Решение по делу № 2-165/2012 от 22.02.2012

<НОМЕР>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

         г. Ишим 22 февраля 2012 года

Мировой судья судебного участка № 3 г. Ишима Тюменской области Тупицына С.В., при секретаре Богдановой Н.М.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело          <НОМЕР> по иску Турунцева Н.В. к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Турунцев Н.В. обратился к мировому судье с иском к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что <ДАТА2> между ним и Национальным банком «ТРАСТ» ОАО был заключен договор кредитования <НОМЕР> на сумму 202 490,00 рублей, размер процентной ставки 13,0 процентов годовых.

Согласно условий договора при исполнении кредитного договора банк взимает комиссию за расчетное обслуживание в размере 120 279,00 рублей, которая уплачивалась им в течение 9 месяцев по 2 004,65 рублей. Также им была уплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 рублей. На момент подачи искового заявления им оплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 18 041,85 рублей.

Кредит выдается при открытии банковского счета. Сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента. В целях погашения кредита он обеспечивает наличие на банковском счете денежные средства в размере очередного платежа в соответствии с графиком платежей в размере 2 490,00 рублей ежемесячно. Банк списывает денежные средства в погашении задолженности по кредиту. Открытый банком счет, для осуществления операций по получению и погашению кредита не является банковским, так как не соответствует предъявленным к нему требованиям. Комиссия за расчетное обслуживание носит характер комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета.

Предоставление Банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету суммы привлеченных Банком  вкладов физических лиц в Банке либо наличными денежными средствами через кассу Банка. Положение ЦБР от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Размещение привлеченных денежных средств, в соответствии с Федеральным законом от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в виде кредитовосуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг приобретением других услуг. Таким образом, возложение обязанности оплаты комиссии на Заемщика нарушают его права как потребителя.

Кроме того, незаконными действиями ответчика, ему причинен моральный вред, выраженный в нравственных страданиях, который он оценивает в 1 000,00 рублей.

Им понесены расходы на оказание юридических услуг в размере 3 000,00 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика.

Просит признать недействительным условия кредитного договора         № 24-202011 от 18 апреля 2011 года, заключенного между ним и Национальным банком «ТРАСТ» ОАО о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 рублей и комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с ответчика в свою пользу 2 490,00 рублей, выплаченных им и 18 041,85 рублей, выплаченных им в качестве комиссий, в качестве компенсации морального вреда 1 000,00 рублей, расходы, понесенные за оказание юридических услуг в размере 3 000,00 рублей.

В судебное заседание истец Турунцев Н.В. не явился, согласно заявления, находящегося в материалах дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» ОАО в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно заявления, находящего в материалах дела просил дело рассмотреть в его отсутствии.

В соответствии с п.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Изучив материалы дела, мировой судья считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между Турунцевым Н.В. (далее по тексту Заемщик) и Национальный банк «ТРАСТ» ОАО <ДАТА2> заключен кредитный договор на неотложные нужды <НОМЕР>, согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 202 490,00 рублей.

Согласно условий договора Банк взимает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 рублей, за расчетное обслуживание в размере 120 279,00 рублей за 60 месяцев.

Таким образом, при получении кредита, в соответствии с кредитным договором <НОМЕР> от <ДАТА2>, Турунцевым Н.В. была выплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 рублей, а также в период с мая 2011 года по январь 2012 года, за 9 месяцев, за расчетное обслуживание, ежемесячно по 2 004,65 рублей, всего в размере 18 041,85 рублей, что подтверждается квитанциями о пополнении счета карты.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами  /ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации/.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами /императивным нормам/, действующим в момент его заключения.

  Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практики рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.д.

         Из приведенных норм следует, что отношения, возникшие между Заемщиком и Кредитором, регулируются Гражданским кодексом и Законом «О защите прав потребителей».

  В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

 Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

  В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита, является ведение и открытие банком ссудного счета. Назначение указанного счета - учет кредитов, предоставленных кредитной организацией. Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующимзаконодательством не предусмотрено.

 Правила осуществления банковских операций по счетам физических лиц регулируются Инструкцией ЦРБ от 14.09.2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с которой основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета.

В соответствии с п.1.1.3 Положения ЦРБ от 01.04.203 года № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», списание денежных средств с текущего счета физическим лицам осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения, в случаях, предусмотренных законодательством на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. По операциям с денежными средствами, находящимися на банковском счете потребителя, открытого в рамках кредитного договора, распоряжение потребителя отсутствуют. Таким образом, открытый банковский счет по получению и погашения кредита не является банковским, так как комиссия за расчетное обслуживание носит характер комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета.

