Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1675/2023 ~ М-922/2023 от 03.02.2023

УИД: 50RS0<номер>-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<дата> <адрес>

Раменский городской суд <адрес>:

под председательством судьи Кочетковой Е.В.,

при помощнике судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 82 787,20 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. и штрафа в размере 43 893,60 руб.

В обоснование заявленных требований истица указала, что <дата> между ней и АО «АльфаБанк»    был    заключен    договор потребительского кредита № <номер> на общую сумму 1 019 000 рублей. <дата> между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в рамках программы добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья – защита от потери работы» № L54<номер>, в соответствии с которым были застрахованы риски смерти от несчастного случая и установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. <дата> года истец досрочно полностью погасила задолженность по кредиту, что подтверждается справкой <номер> от <дата>, в связи с чем договор потребительского кредита исполнен полностью. <дата> в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом направлено заявление с требованиями о выплате страховой премии вследствие досрочного погашения кредита по договору потребительского кредита. После рассмотрения заявления с требованиями о выплате страховой премии <дата> истцу от ответчика поступил отказ <номер> о выплате страховой премии. После этого, <дата> истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление-претензия с требованиями выплатить указанную страховую премию, на которую ответа не поступило. Вследствие отказов ответчика в выплате страховой премии ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с целью удовлетворения требований о взыскании страховой премии в размере 82 787,20 рублей. <дата> Финансовым уполномоченным было вынесено решение № <номер> об отказе в удовлетворении требований. Также Финансовый уполномоченный указал, что договор страхования <номер> заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе    в части полной стоимости потребительского кредита (займа). С доводами, изложенными в вышеуказанном отказе истец не согласна, поскольку в полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» указано, что страхование заключается в рамках договора потребительского кредита от <дата> № <номер>, при этом договор потребительского кредита и полис-оферта № L54<номер> заключены в один день-<дата>, что также свидетельствует о заключении полиса страхования в целях обеспечения потребительского кредита от <дата> № <номер>. В соответствии с п. 19 договора потребительского кредита на истца возложены обязательства по заключению договора страхования по рискам смерти от несчастного случая и установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. Спорный полис-оферта был заключен во исполнение обязательств, предусмотренных п. 19 договора потребительского кредита от <дата> № <номер>. Доводы о том, что договор не является потребительским несостоятельны, ввиду того, что в полис-оферта № <номер> прямо указано, что он заключается для страхования договора потребительского кредита от <дата> № <номер>, вывод о несоответствии полис-оферта № <номер> требованиям Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также несостоятелен. Таким образом, истец считает, что имеет право требовать с ответчика невыплаченную страховую премию в размере 82 787,20 рублей, исходя из следующего расчета: 103 484 рублей - (103 484 рублей * 365 дней /1825 дней). На основании вышеизложенного, ФИО1 обратилась в суд с иском.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил письменные возражения, которыми просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного также в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил письменные объяснения, согласно которым просил отказать в удовлетворении требований и рассматривать дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, в силу ст. 167 ГПК РФ, дело постановлено рассмотреть в отсутствии неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

<дата> между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был    заключен договор потребительского кредита № <номер> на общую сумму кредита – 1 019 000 рублей сроком на 60 месяцев (далее – Договор потребительского кредита).

Пунктом 4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 10,5% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,50% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным п. 19 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 4,00 % годовых.

Пунктом 11 индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам): «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно пункту 19 индивидуальных условий Договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям.

При заключении Договора потребительского кредита <дата> между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы») № L54<номер>, в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и "Правилами добровольного страхования жизни и здоровья" страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Страховая премия по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" составляет 71 077,95 руб., страховая премия по риску "Потеря работы" составляет 32 406,36 руб., итого страховая премия составляет 103 484,31 руб., которая оплачена истцом ФИО1 в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком в письменных возражениях.

Таким образом, истец, подписывая полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L54<номер>, присоединился к Правилам добровольного страхования жизни и здоровья.

Поскольку истец свои требования обосновывает на том, что договор страхования заключен в целях обеспечения Договора потребительского кредита, к данным правоотношениям следует применить п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (Условия страхования), согласно которому в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в предусмотренный 14-дневный срок со дня заключения договора страхования.

<дата> года истец досрочно полностью погасила задолженность по кредиту, что подтверждается справкой <номер> от <дата>

<дата> в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 направлено заявление с требованием о выплате части страховой премии пропорционально оставшейся части срока страхования вследствие досрочного погашения кредита по Договору потребительского кредита, то есть, по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

После рассмотрения заявления с требованиями о выплате страховой премии <дата> истцу от ответчика поступил отказ <номер> о выплате страховой премии.

<дата> ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованием выплатить вышеуказанную страховую премию, на которую ответа не поступило.

Вследствие отказов ответчика в выплате части страховой премии ФИО1 обратилась в Службу Финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата> № У-22-134239/5010-004 в удовлетворении требований истицы было отказано. Финансовый уполномоченный указал, что договор страхования <номер> заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе    в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Положениями статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного суда Российской Федерации <дата>, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Как было указано выше, страхование истца осуществлялось на основании Правил страхования, согласно которым отказаться от договора страхования возможно в течении 14 календарных дней с момента заключения данного договора, данным правом истец не воспользовался.

Истец добровольно заключил договор страхования. Согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в полисе-оферте и условиях страхования, подтверждается подписью истца в полисе-оферте, у истца при заключении договора потребительского кредита имелась возможность заключения данного договора без заключения договора страхования, что не влияло на кредитную ставку. При этом, из условий заключенного сторонами договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не равен и не пропорционален сумме задолженности по Договору потребительского кредита, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует об обнулении страховой выплаты, а, напротив, договор продолжает действовать и страховая сумма остается неизменной на всем протяжении действия договора страхования.

Таким образом, прекращение обязательств по Договору потребительского кредита не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора.

На основании вышеизложенного, оснований для удовлетворения требования о возврате части страховой премии не имеется.

Поскольку требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными требованиями от основного, в котором истице отказано, в данных требованиях ей также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Раменский городской суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья                           Е.В. Кочеткова

Мотивированный текст решения изготовлен <дата>