Решение по делу № 2-1185/2021 от 30.06.2021

Дело № 2- 1185/2021

УИД 36MS0003-01-2021-001756-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2021 года                                                                                                                  г. Воронеж

Мировой  судья судебного участка № 3 в Железнодорожном судебном районе Воронежской области Лепендина Н.В.,

при секретаре Королевой М.А.,

с участием представителя ответчика по доверенности Манаевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дутчик Наталии Борисовны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Дутчик Н.Б. обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования Дутчик Н.Б. мотивированы следующим.

23.05.2012 года между ЗАО «Мосстройэкономбанк» и Дутчик Н.Б., Дутчик А.П. был заключен кредитный договор № 63-2012-0056/КД для приобретения в целях постоянного проживания квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>, д. <НОМЕР>, кв. <НОМЕР>.

23.05.2012 года между ООО «Первая страховая компания» и Дутчик Н.Б. был заключен договор личного и имущественного страхования № <НОМЕР>. Предметом данного договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Согласно п. 1.2, 1.3 Договора страхования застрахованными лицами являются: Дутчик Н.Б., Дутчик А.П., застрахованным имуществом признается квартира, расположенная по адресу: г. Воронеж, ул. <АДРЕС>, д. <НОМЕР>, кв. <НОМЕР>.

В силу п. 1.5 Договора страхования выгодоприобретателем является кредитор по Кредитному договору (владелец закладной).

Согласно п. 3.1.2 Договора страхования, страховыми случаями являются установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Протоколом внеочередного собрания участников общества от 16.10.2012г. ООО «Первая страховая компания» была переименована в ООО «Бин Страхование».

20.05.2013 года между ООО «Бин Страхование» и Дутчик Н.Б. было заключено дополнительное соглашение к Договору страхования об изменении графика платежей страховой премии. Согласно графика платежей страховая премия уплачивалась один раз в год.

21.12.2016 года по адресу: 8 км. а/д «Воронеж-Луганск-Нововоронеж», вблизи с. Борщево, произошло ДТП с участием автомобилей ГАЗ 3110 г.н. <НОМЕР> под управлением <ФИО1>, КАМАЗ 5328КС г.н. <НОМЕР> под управлением <ФИО2> и автомобиля Мицубиши Харизма г.н. <НОМЕР> под управлением Дутчик А.П.

ДТП произошло по вине <ФИО1>, который от полученных травм скончался на месте происшествия, а Дутчик А.П. были причинены телесные повреждения, которые были квалифицированы как тяжкий вред здоровью. В результате полученных в произошедшем ДТП травм, Дутчик А.П. длительное время в период с декабря 2016 года по ноябрь 2017 года находился на лечении в медицинских учреждениях. Решением бюро медико-социальной экспертизы № 4 от 12.10.2017 года Дутчик А.П. была присвоена вторая группа инвалидности.

По договору № 01/275 от 25.05.2016 года, заключенному между САО «ВСК» и ООО «Бин Страхование», рассмотрение заявлений и претензий по Договорам и Полисам страхования ООО «Бин Страхование», осуществляется САО «ВСК».

В связи с произошедшим несчастным случаем 27.04.2018 года Дутчик А.П. обратился в Воронежский филиал САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового события. Однако данное заявление было оставлено ответчиком без ответа.

13.06.2018 года Дутчик А.П. была подана досудебная претензия с требованием признать произошедшее событие страховым случаем и произвести выплату страхового возмещения. В ответ на данную претензию, письмом от 13.09.2018 года ООО «Бин Страхование» уведомило заявителя об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с неуплатой в установленный Договором страхования срок очередного страхового взноса.

В последствии, решением Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 19.06.2020 года с ООО «Бин Страхование» пользу АО «Дом.РФ» было взыскано страховое возмещение в сумме 482 473,41 руб. для погашения кредита по договору ипотечного страхования № 63-2012-0056/КД от 23.05.2012 года путем перечисления на расчетный счет Дутчик <ФИО3> № <НОМЕР> открытый в АО «Дом.РФ». Данное решение до настоящего момента ООО «Бин Страхование» не исполнило.

Согласно п. 8.2.1 Договора страхования в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 настоящего Договора, Страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

Таким образом, с учетом получения полного комплекта документов необходимых для признания случая страховым именно 27.04.2018 года последним днем срока выплаты страхового возмещения являлось 23.05.2018 года.

В соответствии с п. 9.3 Договора страхования, в случае нарушения Страховщиком срока, установленного настоящим Договором для осуществления страховой выплаты, Страховщик по требованию лица, которому должна производится выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пены в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарным день просрочки но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1 настоящего Договора, на дату наступления страхового случая.

