Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1401/2019 ~ М-776/2019 от 04.02.2019

Дело № 2-1401/2019

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 20 марта 2019 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Шамра А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Семенову Ю. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее также истец, Банк) обратилось в суд с иском к Семенову Ю.В. (далее также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указано, что {Дата изъята} банк заключил с Семеновым Ю.В. договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом задолженности 140 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, также ежемесячно Банком ответчику направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор {Дата изъята} путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий договора Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 174 735,28 рублей. Истец просит взыскать с Семенова Ю.В. задолженность за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} включительно в размере 174 735,28 рублей, из которых: 125 923,36 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 43 926,45 рублей – просроченные проценты, 4 885,47 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 694,71 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Семенов Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно и надлежащим образом, причины неявки не известны. В предыдущем судебном заседании ответчик возражал относительно заявленных требований, поясняя, что договор с истцом заключил в 2016 году, карта с лимитом в 50 000 рублей, а не с лимитом в 140 000 рублей была доставлена курьером, считает сумму задолженности завышенной, указал, что уведомлял Банк в устной форме о прекращении пользования банковской картой.

Суд, учитывая мнение истца, изложенное в исковом заявлении, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п.1, 3 ст. 861 ГК РФ расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов.

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п.1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения выдача карты представляет собой предоставление кредита.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} Семенов Ю.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой предложил Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах. Кроме того, в тот же день Семенов Ю.В. заполнил заявку в АО «Тинькофф Банк», в которой выразил просьбу заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на указанных в Заявке условиях в соответствии с Тарифным планом 7.27. В Заявке указана полная стоимость кредита для совершения операций покупок, а также выражено согласие Семенова Ю.В. на получение кредитной карты и подтверждение в получении карты.

Как следует из содержания Заявления-Анкеты, своей подписью ответчик подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете. Ознакомлен и согласен с действующими Условия комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru., Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их, обязуется их соблюдать. Дал согласие на получение рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от Банка и его аффилированных лиц.

{Дата изъята} между АО «Тинькофф Банк» и Семеновым Ю.В. был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом кредитования – 140 000 рублей. Составными и неотъемлемыми частями договора, помимо Заявки, являются Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Последние представляют собой приложение к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (УКБО). При этом в Заявке заемщик Семенов Ю.В. указал что ознакомлен, согласен со всеми условиями договора и обязуется их соблюдать.

В Тарифах (Тарифный план ТП 7.27) отражен размер процентов, начисляемых в случае их совершения за пределами беспроцентного периода на сумму кредита (34,9% годовых), размер процентной ставки по операциям получения наличных денежных средств, а также платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа (49,9%), размер минимального платежа указан не более 8% от задолженности, минимально-600 рублей, размеры штрафов за неоплату минимального платежа, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности, а также неустойки при неоплате минимального платежа (19% годовых). Согласно разделу 4 Общих условий, погашение задолженности может производиться заемщиком путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. Разделом 5 Общих условий установлены обязанности клиента возвращать кредит, уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты, контролировать соблюдение лимита задолженности по карте, ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в ежемесячно формируемых и направляемых Банком клиенту Счет-выписках, а также оплачивать комиссии, платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом.

П.п. 4.6, 5.5 Общих условий предусмотрено согласие клиента на предоставление ему Банком кредита, в том числе, в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, а также на оплату расходов, понесенных Банком в результате использование клиентом кредитной карты в нарушение условий договора.

Договор заключен путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке клиента. Акцепт представляет собой активацию Банком кредитной карты. В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В УКБО и Общих условиях отражены порядок изменения и расторжения договора. Так, разделом 9 Общих условий предусмотрено право Банка на расторжение договора в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Срок возврата кредита определен датой формирования заключительного счета, в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, плат и штрафов и о размере задолженности по договору, направляемого клиенту в течение 2 рабочих дней с момента его формирования, и подлежащего оплате в течение 30 дней с момента его формирования (п. 5.12 Общих условий). При этом, договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета.

Договор кредитной карты подписан сторонами, следовательно, его условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

Согласно Заявке Семенова Ю.В. на заключение договора последний подтвердил получение в Банке кредитной карты.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ч.1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч.2).

В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно выписке по договору Семенов Ю.В. произвел активацию карты и воспользовался предоставленными ему денежными средствами. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили договор на открытие банковской кредитной карты, согласовав все условия. Данный договор в установленном законом порядке не оспорен, сведений о признании его недействительным полностью либо в части сторонами суду представлено не было. Активация карты, её дальнейшее использование, внесение денежных средств на карту подтверждают факт ознакомления, согласия ответчика с Условиями использования карт и Тарифов, достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Кредитор в полном объёме выполнил свои обязательства перед Семеновым Ю.В.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался своевременно погашать задолженность по кредиту в размере не менее минимального платежа, однако указанную обязанность не исполнил.

В соответствии с условиями договора {Дата изъята} истцом в адрес Семенова Ю.В. направлен заключительный счет о досрочном истребовании задолженности по договору кредитной карты {Номер изъят} и о расторжении договора, с указанием суммы задолженности по договору по состоянию на {Дата изъята}, составившей 174 735,28 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Между сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, а также о платах (штрафах) в случае нарушения заемщиком условий договора, о чём было указано судом ранее, размер её согласован сторонами при заключении договора.

До настоящего времени задолженность по договору не погашена, составляет 174 735,28 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 125 923,36 рубля, 43 926,45 рублей – просроченные проценты, 4 885,47 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчёт сумм задолженности по договору, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора. Ответчик, оспаривая предъявленные к нему требвоания, контррасчёт не представил.

Доказательств, опровергающих требования истца, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, образовавшаяся задолженность до настоящего времени Семеновым Ю.В. не погашена.

Доводы ответчика Семенова Ю.В. о незаконном установлении банком лимита в размере 140 000 рублей вместо согласованного сторонами при заключении договора 50 000 рублей, являются несостоятельными, поскольку п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания карт, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился, установлено право Банком в одностороннем порядке изменять лимит.

Также несостоятельными суд находит доводы ответчика об уведомлении им Банка в устной форме о прекращении пользования банковской картой, поскольку п. 9.3 Общих условий выпуска и обслуживания карт предусмотрено, что клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты. Доказательств совершения ответчиком указанного не представлено.

Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленные факты нарушения ответчиком условий кредитного договора и наличия задолженности по нему, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежных средств по договору в заявленных истцом суммах. При этом суд находит размер штрафных санкций, предъявленных ко взысканию истцом по договору кредитной карты, соразмерным последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 694,71 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Тинькофф Банк» к Семенову Ю. В. удовлетворить.

Взыскать с Семенова Ю. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 174 735,28 рублей, в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 125 923,36 рубля,

- просроченные проценты – 43 926,45 рублей,

- штрафы и комиссии – 4 885,47 рублей.

Взыскать с Семенова Ю. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 694,71 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2019 года.

Судья Н.В. Лопаткина