Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-92/2023 ~ М-16/2023 от 24.01.2023

Дело №2-92/2023

УИД 22RS0023-01-2023-000019-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2023 года с. Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего, судьи Федоровой Н.А.

при секретаре Деври Т.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 к Ветровой В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение № обратилось в суд с иском к Ветровой В.В. о расторжении кредитного договора № от 17.06.2021г., заключенному между ПАО «Сбербанк России» и В., умершим 16.02.2022г., взыскании задолженности по данному кредитному договору в размере 165199,31 рублей, образовавшуюся за период с 17.03.2022г. по 12.01.2023г.. В обоснование иска банк указал, что по кредитному договору образовалась задолженность в размере 165199,31 руб., которую необходимо взыскать с ответчика, как предполагаемого наследника заемщика, кредитный договор расторгнуть.

В ходе рассмотрения дела произведена замена ненадлежащего ответчика Ветровой В.В. на надлежащего – Ветрова А.А., к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Ветров Е. А., ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представитель банка ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ветров А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в суд не направило, извещено надлежаще. Позицию по иску не представило, в ответе на запрос сообщило, что заемщик В. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2106 кз по кредитному договору № от 17.06.2021г., в производстве страховой выплаты было отказано в связи с некомплектом документов.

Третье лицо Ветров Е.А. в судебное заседание не явился, судом приняты исчерпывающие меры к его надлежащему извещению.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, при согласии истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.

Частью 5 ст.10 ГК РФ предусмотрено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч. 1, 7 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст.808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Исходя из содержания ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 01.07.2014г. между В. и ПАО «Сбербанк России» заключен договор на банковское обслуживание (т.1 л.д. 17).

20.05.2019г. В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение дебетовой карты Мир Социальная Личная, которая была им получена в этот же день, номер счета 40817.810.0.0200.8606335 (т.1 л.д. 17). 28.05.2019г. им было выполнено подключение к указанной банковской карте услуги «Сбербанк Онлайн» (л.д.27).

17.06.2021г. В. произвел вход в систему «Сбербанк Онлайн», где оставил заявку на получение кредита (т.1 л.д. 18)

17.06.2021г. заявка банком была удовлетворена, В. предоставлен кредит на следующих индивидуальных условиях, указанных им в анкете-заявлении: сумма кредита 159090,91 руб., срок предоставления кредита 60 мес. с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту - 15,90% годовых, погашение кредита 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3860,33 руб. (заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону), платежная дата – 17 число каждого месяца; за ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена неустойка в размере 20% годовых; зачисление кредита подлежит на счет №. Кредитный договор подписан В. простой электронной подписью. В этом же договоре заемщик указал, что индивидуальные условия договора оформлены им в виде электронного документа, перед подписанием индивидуальных условий он ознакомлен с общими условиями кредитования (т.1 л.д.16, 32, 33)

Как следует из данных лицевого счета В., открытого в ПАО Сбербанк, №.810.0.0200.8606335, 17.06.2021г. на номер счета произведено зачисление суммы в размере 159090,91 руб. (т.1 л.д. 14), и что свидетельствует об исполнении истцом своих обязательств по договору № от 17.06.2021г..

Вместе с тем, с 17.03.2022г. по кредитному договору образовалась задолженность, связанная с несвоевременным возвратом кредита и уплатой процентов за пользование им.

Согласно расчета истца, задолженность по состоянию на 12.01.2023г. составила 165199,31 руб., из которых 144516,22 руб. – размер просроченного основного долга, 20683,09 руб. – просроченные проценты. Расчет истца судом проверен и признан правильным.

Заемщик умер 16.03.2022г., что подтверждается записью акта о смерти (т.1 л.д. 107).

09.12.2022г. банком Ветровой В.В. (предполагаемому наследнику) по адресу, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в котором банк просит погасить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами в размере 162494,24 руб. в срок до 11.01.2023г. и предлагает расторгнуть кредитный договор (т.1 л.д. 36).

В установленный в требовании срок возврат задолженности банку не произведен.

Согласно ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст.1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно ст.ст. 1141, 1142 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).В силу ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Согласно ч.2 указанной статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно материалам гражданского дела, на момент смерти заемщика в его собственности находилось следующее имущество: земельный участок с кадастровым номером ....... площадью 3790+/- 43 кв.м по адресу: Российская Федерация, <адрес>; здание - жилой дом с кадастровым номером ....... площадью 46,9 кв.м по адресу: Российская Федерация, <адрес>.

Нотариусом оценка наследственного имущества произведена, исходя из его кадастровой стоимости: земельного участка в размере 697246,3 руб., жилого дома 534245 руб., и что не превышает размер исковых требований истца.

Как следует из актовых записей, В. на момент смерти в браке не состоял, имел детей: Ветрова А. АлексА.а, ДД.ММ.ГГГГ г.р., Ветрова Е. А., ДД.ММ.ГГГГ г.р..

Из ответа нотариуса и представленной в материалы дела копии наследственного дела следует, что за принятием наследства после умершего В. обратился его сын – Ветров А.А., второй сын Ветров Е.А. от принятия наследства отказался, иных сведений о наследниках в нотариальной конторе нет. 17.08.2022г. нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес> (т.1 л.д. 93-100)

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании разъяснений, изложенных в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Из приведенных положений законов, понятия договора страхования, изложенного в п. 1 ст. 929 ГК РФ, следует, что по договору страхования основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наличие страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При рассмотрении дел, связанных с ответственностью наследников по долгам наследодателя, суду в каждом конкретном деле надлежит устанавливать факт наличия договора страхования; условия страхования жизни и здоровья; лицо, на которое возложена обязанность уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая; наличие у кредитора возможности обратиться к страховщику с соответствующим заявлением, приложив все необходимые документы; факты того, осуществил ли кредитор свои права по договору личного страхования как страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая; производилась ли выплата страхового возмещения и в каком размере, а если нет, то каковы причины необращения за получением страхового возмещения либо его невыплаты, а также последствия отсутствия обращения за страховым возмещением.

При рассмотрении гражданского дела было установлено, что заемщик В. являлся застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2106 кз по кредитному договору № от 17.06.2021г. (страховой полис ЦПТРР0040005381714) на срок с 17.06.2021г. по 27.01.2023г..

17.06.2021г. В. обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, удостоверив своей электронной подписью, что ему понятны условия договора страхования и он с ними согласен. Также В. подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что такие случаи, исключения и понятия, ему были разъяснены, он был ознакомлен с ними до подписания настоящего заявления.

Согласно памятке к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, В. разъяснено, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». ПАО «Сбербанк» является страхователем, заемщик - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация») является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица); по страховым рискам «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

Согласно условиям страхования, договор в отношении В. был заключен на следующих условиях:

- расширенное страховое покрытие, в случае, если В. не относится к лицам: возраст которых на дату подписания заявления на участие в программе страхования, составляет менее 18 лет или более 70 лет; у которых до даты подписания заявления на участие в программе страхования (включая указанную дату) имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; признанным на дату начала срока страхования инвалидами 1, 2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и которое включает в себя страховые риски: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация;

- в случае, если В. относится к лицам: возраст которых на дату подписания заявления на участие в программе страхования, составляет менее 18 лет или более 70 лет; у которых до даты подписания заявления на участие в программе страхования (включая указанную дату) имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, к нему подлежит применению базовое страховое покрытие, и котрое включает в себя страховые риски: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация;

- в случае, если В. относится к лицам: признанным на дату начала срока страхования инвалидами 1, 2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, к нему подлежит применению специальное страховое покрытие, и которое включает в себя страховые риски: смерть, дистанционная медицинская консультация.

Банк, с момента, как ему стало известно о смерти заемщика, уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая, что следует из письменных пояснений истца. Представить медицинские документы на заемщика, для разрешения вопроса о том, является ли случай страховым, банк не может, поскольку данные документы по запросу банка медицинскими учреждениями не предоставляются.

Из материалов страхового дела следует, что 25.01.2023г. рассмотрено обращение наследников В. от 23.01.2023г. в рамках страхового полиса ЦПТРР0040005381714. В производстве страховой выплаты отказано, поскольку заявленное событие не является страховым случаем. Так до даты заключения договора страхования, 06.08.2020г., В. установлен диагноз «С80.0 Злокачественное новообразование неизвестной первичной локализации, так обозначенной». Следовательно, договор страхования в отношении В. был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации. Согласно представленной справки о смерти, причиной смерти В. явился отек головного мозга, метастазы головного мозга, новообразование злокачественное первичное главного бронха, то есть болезнь, что не охватывается базовым страховым покрытием.

Поскольку решение страховой компании не оспорено, в том числе не представлено возражений ответчиком в рамках рассматриваемого гражданского дела, суд полагает Ветрова А.А. надлежащим ответчиком по делу.

Возражений ответчиком в целом по иску не представлено, в том числе и по представленному истцом расчету взыскиваемой суммы, а также по стоимости перешедшего к наследнику имущества.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая условия договора потребительского кредита, положения ч.2 ст.811 ГК РФ и ч.2 ст.450 ГК РФ, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору свыше трех месяцев, требования истца о расторжении договора и досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами являются обоснованным, подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 10503,99 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение № (ИНН 7707083893) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 17.06.2021г. между ПАО Сбербанк и В..

Взыскать с Ветрова А.А. (паспорт ........), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному 17.06.2021г. между ПАО Сбербанк и В., в размере 165199,31 рублей; а также государственную пошлину в размере 10503,99 рублей.

Ответчик вправе подать в Калманский районный суд Алтайского края заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                         Н.А. Федорова