Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2702/2016 ~ М-336/2016 от 14.01.2016

Дело № 2-2702/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 28 марта 2016 года гражданское дело по иску Маркуляк Е.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании положений кредитного договора недействительными, взыскании суммы комиссий, страховой премии, штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Маркуляк Е.И. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора №... от ** ** **, признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** ** в части незаконно удержанных комиссий, страховой премии, завышенной неустойки, взыскании суммы удержанных комиссий в размере ... руб. ... коп., страховой премии в сумме ... руб. ... коп., штрафов в сумме ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что договор заключен путем подписания заемщиком формы заявления о предоставления кредита, которая является типовой, в связи с чем заемщик не могла влиять на условия договора. Взимание с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствует закону, в связи с чем полученные в виде комиссии суммы являются неосновательным обогащением ответчика. При заключении кредитного договора истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора личного страхования, предоставление кредита было обусловлено ответчиком заключением договора страхования, ей не разъяснялась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее суммы страховой премии является незаконным. Истец полагает также, что условия начисления неустойки по договору несоразмерны последствиям нарушения обязательств заемщиком и свидетельствуют о злоупотреблении банка правом, в связи с чем на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размер неустойки подлежит снижению судом.

В судебном заседании Маркуляк Е.И. не участвовала, представив письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия.

АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось. Также заявило ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Маркуляк Е.И. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») заключен договор о карте №... от ** ** **, по условиям которого Маркуляк Е.И. предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в сумме ... руб. под ... % годовых.

Договор заключен путем акцепта банком оферты Маркуляк Е.И., поступившей в виде заявления о предоставлении кредита №... от ** ** **, в котором истец просила банк предоставить ей кредит, а также выпустить на ее имя кредитную карту «Русский Стандарт» и заключить в нею договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения денежных средств и отражения банковских операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Подписывая заявление, истец обязалась неукоснительно соблюдать документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, в том числе в рамках договора о карте - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

По заявлению заемщика ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Маркуляк Е.И. ** ** ** выпущена карта и открыт счет карты №....

По условиям договора о карте заемщик обязана в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» производить погашение задолженности по оплате суммы кредита и процентов минимальными платежами, предусмотренными Тарифами по картам «Русский Стандарт», которые клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Рассматривая вопрос о незаконности удержания с истца комиссий, суд исходит из следующего.

Как следует из выписки по счету карты, с Маркуляк Е.И. в период действия договора были удержаны комиссии за выдачу наличных денежных средств на общую сумму ... руб. ... коп., а также ... руб. ... коп. в погашение комиссии за участие в программах страхования банка, всего на сумму ... руб. ... коп.

Также с истца удержаны неустойки за пропуск минимального платежа на общую сумму ... руб.

Согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт», с которыми истец при подписании договора была ознакомлена и согласна, при обслуживании банковской карты взимается плата за выдачу наличных денежных средств, а также плата за пропуск минимального платежа.

Согласно счету карты на момент начисления банком неустойки у истца имелись просроченные платежи, что является основанием для взыскания неустойки.

Таким образом, взимание с истца комиссий и неустойки произведено банком в соответствии с условиями заключенного договора.

Данные действия не противоречат требованиям закона.

Так п. 3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, законом прямо предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, открытом для совершения операций с использованием кредитной карты.

Учитывая изложенное, взимание с истца комиссии за выдачу наличных денежных средств не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца как потребителя.

Ссылки в исковом заявлении на то, что взимание с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствует закону, в связи с чем полученные в виде комиссии суммы являются неосновательным обогащением ответчика, несостоятельны, поскольку выпиской по счету факт взимания с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета не подтверждается.

Также не имеется у суда оснований для признания несоответствующими закону условий договора о взимании с заемщика платы за пропуск минимального платежа.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Плата за пропуск минимального платежа по своей сущности является неустойкой, начисляемой за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.

Само по себе условие о взыскании неустойки не нарушает права и законные интересы истца как потребителя финансовой услуги и является предусмотренным законом и договором способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Поскольку указанные истцом денежные суммы удержаны банком правомерно, основания для их взыскания с ответчика, а также для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, отсутствуют.

Как следует из подписанной Маркуляк Е.И. анкеты к заявлению о предоставлении кредита №... от ** ** **, при заполнении анкеты заемщик имела возможность проставить отметку об отказе от заключения договора страхования с ЗАО «Банк Русский Стандарт», однако такая отметка в анкете отсутствует.

Неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» являются Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (далее Условия Программы).

Как предусмотрено Условиями Программы, клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Договор предусматривает возможность участия Клиента в Программе в случае, если в рамках Договора Клиенту выпущена или должна быть выпущена Банком одна из Карт, указанных в Приложении № 1 к настоящим Условиям Программы.

Выпущенная на имя Маркуляк Е.И. карта «Русский Стандарт» указана в Приложении № 1 к Условиям Программы, следовательно, истец могла принять участие в Программе.

Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в Банк по телефону Call-Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.

При обращении в банк Клиент должен подтвердить, что у него отсутствуют
ограничения для участия в Программе и, соответственно, он может являться Застрахованным лицом в рамках договора страхования.

