Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-74/2023 (2-873/2022;) ~ М-853/2022 от 22.11.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.

при секретаре судебного заседания Кожевниковой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-74/2023 по иску "Газпромбанк" (Акционерного общества) в лице филиала в г. Калининграде к Белоцерковской Оксане Вячеславовне и Фокиной Юлии Владимировне о расторжении договоров потребительского кредита и взыскании задолженности по договорам потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

"Газпромбанк" (Акционерного общества) в лице филиала в г. Калининграде (далее по тексту – "Банк ГПБ (АО)") обратился в районный суд с иском к Белоцерковской О.В. о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по договору потребительского кредита от 26.08.2020 № № по состоянию на 5 сентября 2022 года в размере 780 998 рублей 74 копеек, задолженности по договору потребительского кредита от 26.01.2022 № № по состоянию на 5 сентября 2022 года в размере 338 047 рублей 25 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 795 рублей 23 копеек, а также о расторжении договора потребительского кредита от 26.08.2020 № № и договора потребительского кредита от 26.01.2022 № №. Свои требования истец обосновал тем, что 26 августа 2020 года Банк ГПБ (АО) заключил с И. договор потребительского кредита № №, по условиям которого последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме 913 924 рублей 72 копеек на срок до 25 августа 2027 года с уплатой 7,9% годовых, а И. принял на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей по 14 328 рублей 25-го числа каждого текущего месяца. Кроме того, 26 января 2022 года между Банком ГПБ (АО) и И, был заключён договор потребительского кредита № №, согласно которому последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме 332 400 рублей на срок до 25 января 2027 года с уплатой 7,5% годовых, а И. обязался погашать кредит и уплачивать проценты путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей по 6 754 рубля 25-го числа каждого текущего месяца. 12 марта 2022 года И. умер, а его предполагаемой наследницей является Белоцерковская О.В., которая должна нести имущественную ответственность по долгам И. возникшим из обоих кредитных договоров, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

На основании протокольного определения Балтийского городского суда Калининградской области от 19.01.2023 Фокина Ю.В. привлечена к участию в настоящем гражданском деле в качестве ответчицы (т. 1 л.д. 162).

В судебном заседании представитель Банка ГПБ (АО) Загорудько О.В. настаивала на удовлетворении иска к обеим ответчицам и полностью поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчицы Белоцерковская О.В. и Фокина Ю.В., представитель ответчицы Фокиной Ю.В., адвокат Фокина Ю.М., были надлежащим образом извещены о времени и месте разбирательства дела, однако не явились в судебное заседание и не представили письменные возражения относительно иска.

АО "СОГАЗ" как третье лицо на стороне ответчиц не обеспечило явку в судебное засадение своего уполномоченного представителя, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте разбирательства дела.

Проверив доводы, приведённые в исковом заявлении, заслушав объяснения представителя истца и исследовав письменные доказательства, суд находит иск Банк ГПБ (АО) подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением кредитного договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту – "Федеральный закон № 353-ФЗ").

Частью 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 3 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как следует из части 10 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, в случае, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Из материалов дела (т. 1 л.д. 15–29, 34–42) следует, что 26 августа 2020 года между Банком ГПБ (АО), с одной стороны, и И., с другой стороны, был заключён договор потребительского кредита № №, включающий заявление-анкету от 25.08.2020, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 26.08.2020, общие условия предоставления потребительских кредитов от 24.04.2020 и график погашения кредита (далее по тексту – "кредитный договор от 26.08.2020").

По условиям кредитного договора от 26.08.2020 (пункты 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий), графика погашения кредита Банк ГПБ (АО) предоставил И. потребительский кредит в сумме 913 924 рублей 72 копеек на срок по 25 августа 2027 года включительно под 7,9% годовых, а И. обязался возвратить Банку ГПБ (АО) полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путём внесения ежемесячных платежей 25-го числа каждого месяца, в том числе начиная с 25 октября 2020 года в размере по 14 328 рублей с последним платежом 25 августа 2027 года в размере 14 073 рублей 64 копеек.

В свою очередь, 26 января 2022 года Банк ГПБ (АО), с одной стороны, и И., с другой стороны, заключили договор потребительского кредита № №, включающий заявление-анкету от 26.01.2022, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 26.01.2022, общие условия предоставления потребительских кредитов от 22.10.2020 и график погашения кредита (далее по тексту – "кредитный договор от 26.01.2022").

В соответствии с условиями кредитного договора от 26.01.2022 (пункты 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий) и графиком погашения кредита Банк ГПБ (АО) предоставил И. потребительский кредит в сумме 332 400 рублей на срок по 25 января 2027 года включительно под 7,5% годовых, а И. обязался возвратить Банку ГПБ (АО) полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путём внесения ежемесячных платежей 25-го числа каждого месяца, в том числе начиная с 25 марта 2022 года в размере по 6 754 рубля с последним платежом 25 января 2027 года в размере 6 613 рублей 96 копеек.

Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

12 марта 2022 года И. умер в городе Балтийске Калининградской области (т. 1 л.д. 46, 117, 120, 216; т. 2 л.д. 2, 4, 8–9, 20).

На момент смерти у И. имелись неисполненные денежные обязательства по возврату Банку ГПБ (АО) сумм кредитов и уплате процентов за пользование кредитами в рамках кредитного договора от 26.08.2020 и кредитного договора от 26.01.2022.

По состоянию на 5 сентября 2022 года общий размер задолженности по кредитному договору от 26.08.2020 составил 780 998 (семьсот восемьдесят тысяч девятьсот девяносто восемь) рублей 74 копейки, в том числе 755 331 рубль 93 копейки – основной долг, 25 004 рубля 18 копеек – проценты за пользование кредитом, 662 рубля 63 копейки – проценты на просроченный основной долг, а общий размер задолженности по кредитному договору от 26.01.2022 составил 338 047 (триста тридцать восемь тысяч сорок семь) рублей 25 копеек, в том числе 327 558 рублей 44 копейки – основной долг, 10 162 рубля 48 копеек – проценты за пользование кредитом, 326 рублей 33 копейки – проценты на просроченный основной долг, что подтверждается соответствующими письменными расчётами (т. 1 л.д. 30–33, 43–45).

Проведённая судом проверка показала, что эти расчёты произведены истцом в полном соответствии с условиями кредитных договоров от 26.08.2020 и от 26.01.2022, с учётом всех внесённых И. и его правопреемниками до 5 сентября 2022 года платежей и не содержат каких-либо счётных ошибок.

Правильность расчётов задолженностей по кредитному договору от 26.08.2020 и кредитному договору от 26.01.2022 и их размеры сторона ответчиц допустимыми средствами доказывания не опровергла.

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное (пункт 1 статьи 1110 ГК РФ).

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьями 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, а днём открытия наследства является день смерти гражданина.

Частью первой статьи 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами (часть вторая статьи 1112 ГК РФ).

Системный анализ приведённых выше норм гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что неисполненные денежные обязательства, возникшие из кредитного договора, не прекращаются смертью должника и входят в состав наследства.

Согласно части второй статьи 1111 ГК РФ наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.Сведениями о наличии действительного завещания Ильина В.В. суд не располагает.

В силу пункта 1 статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очерёдности, предусмотренной статьями 1142–1145 и 1148 ГК РФ.

Пункт 1 статьи 1142 ГК РФ относит к наследникам первой очереди по закону детей, супруга и родителей наследодателя.

Белоцерковская Оксана Вячеславовна являлась супругой И. (т. 1 л.д. 123).

Фокина Юлия Владимировна приходилась дочерью И. (т. 1 л.д. 121–123).

При разбирательстве дела не выявлено нетрудоспособных граждан, находившихся на иждивении Ильина В.В. и подлежавших призванию к наследованию в соответствии со статьёй 1148 ГК РФ наравне с наследниками первой очереди по закону.

Таким образом, наследниками первой очереди по закону, имевшими право наследовать после смерти И., являются супруга, Белоцерковская О.В., и дочь, Фокина Ю.В.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (абзац первый пункта 2 статьи 1152 ГК РФ).

Как следует из пункта 3 статьи 1152 ГК РФ, принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Абзацем первым пункта 1 статьи 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно абзацу первому пункта 1 статьи 1161 ГК РФ в случае, если наследник не примет наследство, часть наследства, которая причиталась бы такому отпавшему наследнику, переходит к наследникам по закону, призванным к наследованию, пропорционально их наследственным долям.

25 марта 2022 года нотариусом Балтийского нотариального округа Калининградской области Ионовой Н.Е. заведено наследственное дело № № в отношении И. умершего 12 марта 2022 года (т. 1 л.д. 117–155).

25 марта 2022 Фокина Ю.В. в рамках наследственного дела № № подала нотариусу письменное заявление о принятии наследства по всем основаниям наследования (т. 1 л.д. 118).

2 сентября 2022 Белоцерковская О.В. в рамках наследственного дела № № также подала нотариусу письменное заявление о принятии наследства по всем основаниям наследования (т. 1 л.д. 118).

Фактических данных о том, что Фокина Ю.В. или Белоцерковская О.В. могут быть признаны недостойными наследниками в соответствии со статьёй 1117 ГК РФ, в материалах дела не содержится.

Таким образом, Фокина Ю.В. и Белоцерковская В.В. как наследницы по закону первой очереди приняли наследство, открывшееся после смерти И.., путём подачи нотариусу письменных заявлений о принятии наследства до 12 сентября 2022 года, то есть с соблюдением шестимесячного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ.