За период с 24.05.2018 года по 30.04.2021 года период просрочки составляет 1054 дня просрочки. 482473,41 руб. * 0,01 * 1054 = 5 085 265,42 руб.

Согласно п. 4.1 Договора страхования страховая сумма на дату наступления страхового случая в отношении Дутчик А.П. составляла 482473,41 руб. На основании изложенного размер неустойки должен рассчитываться следующим образом: 482473,41 руб. * 10% = 48247 руб.

Дутчик Н.Б. обращалась к Финансовому уполномоченному, решением которого от 13.04.2021 года с САО «ВСК» в пользу истца была взыскана неустойка в сумме 22594,66 руб. С данным решением Финансового уполномоченного истец не согласна, считает его незаконным.

Дутчик Н.Б. полагает, что размер неустойки, не взысканной по решению Финансового уполномоченного от 13.04.2021 года, составляет: 48247 руб. - 22594,66 руб. = 25652 руб. 34 коп.

Полагая свои права нарушенными, Дутчик Н.Б. обратилась в суд с настоящим иском, в котором просила взыскать          с САО «ВСК» неустойку в сумме 25652 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание Дутчик Н.Б. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в направленном в суд заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика САО «ВСК» Манаева М.А. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, пояснила, что Дутчик Н.Б. расчет неустойки произведен неверно, поскольку согласно действующему законодательству и позиции Верховного суда РФ размер неустойки ограничен ценой услуги, которая, в данном случае равна сумме страховой премии, определенной решением суда в сумме 22594,66 руб., кроме того, поддержала позицию, изложенную в представленном в суд письменном отзыве на исковое заявление.

Третье лицо ООО «БИН Страхование» о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, причины неявки представителя юридического лица в судебное заседание неизвестны.

Мировой судья на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, а также представителя третьего лица.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании  ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, они вправе изменить любые их положения.

Такие изменения допускаются,  если изменение,  отмена или дополнение правил страхования согласованы сторонами как в договоре страхования (страховом полисе), так и правилах страхования.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 23.05.2012 года между ЗАО «Мосстройэкономбанк» и Дутчик Н.Б., Дутчик А.П. был заключен кредитный договор № 63-2012-0056/КД (л.д. 9-18) на сумму 1260000 руб. на срок 180 мес. для приобретения в целях постоянного проживания квартиры, расположенной по адресу: г.Воронеж, ул. Б. <АДРЕС>, д. <НОМЕР>, кв. <НОМЕР>.

Согласно уведомлению от 07.03.2019 года (л.д. 19) 07.08.2012 года ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» приобрело права требования по закладной у ЗАО «Надежный Дом», которое приобрело права требования у ЗАО «Мосстройэкономбанк». 02.03.2018 года фирменное наименование АО «АИЖК» изменено на АО «ДОМ.РФ» (л.д. 22).

23.05.2012 года между ООО «Первая страховая компания» и Дутчик Н.Б. был заключен договор личного и имущественного страхования № <НОМЕР> (л.д. 23-30) (далее - Договор страхования). Предметом данного договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Согласно п. 1.2, 1.3 Договора страхования застрахованными лицами являются: Дутчик Н.Б., Дутчик А.П., застрахованным имуществом признается квартира, расположенная по адресу: г. Воронеж, ул. <АДРЕС>, д. <НОМЕР>, кв. <НОМЕР>.

В силу п. 1.5 Договора страхования выгодоприобретателем является ЗАО «Мосстройэкономбанк».

Одним из видов страховых случаев согласно п. 3.1.2 Договора страхования являются установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

16.10.2012 года ООО «Первая страховая компания» было переименовано в ООО «Бин Страхование», что подтверждается сторонами.

20.05.2013 года между ООО «Бин Страхование» и Дутчик Н.Б. было заключено дополнительное соглашение к Договору страхования, которым был изменен график внесения платежей страховой премии.

Как установлено решением Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 19.06.2020 года (л.д. 33-36) Дутчик А.П. 12.10.2017 года установлена вторая группа инвалидности, причина инвалидности - трудовое увечье. Травма получена в результате дорожно-транспортного происшествия 21.12.2016 года. По обращению Дутчик А.П. от 27.04.2018 года в страховую компанию, страховая выплата произведена не была. 11.06.2018 года Дутчик А.П. обратился к ответчику с претензией, которая в добровольном порядке удовлетворена не была.

Решением Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 19.06.2020 года с ООО «Бин Страхование» в пользу АО «Дом.РФ» было взыскано страховое возмещение в сумме 482473,41 руб. для погашения кредита по ипотечному страхованию; в пользу Дутчик Н.Б. взыскана компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 243736,71 руб.