Банк вправе отказать Клиенту во включении его в число участников Программы в случае:

если Договор не предусматривает возможности участия Клиента в Программе:

если Банку на момент получения от Клиента заявления или после получения такого заявления будет или станет известно о наличии у Клиента ограничений для участия Клиента в Программе;

если Банк выставил в рамках Договора Клиенту Заключительный Счет-выписку;

если у Клиента имеются неисполненные обязательства перед Банком, как в рамках Договора, так и в рамках любого иного договора, заключенного между Банком и Клиентом, предусматривающего предоставление Клиенту Банком кредитных средств, и/или договора, предусматривающего предоставление Клиенту Банком банковской карты с целью совершения расходных операций по счету, открытом в рамках такого договора.

В рамках Программы Банк в каждый Расчетный период в течение всего срока участия Клиента в Программе организует страхование Клиента (если иное не предусмотрено п. 4.3. Условий Программы) путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком – ЗАО «Русский Стандарт Страхование», договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента (который будет являться Застрахованным лицом) на срок Расчетного периода от Несчастных случаев и Заболеваний, и принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Страховым событием является одно из следующих событий: смерть Застрахованного лица; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица;

Банк в качестве страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

Выгодоприобретателями являются:

если договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента между Банком и Страховщиком заключен до ** ** ** включительно Застрахованное лицо (Клиент) - в случае наступления Страхового события; «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица», признанного Страховым случаем; Банк - в случае наступления Страхового события: «Смерть Застрахованного Лица», признанного Страховым случаем;

если договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента между Банком и Страховщиком заключен позднее ** ** ** Выгодоприобретателем является Банк в случае наступления любого из Страховых событий, признанных Страховыми случаями.

За участие Клиента в Программе Банк взимает с Клента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт», при этом, в случае если Банк не организовал страхование Клиента в соответствующий Расчетный период, то Банком комиссия за такой Расчетный период не взимается.

Клиент как участник Программы обязан уплачивать Банку комиссию за участие в Программе в порядке и на условиях, определенных Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт и/или Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Участие Клиента в Программе прекращается (Клиент исключается из Программы) в следующих случаях:

при отказе Клиента от участия в Программе в порядке, определенном п. 5.2. настоящих Условий Программы;

при расторжении Клиентом Договора;

при выставлении Банком Клиенту в рамках Договора Заключительного Счета-выписки;

при выпуске Банком Клиенту в рамках Договора вместо Карты, указанной в Приложении № 1 к настоящим Условиям Программы, Карты, которая в вышеуказанном приложении не указана;

при возникновении у Клиента ограничений для участия Клиента в Программе,

Клиент вправе отказаться от участия в Программе, уведомив об этом Банк одним из следующих способов:

обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме;

обратившись в Банк по телефону Call-Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа.

Как следует из представленной ответчиком суду аудиозаписи, сотрудником Call-Центра ЗАО «Банк Русский Стандарт» был совершен звонок на контактный телефон Маркуляк Е.И., заемщику предложена услуга по подключению к Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, разъяснены порядок и условия подключения к программе, в том числе об оплате комиссии за подключение к программе страхования.

Маркуляк Е.И. на предложение подключиться к программе страхования согласилась, при этом для подтверждения своего волеизъявления назвала оператору код доступа. Из разговора Маркуляк Е.И. с сотрудником Call-Центра ЗАО «Банк Русский Стандарт» не следует, что истцу была навязана услуга по страхованию, было сообщено, что заключение договора страхования является обязательным условием для предоставления кредита.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Представленными доказательствами подтверждается, что Маркуляк Е.И. добровольно заявила о подключении ее к Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов способом, предусмотренным Условиями Программы, до нее была доведена информация о плате за страхование, условиях страхования, истец подтвердила, что у нее отсутствуют заболевания, препятствующие участию в программе страхования.

При этом Маркуляк Е.И. в период действия договора не воспользовалась своим правом отказаться от участия в программе страхования в любой момент, не заявила об отказе от участия в программе страхования.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора о взыскании с истца платы за участие в программе страхования ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и, как следствие, для признания их недействительными и взыскания в пользу Маркуляк Е.И. денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, поскольку, как следует из материалов дела, истец при подключении к программе страхования согласилась с оплатой комиссии.

Поскольку в ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении АО «Банк Русский Стандарт» прав Маркуляк Е.И. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

Кроме того, суд при разрешении спора учитывает, что истцом при оспаривании условий договора пропущен срок исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, действовавшим на момент заключения сделок законодательством начало течения срока исковой давности связывалось с моментом начала исполнения сделки.

Поскольку с момента начала исполнения договора №... от ** ** ** в части уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств (** ** **), комиссии за подключение к программе страхования (** ** **), платы за пропуск минимального платежа (** ** **) прошло более трех лет, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки истцом на момент обращения в суд (** ** **) значительно пропущен.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности стороной истца не приведено.

На основании ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При рассмотрении требований о расторжении договора №... от ** ** ** суд исходит из следующего.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Оценивая обстоятельства дела, суд исходит из того, что фактов, свидетельствующих о существенном нарушении договора со стороны ответчика, или о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, по делу не установлено.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из приведенной нормы следует, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Между тем, истцом суду не представлено доказательств того, что ею выполнено условие о возврате кредитору полученной по договору денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита, в связи с чем оснований для расторжения договора не имеется.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Маркуляк Е.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора №... от ** ** **, признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** ** в части незаконно удержанных комиссий, страховой премии, завышенной неустойки, взыскании суммы удержанных комиссий в размере ... руб. ... коп., страховой премии в сумме ... руб. ... коп., штрафов в сумме ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова

Мотивированное решение изготовлено