Решение от 05.03.2014 по делу № 2-104/2014 от 05.03.2014

Дело № 2-104/2014

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 марта 2014 года                                                    р.п.Озинки Саратовская область

Мировой судья судебного участка №1

Озинского района Саратовской области Титова Н.В.,

при секретаре Кулибабине В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Федоровой Н.В. о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец обратился к мировому судье с иском к Федоровой Н.В. о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что  <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ> ОАО  «АЛЬФА-БАНК» и  Федорова Н.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ>.   Соглашение   о   кредитовании   заключено   в   офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.  Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 41460,48 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ> № <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 41460,48 руб., проценты за пользование кредитом - 14,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере 4550,00 руб. (Четыре тысячи пятьсот пятьдесят рублей 00 копеек). Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.  В настоящее время Федорова Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Федоровой Н.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 42388.66 руб., а именно: просроченный основной долг 36205,68 руб.; начисленные проценты 1097,74 руб.; комиссия за обслуживание счета 2475,18 руб.; штрафы и неустойки 2610,06 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.  Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.  В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Федоровой Н.В. задолженность по Соглашению о кредитовании № <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ> от <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ> в размере 42388.66 руб. (Сорок две тысячи триста восемьдесят восемь рублей 66 копеек), в том числе: 36205,68 руб. (Тридцать шесть тысяч двести пять рублей 68 копеек) - основной долг; 1097,74 руб. (Одна тысяча девяносто семь рублей 74 копейки) - проценты; 2610,06 руб. (Две тысячи шестьсот десять рублей 06 копеек) - начисленные неустойки; 2475,18 руб. (Две тысячи четыреста семьдесят пять рублей 18 копеек) - комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 1471,66 руб. (Одна тысяча четыреста семьдесят один рубль 66 копеек).

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, в случае неявки ответчика в судебное заседание на заочный порядок рассмотрения дела согласен.

Ответчик Федорова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте  судебного заседания извещалась надлежащим образом,  не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений относительно заявленных требований не представила.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в  случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

05 марта 2014 года мировым судьей вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, мировой судья  приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ  двусторонние сделки (многосторонние сделки) могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Пункты 2,3 ст.434 ГК РФ устанавливают, что  договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством  почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное   предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 настоящего Кодекса. В силу п.3 ст.438 ГК РФ  совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено  законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

            Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры  заключать и свободно согласовывают их условия.             

Судом  установлено,  что <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ> между ОАО «Альфа - Банк»  и  Федоровой Н.В. было заключено Соглашение о кредитовании (далее по тексту Соглашение) на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ>. Указанное соглашение было заключено на основании анкеты - заявления на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ>, согласно которого Федорова Н.В. просила заключить с ней Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ> г. № <ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ> (Далее - "Общие условия"), а также виных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 41460 руб. 48 коп., проценты за пользование кредитом - 14,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца вразмере 4550,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.  Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета Потребительского кредита за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется пени в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, за образование просроченной задолженности начисляется штраф в размере 600,00 рублей.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных, договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу ч.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям, то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися  процентами.

Заключив Соглашение о кредитовании стороны согласились с Общими условиями, определив, что правоотношения возникли из этого Соглашения, а следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках этого Соглашения и Общих условий, которые являются неотъемлемой частью указанного Соглашения.

Как установлено судом, истцом исполнены условия договора. Как видно из представленных истцом расчетов сроки погашения ответчиком кредита нарушались, также как и сроки погашения процентов, в связи с чем, на образовавшуюся задолженность были начислены штрафы и неустойки, а также комиссия за обслуживание счета и штраф на комиссию за обслуживание текущего счета.

Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 2475 руб. 18 коп., являющейся комиссией за обслуживание текущего счета, и 30 руб. 38 коп., являющиеся штрафом на комиссию за обслуживание счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений Общих условий следует, что они предусматривают плату за комиссию за обслуживание текущего счета и штраф на комиссию за обслуживание счета, при нарушении срока уплаты комиссии.

Однако, согласно статье 9 Федерального закона № 26.01.1996 года №  15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из изложенного выше следует, что истец при заключении Соглашения о кредитовании включил в Общие условия положения, согласно которым Банк ежемесячно за обслуживание Счета по Нецелевому кредиту взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные (текущие) счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение текущего счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение текущего счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчика Федоровой Н.В. подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере  39883 руб. 10 коп., а именно: просроченный основной долг36205 руб. 68 коп.,  начисленные проценты1097 руб. 74 коп. (период с 09 марта 2013 года по  10 января 2014 года), неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 10 июня 2013 года по 10 января 2014 года) 13 руб. 69 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 13 мая 2013 года по  10 января 2014 года) 165 руб. 99 коп.; штраф 2400 руб. 00 коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

При удовлетворении иска, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, поэтому с ответчика Павкиной Л.А.  в пользу ОАО «Альфа-Банк» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1296 руб.  49 коп., исходя из удовлетворенной части исковых требований.            

На  основании  изложенного  и  руководствуясь ст.ст. 194-198, 233, 235 ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.                        

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░ <░░░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░  39883 ░░░. 10 ░░░., ░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░36205 ░░░. 68 ░░░.,  ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░1097 ░░░. 74 ░░░. (░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░░░░░>), ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░░░░░>) 13 ░░░. 69 ░░░.; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░░░░░>) 165 ░░░. 99 ░░░.; ░░░░░ 2400 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1296 ░░░. 49 ░░░.

            ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ (3) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                   ░.░.░░░░░░