Решение по делу № 2-1062/2015 от 17.07.2015

Р  Е  Ш  Е  Н  И  Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2015 года г.о. Самара Мировой судья судебного участка №46 Промышленного судебного района г. Самары Самарской области Лапшина З.Р., при секретаре судебного заседания Садыковой Л.Г.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску <ФИО1> к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», третьему лицу, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора <ФИО2> о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

Установил:

Истец  <ФИО1> обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование»  о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В обоснование заявленных  требований указал, что  <ДАТА2> между ЗАО Банк ВТБ 24 и ним    был заключен   кредитный договор  на  приобретения автомобиля Хендай Солярис  на сумму 398 116,88 руб. сроком на три года. Так как  обязательным условием  предоставления  кредита со стороны  займодавца   являлось  заключение  договора страхования  жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование»,       <ДАТА2>  между ним и  ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен  договор  страхования по  программе «Защита заемщика Автокредита» <НОМЕР> на  405 790 руб. на 36  месяцев (или 1095 дней). Страховая премия составила 29 216,88 руб.  <ДАТА3> он    досрочно  исполнил свое обязательство  по  оплате автокредита. Кредитный договор фактически действовал  15 месяцев 12 дней (или 477 дней).  Полагает, что в связи с тем, что  предмет защиты   договора  страхования жизни и здоровья отпал,  страховая компания  обязана  произвести возврат страховой  премии из  расчета  неиспользованного  срока действия кредитного договора на  приобретение автомобиля.   <ДАТА4>  он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование»   с заявлением о возврате  части страховой премии  в размере 16 489,52 руб. (29216,88/1095*477), однако ответ  им    до подачи  заявления в суд     не был получен. Просит  взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование»  в свою пользу  возврат страховой премии  в размере 16 489,52 руб.,  в счет компенсации морального вреда - 5 000 руб.,  расходы по оплате услуг представителя - 7 000 руб., штраф за отказ   добровольно  исполнитель требования  потребителя.

Представитель  истца <ФИО1> - <ФИО3>, действующая на  основании доверенности от <ДАТА5>, в судебном заседании  заявленные требования поддержала  по основаниям, изложенным в иске, дополнительно  пояснила, что <ДАТА2> между ЗАО Банк ВТБ 24 и <ФИО1>    был заключен   кредитный договор  на  приобретения автомобиля. В этот же день с  ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен  договор   страхования по  программе «Защита заемщика Автокредита» <НОМЕР> на  405 790 руб. на 36  месяцев. Заключение  договора страхования жизни и здоровья было  навязано  истцу. При заключении   кредитного  договора  истца поставили перед фактом, что обязательным условием  предоставления  кредита является  заключение  договора страхования  жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование». Размер страховой премии - 29 216,88 руб.  был включен  в общую сумму кредита.  Полагает, что поскольку предмет защиты   договора  страхования жизни и здоровья отпал,  страховая компания  обязана  произвести возврат страховой  премии из  расчета  неиспользованного  срока действия кредитного договора на  приобретение автомобиля, а именно  в размере 16 489,52 руб.  Дополнительно сообщила, что    кредитный  договор   истцом был   исполнен   путем  внесения  денег, полученных им   от   страховки   в связи с угоном автомобиля.   Также указала, что до  настоящего времени требования  истца в добровольном порядке   ответчиком не исполнены.

Представитель ответчика - ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, о чем  почтовое уведомление, расписки о вручении (получении) судебной повестки, о причинах неявки суду не сообщил.  

Представитель третьего лица - <ФИО2> в судебное заседание не явился, суду   по электронной почте    представлен  отзыв  на исковое заявление (<ДАТА6>),   гражданское дело  просят рассмотреть в отсутствие  представителя банка.

Выслушав  представителя истца,  исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Судом установлено, что <ДАТА2> между ЗАО Банк ВТБ 24 и <ФИО1>  заключен   кредитный договор <НОМЕР>, согласно  которого, <ФИО1> (заемщику) был  предоставлен  кредит в размере 398 116,88 руб.  сроком на три года (36 мес., по <ДАТА7>), с процентной ставкой 10% годовых, для целевого   использования -  приобретения   автотранспортного средства (368 900,00 руб.) и уплаты страховых  взносов (29 216,88 руб.).

Также, <ДАТА2> <ФИО1> с  ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»  заключил  договор страхования    сроком действия  36 месяцев, что подтверждается  полисом страхования  по программе «Защита заемщика Автокредита» <НОМЕР> от <ДАТА2> 

Согласно  отзыву Банка ВТБ 24 (ПАО), расчету задолженности, приобщенному к материалам дела,   кредитный  обязательства по договору  от <ДАТА2>  <ФИО1>  были выполнены досрочно <ДАТА8> В настоящее время кредитный договор находится в статусе «закрыт», в связи с полным исполнением <ФИО1> кредитных обязательств.

Из  пояснений   представителя истца следует, что  приобретенный <ФИО1> автомобиль    в процессе его эксплуатации    был угнан.  Обязательства по кредитному  договору  были исполнены    путем внесения  денежных  средств, полеченных  <ФИО1> от страховой  компании  - ЗАО «ОСК»   в связи с наступлением страхового события по риску «угон», произошедшего <ДАТА9> (договор  страхования А 51 12299  от <ДАТА2>). Указанное подтверждается приобщенным в материалы дела    информационным сообщением  ЗАО «ОСК»  адресованным руководителю ВТБ 24, заявлением  на страхование  ТС.

Согласно п.5.1 Кредитного договора: « в случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита, в том числе на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, указанными в Договоре. При этом Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита».

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

То есть,  досрочное погашение кредита, согласно  действующему законодательству, не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования,    при этом по общему правилу    он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.

Как следует из полиса страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» <НОМЕР> от <ДАТА2>  <ФИО1> с Правилами страхования и Условиями страхования был ознакомлен и согласен, а также был ознакомлен о том, что «Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При полном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату», что подтверждается подписью <ФИО1> в полисе, и не оспаривалось представителем истца.

Условия досрочного прекращения договора регламентируются наряду со статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", специальным законом - статьей 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении спора, которая предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Учитывая, что условия кредитного договора и  договора страхования жизни и здоровья по программе «Защита заемщика Автокредита» <НОМЕР> от <ДАТА2>   не предусматривают возможности возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита либо отказа страхователя от договора страхования,  суд  приходит к выводу  что оснований для взыскания в пользу истца неиспользованной части страховой премии у суда не имеется,а следовательно компенсации морального вреда, судебных расходов  -  удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, мировой судья

Решил:

В удовлетворении исковых требований <ФИО1> к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», третьему лицу, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора <ФИО2> о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Лица, участвующие в деле, их представители вправе подать мировому судье заявление о составлении мотивированного решения суда, в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если они присутствовали в судебном заседании,  и  в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если не присутствовали в судебном заседании.

Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Промышленный районный суд г.о.Самара через мирового судью в течение месяца со дня его вынесения; в случае поступления заявления о составлении мотивированного решения суда - в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено по заявлению представителя истца - <ДАТА10>

Мировой судья               (подпись)                       <ФИО4>

Решение         вступило в законную силу     ___________.

Копия верна.

Мировой судья                                                  <ФИО4>

Секретарь: