Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-221/2022 ~ М-258/2022 от 07.06.2022

                                     Дело № 2-221/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Сернур                             04 июля 2022 года

    Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Игнатьевой Э.Э., при секретаре Ямбаршевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» к Кукиной ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

                        Установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Кукиной Л.М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ПАО «Сбербанк России» и Кукина Л.М. 16 января 2020 года заключили между собой кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 120000 руб. под 19,9% годовых, на срок 36 месяцев. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий, подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. 13 апреля 2018 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая указанное заявление, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. Должник с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора. 25 декабря 2013 года должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты> (номер счета карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 договора банковского обслуживания). Из заявления на получение банковской карты должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк России» и обязался их выполнять. Согласно выписке по счету клиента 16 января 2020 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 120000 руб. 00 коп. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе аннуитетного платежа, согласно п. 3.2 Общих условий кредитования. В соответствии с п. 3.3. Общих условий при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20%. Согласно расчету сумма задолженности по кредитному договору № от 16 января 2020 года за период с 16 сентября 2020 года по 06 апреля 2022 года составляет 142933 руб. 72 коп., в том числе: основной долг- 101836 руб. 13 коп., просроченные проценты – 33126 руб. 54 коп, неустойка за просроченный основной долг – 5091 руб. 52 коп., неустойка за просроченные проценты-2879 руб. 53 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10058 руб. 67 коп. Просят взыскать вышеуказанную задолженность с ответчика, расторгнуть кредитный договор №, заключенный 16 января 2020 года.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Кукина Л.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Согласно телефонограммы Кукина Л.М. пояснила, что с иском согласна, кредит брала, просит дело рассмотреть с уточненными исковыми требованиями 04 июля 2022 года без ее участия.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из данной нормы следует, что договор займа, будучи реальной, а не консенсуальной сделкой, является заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи суммы займа заемщику, что является юридически значимым обстоятельством. Таким образом, передача денежных средств может быть подтверждена только распиской или иным документом, подтверждающим передачу денежных средств.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 Федерального закона об электронной подписи.

Судом установлено, что 16 января 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и Кукиной Л.М. был заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Общих условий кредитования). По указанному кредитному договору Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику Кукиной Л.М. денежные средства в размере 120 000 руб. на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования заемщиком систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

В силу п. 1.2 Условий установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

В своем заявлении от 25 декабря 2013 года на получение банковской карты Кукина Л.М. подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

08 марта 2019 года ответчик Кукина Л.М. самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк - Онлайн».

16 января 2020 года ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке по счету клиента 16 января 2020 года в 13:05 банком выполнено зачисление кредита в сумме 120 000 руб.

Из содержания кредитного договора № от 16 января 2020 года следует, что он заключен в надлежащей форме согласно требованиям ст. 820 ГК РФ, сторонами по договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

По смыслу п. 2 ст. 307 и п. 2 ст. 308 ГК РФ из кредитного договора возникли взаимные обязательства между ПАО «Сбербанк России» и Кукиной Л.М.

Истец как кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 16 января 2020 года денежные средства были предоставлены Банком Кукиной Л.М. путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается копией лицевого счета.

Для планового погашения задолженности заемщик обязался производить погашение кредита и процентов ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 4453 руб. 52 коп. (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Ответчик Кукина Л.М. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, нарушала сроки внесения ежемесячных платежей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Установлено, что за период с 16 сентября 2020 года по 06 апреля 2022 года задолженность Кукиной Л.М. перед Банком по кредитному договору № от 16 января 2020 года составляет 142933 руб. 72 коп., в том числе: основной долг- 101836 руб. 13 коп., просроченные проценты – 33126 руб. 54 коп, неустойка за просроченный основной долг – 5091 руб. 52 коп., неустойка за просроченные проценты-2879 руб. 53 коп.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, проверен судом и признан правильным.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На день рассмотрения судом гражданского дела необходимые платежи от ответчика в адрес Банка не поступали, имеющаяся задолженность не погашена.

В силу п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В адрес ответчика 06 октября 2021 года было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 05 ноября 2021 года с уплатой причитающихся процентов и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора. Указанное требование ответчиком не выполнено.

Таким образом, требование Банка о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подп. «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования является правомерным. Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, является правильным, ответчик иной расчет задолженности не представил.

В п. 12 Индивидуальных условий кредитования установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Требование истца об уплате неустойки (пени) в соответствии со ст. 330 ГК РФ обоснованно, поскольку факт нарушения обязательств по кредитному договору судом установлен и является основанием ответственности ответчика.

Учитывая размер задолженности и период ее возникновения, размер исчисленной истцом неустойки, для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки суд оснований не усматривает.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок.

Поскольку заемщиком допущены нарушения обязательств по своевременному возврату кредита, уплате процентов и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования банка, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в полном объеме.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10058 руб. 67 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от 16 января 2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Кукиной Лилией ФИО4.

Взыскать с Кукиной ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 16 января 2020 года за период с 16 сентября 2020 года по 06 апреля 2022 года в размере 142933 (сто сорок две тысячи девятьсот тридцать три) руб. 72 коп., из них: просроченный основной долг – 101836 (сто одна тысяча восемьсот тридцать шесть) руб. 13 коп., просроченные проценты – 33126 (тридцать три тысячи сто двадцать шесть) руб. 54 коп., неустойка за просроченный основной долг – 5091 (пять тысяч девяносто один) руб. 52 коп., неустойка за просроченные проценты – 2879 (две тысячи восемьсот семьдесят девять) руб. 53 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10058 (десять тысяч пятьдесят восемь) руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья                 Э.Э. Игнатьева