Решение по делу № 2-1198/2015 от 13.07.2015

Дело № 2-1198/42-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 июля 2015 года                                                                            г. Якутск

         Мировой судья по судебному участку № 42 г. Якутска Черноградская В.Н., с участием представителя Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» Петрова Р.В. по доверенности от _______.2015 г., представителя ответчика Садовниковой Н.Д. по доверенности от _______.2014г., при секретаре Эверстовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Трофимовой А.В.1 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

         Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Трофимовой А.В.1 обратилась в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, указывая что, _______.2012 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор _______ на сумму _______ рублей, под _______ % годовых. В условия кредитного соглашения включен п. 1.1.5, согласно которому на заемщика возлагалась обязанность оплатить платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования, в том числе НДС, и компенсацию страховой премии, уплаченной страхователем в размере _______ руб. _______.2014г. в адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена без ответа. Просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение (включая НДС) в размере _______ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере _______ руб., начисленные Банком и уплаченные заемщиком проценты на сумму уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в размере _______ руб., компенсацию морального вреда в размере _______ руб., а также штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке требований истца, 50% штраф в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения».  

В судебном заседании представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» Петров Р.В. иск поддержал, просит удовлетворить в полном объеме и взыскать с ответчика неосновательное обогащение (включая НДС) в размере _______ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере _______ руб., начисленные Банком и уплаченные заемщиком проценты на сумму уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в размере _______ руб., компенсацию морального вреда в размере _______ руб., а также штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке требований истца, 50% штраф в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения».

         В судебном заседании представитель ответчика Садовникова Н.Д. иск не признала и пояснила, что истец договор страхования заключила добровольно, консультационные и информационные услуги истцу были оказаны, просит в иске отказать.

          В судебное заседание истца Трофимова А.В. не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

          При таких обстоятельствах, с согласия представителя Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» Петрова Р.В., представителя ответчика Садовниковой Н.Д. мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

         Выслушав Петрова Р.В., Садовникову Н.Д., изучив материалы дела, мировой судья считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что _______.2012 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор _______ на сумму _______ рублей, под _______ % годовых. Факт заключения договора на указанную сумму подтверждается его копией, а также выпиской из лицевого счета.

         Одновременно с заключением кредитного договора заемщику предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы, с чем истец согласился, заключил договор страхования с ООО «_______», перечислены денежные средства в размере _______ руб.

         Как следует из представленных материалов, истец выразил желание заключить с ответчиком договор страхования от несчастных случаев и болезней, выразил согласие с оплатой страхового взноса в размере _______ рублей. Страховой полис истцом был получена на руки, в связи с чем доводы истца о том, что существенные условия договора сторонами не согласованы, не соответствует требованиям закона, безосновательны, противоречат положениям ст.ст.940,942 ГК РФ и фактическим обстоятельствам дела.

         При этом кредитный договор не содержит в себе условий о том, что в случае отказа Трофимовой А.В. от заключения договора страхования, кредит Банком предоставляться не будет. Доказательств того, что ответчик понудил истца заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней суду не предоставлено, и из материалов дела таковых доказательств не усматривается.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, страхование жизни и здоровья допускается только на договорной основе при выражении страхователем своего волеизъявления.

           Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

          В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

          Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

С учетом приведенной нормы п.2 ст.935 ГК РФ, факт включения в договор кредитования условий, обязывающих заемщика страховать свою жизнь или здоровье, сам по себе не противоречит закону. Кроме того, как усматривается из содержания договора займа, страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется в данном случае не в качестве предоставления дополнительной услуги, а в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору на получение кредита (займа). Согласно ст.329 ГК РФ такой способ обеспечения исполнения обязательств не запрещен. Доказательств вынужденности страхования жизни и здоровья истца со стороны ответчика по делу не прослеживается, таким образом, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии в размере _______ руб. подлежит отказу в удовлетворении.

Условиями кредитного соглашения предусмотрен платеж за получение консультационных и информационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС). При выдаче кредита с заемщика удержана НДС с комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования сумма _______ руб., также доходы за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования в размере _______ руб., всего - _______ руб.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Действующей нормой закона предусмотрена только уплата страховой премии (в данном случае компенсация расходов на оплату страховой премии). Кроме этого, оказание консультационных услуг регулируется нормами главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг», которой предусмотрено заключение отдельного договора об оказании услуг, на основании которого происходит оплата услуг (ст.779, 781 ГК РФ).