Согласно Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита, является ведение и открытие банком ссудного счета. Назначение указанного счета - учет кредитов, предоставленных кредитной организацией. Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено.

 Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения  ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками  и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, следовательно, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание взиматься не должна.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другим федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание нарушает права потребителей.

  В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

                В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», установлен запрет на приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Выдача кредита поставлена в зависимость от оплаты дополнительной услуги.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются не действительными.

Кредитный договор на неотложные нужды <НОМЕР> от <ДАТА2> является типовым, с заранее определенными условиями. Кредитор  принял на себя обязательство произвести выдачу кредита с условием об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплате ежемесячного платежа за расчетное обслуживание, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Следовательно, Турунцев Н.В., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, что и явилось основанием для обращения к мировому судье за защитой нарушенных прав.

Таким образом, условия договора на получение кредита по кредитному договору <НОМЕР>, заключенного <ДАТА2>, между Турунцевым Н.В. и Национальным банком «ТРАСТ» ОАО, не соответствует требованиям закона или иным правовым актам, его условия ущемляют права Турунцева Н.В. по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, следовательно, его условия, в части уплаты Заемщиком Кредитору комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере 2 004,65 рублей ежемесячно является ничтожным.

В соответствии с ч.2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

         Таким образом, с Национальный банк «ТРАСТ» ОАО следует взыскать в пользу Турунцева Н.В. денежную сумму в размере 2 490,00 рублей, уплаченную в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента,  и, уплаченную им  комиссию за расчетное обслуживание в период с мая 2011 года по январь 2012 года, в связи с исполнением кредитного договора <НОМЕР>.

   В соответствии со ст. 15 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», разрешая вопрос о компенсации морального   вреда, мировой судья учитывает, что такой вред подлежит возмещению только при наличии вины.

В судебном заседании вина ответчика установлена. Действиями  ответчика, выразившимися во включении в кредитный договор  условий, ущемляющих права Турунцева Н.В., как потребителя, отсутствии права Турунцева Н.В. в полной мере пользоваться услугами надлежащего качества, мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика в качестве морального вреда 1 000,00 рублей. Данная сумма является разумной, соответствующей степени причиненных Турунцеву Н.В. нравственных страданий.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные за оказание юридических услуг в размере 3 000,00 рублей.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодексаРоссийской Федерации, с ответчика следует взыскать в доход бюджета государственную пошлину, от уплаты которой при подаче искового заявления Турунцев Н.В. был освобожден по закону, рассчитанную пропорционально удовлетворенным требованиям, исходя из требований имущественного и неимущественного характера, что соответственно составляет  815,95 рублей и 200,00 рублей, всего 1 015,95 рублей.

 В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практики рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).

Таким образом, с ответчика ОАО Национальным банком «ТРАСТ» подлежит  взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взыскиваемой суммы, то есть в размере 10 765,92 рублей, с зачислением в доход местного бюджета, согласно ст.46 Бюджетного кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 13, 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 166, 167, 168, 180,  819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 98, 103, 167, 194-196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

            Р Е Ш И Л :

Исковые требования Турунцева Н.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить в полном объеме.  

Признать недействительным условия смешанного кредитного договора  <НОМЕР>, заключенного <ДАТА2> между Турунцевым Н.В. и ОАО Национальным банком «ТРАСТ», в части уплаты Заемщиком Кредитору комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 рублей и ежемесячной комиссии в размере 2 004,65 рублей за  расчетное обслуживание.

Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» ОАО в пользу Турунцева Н.В. 2 490,00 рублей, уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и 18 041,85 рублей, уплаченной комиссии за расчетное обслуживание, расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000,00 рублей, а также 1 000,00 рублей в качестве компенсации морального вреда.

Всего к взысканию с Национальный банк «ТРАСТ» ОАО в пользу Турунцева Н.В. 24 531 (двадцать четыре тысячи пятьсот тридцать один) рубль 85 копеек.

Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ»ОАО в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 015 (одна тысяча пятнадцать) рублей 95  копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ»в доход бюджета муниципального образования города Ишим Тюменской области штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 10 765 (десять тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 92 копейки. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы мировому судье судебного участка № 3 г. Ишима Тюменской области. Мировой судья судебного участка №3 города Ишима Тюменской области С.В.Тупицына