В силу пункта 4 статьи 1151 ГК РФ принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которой переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, Белоцерковская О.В. и Фокина Ю.В. как наследницы первой очереди по закону должны солидарно отвечать по долгам И., в том числе перед Банком ГПБ (АО), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № № следует, что общая стоимость наследственного имущества, принятого Белоцерковской О.В. и Фокиной Ю.В., составляет более <.......> рублей.

В судебном порядке с Белоцерковской О.В. и Фокиной Ю.В. была взыскана задолженность по кредитным обязательствам в пользу ПАО Сбербанк на общую сумму <.......> копейки.

Часть стоимости наследственного имущества, оставшаяся после погашения ответчицами указанного долга перед ПАО Сбербанк, превышает общий размер задолженности И, перед Банком ГПБ (АО) по кредитным договорам от 26.08.2020, от 26.01.2022 и достаточна для возложения на ответчиц солидарной обязанности по погашению указанного денежного долга наследодателя.

Как установлено судом, на основании полиса-оферты от 26.08.2020 № № И. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования заёмщика кредита от несчастных случаев на период с 26 августа 2020 года по 25 августа 2027 года включительно в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции от 28.12.2018.

В свою очередь, на основании полиса-оферты от 26.01.2022 № № И. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования заёмщика кредита от несчастных случаев на период с 26 января 2022 года по 25 января 2027 года включительно в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции от 28.12.2018 (т. 1 л.д. 24–28, 41–42, 224–247).

Смерть И. нельзя признать страховым случаем, влекущем обязанность АО "СОГАЗ" как страховщика по осуществлению страховых выплат в пользу Белоцерковской О.В. и Фокиной Ю.В. как выгодоприобретателей в целях погашения задолженностей по кредитным договорам от 26.08.2020 и от 26.01.2022.

Полисы-оферты от 26.08.2020 № №, от 26.01.2022 № № и пункт 3.2.4 Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" предусматривают в качестве страхового случая смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно пункту 2.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлёкшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование, включая смерть. К несчастным случаям, которые не должны прямо указываться в договоре страхования, относятся только травмы и отравления.

Акт судебно-медицинского исследования трупа от 14.03.2022 № №, медицинское свидетельство о смерти серии <.......> от 14.03.2022, справка о смерти от 30.08.2022 № № (т. 2 л.д. 8–14, 33) подтверждают, что причиной смерти И. послужила <.......>, а не травма или отравление.

Таким образом, смерть И., наступившую от общего заболевания в отсутствие несчастного случая, нельзя считать страховым случаем в рамках договоров личного страхования, заключённых с АО "СОГАЗ".

С учётом всех установленных обстоятельств дела, оценивая совокупность исследованных доказательств, суд приходит к окончательному выводу о том, что с Белоцерковской О.В. и Фокиной Ю.В. подлежит взысканию солидарно в пользу Банка ГПБ (АО) задолженность по договору потребительского кредита от 26.08.2020 № № и по договору потребительского кредита от 26.01.2022 № № по состоянию на 5 сентября 2022 года в размере 1 119 045 (одного миллиона ста девятнадцати тысяч сорока пяти) рублей 99 копеек.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Длительное неисполнение правопреемниками умершего заёмщика денежных обязательств по возврату сумм кредитов и уплате процентов за пользование кредитами, повлёкшее образование просроченной задолженности в значительной сумме, не может быть расценено иначе, как существенное нарушение ответчицами условий кредитного договора от 26.08.2020 и кредитного договора от 26.01.2022, являющееся достаточным основанием для расторжения обоих этих договоров по требованию Банка ГПБ (АО).

Как следует из пункта 3 статьи 453 ГК РФ, в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства сторон считаются прекращёнными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

На основании части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 323 ГК РФ с учётом разъяснений, данных в абзаце втором пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1, с Белоцерковской О.В. и Фокиной Ю.В. надлежит взыскать солидарно в пользу истца все расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 795 рублей 23 копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск "Газпромбанк" (Акционерного общества) в лице филиала в г. Калининграде.

Расторгнуть договор потребительского кредита № №, заключённый 26 августа 2020 года между "Газпромбанк" (Акционерным обществом) (ИНН 7744001497) и И.

Расторгнуть договор потребительского кредита № №, заключённый 26 января 2022 года между "Газпромбанк" (Акционерным обществом) (ИНН 7744001497) и И..

Взыскать с Белоцерковской Оксаны Вячеславовны <.......> и Фокиной Юлии Владимировны <.......> солидарно в пользу Газпромбанк" (Акционерного общества) (ИНН 7744001497) денежные средства в сумме 1 138 841 (одного миллиона ста тридцати восьми тысяч восьмисот сорока одного) рубля 22 копеек, из которых 780 998 рублей 74 копейки – задолженность по договору потребительского кредита от 26.08.2020 № № по состоянию на 5 сентября 2022 года, 338 047 рублей 25 копеек – задолженность по договору потребительского кредита от 26.01.2022 № № по состоянию на 5 сентября 2022 года, 19 795 рублей 23 копейки – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2023 года.