В соответствии с п.7 ч.3 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг.

Частью 6 ст. 5 вышеназванного закона предусмотрено, что кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Ответчиком суду не представлены доказательства заключения между банком и страховой организацией договора на оказание консультационных услуг по страхованию. Бремя несения расходов по оказанию консультационных услуг во исполнение каких-либо сделок для сторонних организаций не может быть возложено на потребителя - заемщика.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия кредитного соглашения в части взимания платежа за оказанные консультационные и информационные услуги в сфере страхования ущемляют права потребителя, противоречат закону и являются недействительными.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

В силу п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как последствия недействительной сделки исковые требования о взыскании с ответчика _______ руб. - платежи за консультационные и информационные услуги в сфере страхования, а также НДС с комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования в размере _______ руб. подлежат удовлетворению, поскольку являются неосновательным обогащением, всего _______ руб.

Ответственность за неправомерное удержание денежных средств в данном случае предусмотрена положениями части 2 статьи 1107 ГК РФ и положениями ст. 395 ГК РФ.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства установлена ст.395 Гражданского кодекса, в соответствии с которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 данной статьи, предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Вместе с тем мировой судья, определяя момент, с которого должны начисляться проценты на указанную сумму, исходит из того, что таким моментом является дата поступления комиссии за проведение расчетных и кассовых операций.

Таким образом, в момент рассмотрения дела ставка рефинансирования равна 8,25%, взысканию подлежит период с _______ 2012 года по _______ 2015 года - _______ дней просрочки. Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют _______ руб. (_______ х 8,25% : 365 х _______ дней), что и подлежит взысканию.

  Сумма комиссии была включена банком в общую сумму кредита, поэтому истец оплатил банку не только саму сумму комиссии, но и проценты по займу на указанную сумму.

  Таким образом, с ответчика подлежат взысканию фактические убытки истца в виде выплаты ею процентов, начисленных банком в размере _______ рубль за период с _______._______ г. по _______.2015 г. на сумму неосновательно включенной в расчет кредита и полученной ответчиком комиссии (_______ руб. х _______%/_______ м. х _______).

Суд полагает обоснованными требования истца о взыскании морального вреда. На основании ст. 15 закона 15 РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, федеральными законами правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, а также с учетом требований разумности и справедливости суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика _______ рублей. 

         Всего взысканию подлежит  _______ рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N2300-1(с последующими изменениями и дополнениями) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи, с чем требование истца о наложении штрафа также подлежит удовлетворению в размере _______ рублей.

В соответствии со ст.27 Федерального закона «Об общественных объединениях» общественные объединения вправе выступать в защиту и представлять законные интересы своих членов и участников, а также других граждан. Согласно ч.2 ст.4 ГПК РФ в случаях предусмотренных ГПК РФ, другими федеральными законами гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица. В соответствии со ст.46 ГПК РФ заявление в защиту прав конкретного лица может быть предъявлено при наличии соответствующей просьбы лица об обращении в суд в защиту его прав и свобод и законных интересов. Трофимова А.В. обратилась в Калининградскую Межрегиональную общественную организацию «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения».

Ответственность банка в силу положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с «Азиатско-Тихоокеанского Банка» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом. При таких обстоятельствах, размер штрафа составляет _______ рублей, и 50% от суммы которого подлежит взысканию в пользу общественного фонда защиты прав потребителей в размере _______ рублей

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика также подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере _______ рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

иск Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Трофимовой А.В.1 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Открытое акционерное общество) в пользу Трофимовой А.В.1 убытки в размере _______ руб., неустойку в размере _______ руб., проценты, начисленные банком и уплаченные истцом на сумму единовременной комиссии в размере _______ руб., компенсацию морального вреда в размере _______ руб., всего _______ (_______ руб., _______ коп.) рублей.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Открытое акционерное общество) в пользу Трофимовой А.В.1 штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя на сумму _______ (_______ руб., _______ коп.) рублей.

Перечислить в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» _______ (_______ руб., _______ коп.) рублей

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере _______ рубля в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

_______Мировой судья                                                   В.Н. Черноградская

_______