Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1212/2024 от 20.02.2024

Дело № 2-1212/2024

Поступило в суд: 20.02.2024 г.

УИД 54RS0013-01-2022-005209-86

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2024 года                                г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием истца Казакова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казакова В. В. к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Казаков В.В. обратился в суд с иском ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал, что 01.11.2021 года между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования по программе страхования «Династия» №4086182413 (со страховыми рисками: смерть застрахованного по любой причине / в результате несчастного случая / в результате ДТП; дожитие застрахованного до окончания срока действия договора). Срок действия договора 5 лет, с 02.11.2021 года по 01.11.2026 года. Страховой взнос составляет 50 000 рублей ежегодно. Указанная денежная сумма была переведена со счета, открытого в АО «Газпромбанк» на счет ответчика по платежному поручению №25393 от 01.11.2021 года. Сотрудник банка не разъяснил истцу условия договора страхования, не ознакомил с Полисными условиями по программе страхования «Династия».

В сентябре 2022 года при детальном изучении условий договора страхования (очередной платеж планировался до 02.11.2022 года) истец обнаружил, что ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» установило в договоре страхования при досрочном расторжении в течение первого и второго года действия договора выкупную сумму – «не выплачивается». Это ущемляет права истца, как потребителя, установленные п.7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», указывающей на то, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), что не устанавливает каких-либо ограничений, связанных со сроком действия договора.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» данное условие договора является недействительным.

29.09.2022 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора №4086182413 от 01.11.2021 года и возврате части страховой премии.

29.10.2022 года истцом был получен ответ, согласно которому ответчик сообщает о заключении надлежащим образом договора страхования и предлагает осуществить очередной платеж до 02.11.2022 года.

Истец просит признать недействительным Договор страхования по программе страхования «Династия» от 01.11.2021 года №4086182413, заключенный между Казаковым В.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», в части установления условия о выплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца сумму сформированного страхового резерва (части страховой премии) в размере 45 750 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 93 руб. 40 коп. и 217 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Казаков В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске и приведенным выше.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен в установленном порядке (ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ), о причинах неявки суду не сообщил.

Согласно ранее представленным письменным возражениям, с исковыми требованиями ответчик не согласен по следующим основаниям. Истец не уложился в «период охлаждения» регламентированный Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 года. 01.11.2021 года между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования жизни заемщика по программе страхования «Династия» №4086182413. Вышеуказанный договор страхования в силу ст.940 ГК РФ, был выдан истцу.

Будучи полностью дееспособным, при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истец мог отказаться от заключения договора страхования на предложенных ему условиях. Какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия отсутствовали. Таким образом, доказательств того, что истец был вынужден заключить Договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной, не представлено. Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор, согласившись с его условиями. Таким образом, настоящий договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в связи с чем, требования истца о признании договора страхования недействительным противоречат п.2 ст. 942 ГК РФ. Фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Просит суд в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Ренессанс Жизнь»» отказать в полном объеме. В случае удовлетворения требований истца применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

Третье лицо К.Е. представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Суд с учетом мнения истца счел возможным продолжить рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика, третьих лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом, в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как установлено судом, 01.11.2021 между истцом Казаковым В.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Династия» № 4086182413.

Застрахованным по указанному договору является истец, страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия.

Срок действия договора страхования 5 лет: с 02.11.2021 года по 01.11.2026 года.

По условиям договора страхования страховая премия подлежит уплате ежегодно в размере по 50 000 руб., начиная с 01.11.2021 года, далее 02.11.2022 года, 02.11.2023 года, 02.11.2024 года, 02.11.2025 года. (п. 6 договора).

01.11.2021 года истцом оплачен первый страховой взнос в размере 50 000 руб. путем перевода на счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается платежным поручением №25393 от 01.11.2021 года (л.д.13).

В разделе 10 «Выкупные суммы» договора страхования указано, что при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм.

Согласно таблице выкупных сумм по программе страхования Династия, следует, что гарантированная выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 руб. (0% от сформированного страхового резерва).

29.09.2022 года истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора от 01.11.2021 года №4086182413 и возврате страховой премии (л.д.14-16).

На данное заявление ответчик направил в адрес истца уведомление о необходимости оплаты очередного годового страхового взноса в размере 50000 руб., и отсутствии оснований для расторжения договора (л.д.17-18).

Однако, поскольку оплаты страхового взноса не последовало, заключённый между сторонами договор был расторгнут, в соответствии с п.11.1.4 Полисных условий к договору страхования.

В обоснование искового заявления, истец ссылается на то, что невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными п.7 ст.10 закона «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее закон «О защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, направлена на защиту прав потребителей, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от 04.10.2012 №1831-О и др.).

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.7 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, исходя из положений вышеприведенной нормы права, являющейся императивной, в случае расторжения договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Следовательно, невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет, противоречит императивной норме, содержащейся в п.7 ст.10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях с организациями, что в силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» является основанием для признания оспариваемого условия договора недействительным.

В связи с чем, Договор страхования по программе страхования «Династия» № 4086182413 от 01.11.2021 года, заключенный между Казаковым В.В. и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, является недействительным.

Согласно заявленных исковых требований и расчета, гарантированная выкупная сумма составляет 45 750 руб. Согласно п.3 Памятки по договору накопительного страхования жизни, размер денежных средств, направляемых на обеспечение исполнения обязательств Страховщика по договору по выплате страховой суммы и дохода выгодоприобретателя составляет 91,5% от страховой премии за весь срок действия договора. (50 000х 91,5%=45740)

Суд, на основании изложенного, считает, заявленные исковые требования в данной части законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствие ст. 1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает целесообразным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., считая размер морального вреда, заявленный истцом, разумным и справедливым.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае неудовлетворения в добровольном порядке требования потребителя, суд взыскивает с исполнителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя. В связи с взысканием в пользу истца суммы 55 750 руб. (45 750 руб. + 10 000 руб.) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 27 875 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию почтовые расходы истца, связанные с направлением ответчику претензии в сумме 93,40 руб., а также 217 руб. за направление лицам, участвующим в деле, копии искового заявления с приложением, несение которых подтверждается кассовыми чеками (л.д.16,19).

С ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, согласно части 1 статьи 103 ГПК Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования Казакова В. В. удовлетворить.

Признать недействительным Договор страхования по программе страхования «Династия» от 01.11.2021 года №4086182413, заключенный между Казаковым В.В. и ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет.

Применить последствия недействительности сделки в указанной части, взыскав с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (№) в пользу Казакова В. В. №) сумму сформированного страхового резерва (части страховой премии) в размере 45 750 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 310 руб. 40 коп., штраф в размере 27 875 руб., а всего взыскать 83 935 (восемьдесят три тысячи девятьсот тридцать пять) руб. 40 коп.

Взыскать с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета в размере 1 872 руб. 50 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                 О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 02 апреля 2024 года.