Решение в части выплаты причитающихся Дутчик Н.Б. денежных средств исполнено 27.11.2020 года, что подтверждается инкассовым поручением (л.д. 78), сведения об исполнении решения суда в части взыскания страхового возмещения суду не представлены.

Сторонами не оспаривается, что рассмотрение заявлений и претензий по договорам и полисам страхования ООО «Бин Страхование» осуществляется САО «ВСК».

18.01.2021 года Дутчик Н.Б. направила в адрес САО «ВСК» претензию с требованием о выплате неустойки в размере 48247 руб., а также убытков, связанных с переплатой процентов, в размере 123784,81 руб. (л.д. 38,39).

Поскольку указанная претензия была оставлена без удовлетворения, Дутчик Н.Б. обратилась с указанным требованием к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением Финансового уполномоченного от 13.04.2021 года (л.д. 40-45) требования Дутчик Н.Б. были удовлетворены частично, с САО «ВСК» в пользу Дутчик Н.Б. взыскана сумма неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, начиная с 24.05.2018 года по дату фактического исполнения Решения Железнодорожного районного суда города Воронежа по гражданскому делу № 2-234/2020 от 19.06.2020, исходя из ставки 3 % за каждый день просрочки, начисляя на сумму 22594 руб. 66 коп., но не более 22 594 руб. 66 коп.

Данное решение от 13.04.2021 года было исполнено САО «ВСК» 21.04.2021 года, что подтверждается платежным поручением № 157206 (л.д. 72).

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, Дутчик Н.Б. обратилась в суд с настоящим иском (л.д. 3-6, 49).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон № 2300-1), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

К отношениям с участием потребителей, возникающим, в том числе, из договоров личного страхования, Закон №2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами ответственность страховщика за нарушение сроков страховой выплаты не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). 

Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Исходя из положений п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией страхователю при наступлении страхового случая за счет денежных средств фонда, формируемого страховщиком из уплаченных страховых премий (страховых взносов).

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка. Расчет неустойки следует производить исходя из суммы страховой премии и ее размер не может превышать суммы страховой премии, а не суммы страховой выплаты.

Вступившим в законную силу решением Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 19.06.2020 года  был установлен размер страховой премии по договору, оплаченной Дутчик Н.Б. в сумме 22594 руб. 66 коп.

В соответствии с п. 9.3 Договора страхования от 23.05.2012 года в случае нарушения Страховщиком срока, установленного настоящим Договором для осуществления страховой выплаты, Страховщик по требованию лица, которому должна производится выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пены в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарным день просрочки но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1 настоящего Договора, на дату наступления страхового случая.

Согласно расчету, представленному Дутчик А.П., за период с 24.05.2018 года по 30.04.2021 года период просрочки составляет 1054 дня просрочки. Размер договорной неустойки составляет: 482473,41 руб. * 0,01 * 1054 = 5 085 265,42 руб., однако, поскольку  согласно п. 4.1 Договора страхования страховая сумма на дату наступления страхового случая в отношении Дутчик А.П. составляла 482473,41 руб., то размер договорной неустойки должен составлять 482473,41 руб. * 10% = 48247 руб.

Размер законной неустойки, рассчитанной по правилам п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1 за тот же период с 24.05.2018 года по 30.04.2021 года составляет 22594,66 руб. * 3% * 1054 = 714443,15 руб.

Стороны договора не лишены возможности установить в договоре более высокий размер неустойки, однако абз. 5 п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1 установлен предельный размер взыскиваемой неустойки, который в любом случае не может превышать цену оказания услуги, которая, в данном случае равна сумме страховой премии и составляет 22594 руб. 66 коп.

Таким образом, сумма взысканной Дутчик Н.Б. неустойки не может превышать 22594 руб. 66 коп., при этом данная сумма неустойки была взыскана с САО «ВСК» решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.04.2021 года, которое было исполнено ответчиком в добровольном порядке.

Оснований для взыскания в пользу Дутчик Н.Б. неустойки в большем размере у мирового судьи не имеется, а позиция Дутчик Н.Б. основана на неверном толковании норм права, в связи с чем требования Дутчик Н.Б. о взыскании неустойки в размере 25652 руб. 34 коп. удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав Дутчик Н.Б. как потребителя неполной выплатой неустойки в рамках рассмотрения настоящего дела, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Дутчик Наталии Борисовны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Железнодорожный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через мирового судью. 

Лица, участвующие в деле, их представители, присутствующие в судебном заседании, вправе обратиться к мировому судье с заявлением о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда.

Лица, участвующие в деле, их представители, не присутствующие в судебном заседании, вправе обратиться к мировому судье с заявлением о составлении мотивированного решения суда в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда.

Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Мировой судья                                                                                                            Н.В. Лепендина

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2021 года.