схема N 1 в расчет Минимального платежа включаются: доля от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня Отчетного месяца, определенная в размере, указанном в Тарифах; сумма начисленных Банком процентов за пользование Овердрафтом в течение Отчетного месяца.

Схема N 2 в расчет Минимального платежа включаются: доля от суммы Задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня Отчетного месяца, определенная в размере, указанном в тарифах; сумма начисленных Банком процентов за пользование Овердрафтом в течение месяца, предшествующего Отчетному месяцу.

Согласно п. 5.4 Правил Клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за Отчетным месяцем.

Таким образом, условиями заключенных между сторонами договора от ... прямо предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, то есть исполнение обязательств по погашению кредита путем внесения периодических платежей с установлением конечного срока из внесения, а, следовательно, срок исковой давности подлежал исчислению отдельно по каждому предусмотренному договорами платежу.

Как усматривается из выписки по счету, последняя операция по кредитному договору произведена ..., после указанной даты платежи в счет погашения кредитной задолженности от ответчика не поступали.

Согласно материалов гражданского дела №... по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Ртищева И.А. заявление направлено согласно штемпеля на конверте ... и поступило мировому судье судебного участка№... по ... ....

В соответствии с судебным приказом от ... с Ртищева И.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... в размере ... рублей, в том числе: ... рублей – основной долг, ... рублей – плановые проценты за пользование кредитом и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей

... мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности в соответствии с п.1 ст.204 ГПК РФ прервался ..., то есть с момента предъявления в суд заявления о выдаче судебного приказа и вновь начал течь с ... – даты отмены судебного приказа.

Исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Ртищеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору было направлено истцом по почте ... и поступило в Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан ....

Как следует из представленного расчета задолженности, с ... ответчиком нарушались сроки погашения задолженности и поступали суммы, недостаточные для погашения задолженности, последняя оплата по кредитному договору произведена ..., ... истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен по заявлению Ртищева И.А. ... и с настоящим иском Банк ПТБ (ООО) обратилось в суд .... Таким образом, срок исковой давности для обращения с заявленными требованиями не пропущен.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки по кредитному договору.

Истцом начислена неустойка в сумме 1652,85 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом характера спорных правоотношений, размера задолженности, процентной ставки ...% годовых и неустойки ...% в день от суммы невыполненных обязательств, суд полагает, что размер начисленных пени в размере 1652,85 является явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Поскольку нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность уменьшения неустойки, не устанавливают пределов снижения неустойки и критериев их определения, данный вопрос отнесен законодателем к исключительному усмотрению суда.

Данные о причинении банку убытков, об их размере в результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора в материалах дела отсутствуют.

При установлении несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств, суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает возможным снизить размер неустойки до 200 рублей, что не освобождает ответчика от несения бремени негативных последствий вследствие неисполнения принятых на себя обязательств.

Учитывая, что ответчиком не исполнены условия кредитного договора, доказательств исполнения принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлены, суд считает, что исковые требования о взыскании денежных средств по кредитному договору подлежат удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 190512,82 рублей, из которых 149109,83 рублей – основной долг, 41202,99 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 200 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. При этом суд принимает во внимание, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от ... №..., положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5039,31 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Ртищеву Илье Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ртищева Ильи Александровича (паспорт №... выдан МВД по ... ...) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №...) задолженность по кредитному договору от ... №... 190512,82 рублей, из которых: 149109,83 рублей – основной долг, 41202,99 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 200 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Ртищева Ильи Александровича (паспорт №... выдан МВД по ... ...) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №...) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5039,31 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 07 октября 2022 года.