Решение по делу № 2-3304/2016 ~ М-2533/2016 от 05.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2016 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Прокосовой М.М., при секретаре Хаташкееве А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поминова Е. Н. к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит признать недействительным условие кредитного договора в части подключения к программе страхования и взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» в свою пользу: <данные изъяты> руб.- комиссию за обналичивание денежных средств, <данные изъяты> руб. – вознаграждение по программе страхования, <данные изъяты> руб. – НДС с вознаграждения по программе страхования, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. – компенсация морального вреда, <данные изъяты> руб. - оплата услуг представителя, <данные изъяты> руб. – оплата услуг нотариуса, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Исковые требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Поминовым Е.Н. и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. С Поминова Е.Н. была удержана сумма за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита» в размере <данные изъяты> руб., также с Поминова Е.Н. была удержана комиссия за обналичивание денежных средств в размере <данные изъяты> руб. что противоречит положениям ГК РФ, положениям Закона «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ представителем истца по доверенности была передана претензия, однако требования указанные в претензии не были удовлетворены. Поминову Е.Н. действиями ответчика причинен моральный вред в связи с нарушением прав потребителя. Также с ответчика подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Истец Поминов Е.Н. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Убонеев В.М. исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные исковому заявлению.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представитель ответчика Дамдинов Б.А. просил рассмотреть дело в отсутствие, в представленном письменном отзыве в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предоставляет участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможность по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Поминовым Е.Н. заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ

При оформлении кредитного договора истец изъявил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита». В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Поминов Е.Н. выразил свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, а также на внесение платы за подключение к указанной Программе в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком по договору страхования является ООО "Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Поминов Е.Н. в заявлении своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Программой страхования, был согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования, которую просил банк включить в сумму выдаваемого кредита.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Страхование в настоящем случае осуществлялось в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь-Банк» в страховой компании ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк».

Согласно Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь-Банк» срок действия договора страхования равен сроку страхования клиента.

Согласно заявления на страхование Поминов Е.Н. выразил согласие быть застрахованным на <данные изъяты> месяцев.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, Поминов Е.Н. был вправе досрочно отказаться от договора страхования жизни, но возврат страховой премии мог быть произведен в том случае, если такое условие было предусмотрено названным договором.

Как следует из материалов дела, такое условие сторонами согласовано не было. Услуга ответчиком была фактически оказана. Условие договора о взимании данной платы за подключение к Программе страхования недействительным не признано.

Положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» право требования возврата денежных средств, уплаченных потребителем по договору возмездного оказания услуг, не предусмотрено.

Разрешая требования о взыскании комиссии за обналичивание денежных средств, суд также не находит оснований для их удовлетворения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и б операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П (далее - Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно Положению от 24 декабря 2004 года N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитным средствами многократно после погашения задолженности.

Согласно п. 2.1 "Правилам выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard" банк обязуется открыть клиенту специальный карточный счет, а также выпустить держателю карту.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям статьи 421 Гражданского кодекса РФ.

Тарифами банка по обслуживанию пластиковых карт за получение наличных предусмотрена комиссия в размере 2% от суммы операции (п.2.2 Тарифа).

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что взимание банком комиссии за обналичивание денежных средств не противоречит положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку указанный вид комиссии не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Поскольку суд не находит оснований для взыскания платы за страхование, комиссии за снятии наличных средств, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. Таким образом, исковые требования Поминова Е.Н. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Поминова Е. Н. к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме.

Судья подпись М.М.Прокосова

Судья: копия верна М.М.Прокосова

Секретарь: А.Г.Хаташкеев

Оригинал находится в Октябрьском районном суде г. Улан-Удэ

в материалах гражданского дела № 2- 3304/16