Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-283/2020 ~ М-248/2020 от 14.10.2020

Дело № 2-283/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор                                             23 ноября 2020 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи    Пак С.Б.,

при секретаре                Покровской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Коршунову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (ООО «Югория», истец, общество) обратилось в суд с иском к Коршунову С.В. (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указали, что <дд.мм.гг> между ООО МК «Мани Мен» и Коршуновым С.В. был заключен кредитный договор (договор займа) <№> о предоставлении кредита (займа) в размере * рублей. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) общество предоставляет кредит (займ) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

<дд.мм.гг> ООО МК «Мани Мен» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) <№>.

Указывает, что в требования истца не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены в рамках договора цессии.

Обращает внимание, что по условиям заключения договора займа, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Для чего заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений. Ссылаясь на нормы Закона об электронной подписи, полагает, что собственноручная подпись заемщика на указанном договоре займа не требуется.

По указанным основаниям просят взыскать с Коршунова С.В. задолженность по договору займа <№> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме 75 300 рублей 00 копеек, в том числе сумма основного долга * рублей * копеек, сумма процентов * рублей * копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 459 рублей 00 копеек.

Представитель истца ООО «Югорское коллекторское агентство» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Коршунов С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен.

В соответствии с ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагая, что приняты все возможные меры по надлежащему извещению ответчика, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее – Банк России) предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ о потребительском кредите), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дд.мм.гг> между ООО МФК «Мани Мен» и Коршуновым С.В. заключен договор потребительского займа <№> (л.д. 13 об.-19), по условиям которого ответчику был предоставлен займ в сумме * рублей (п.1), на следующих условиях: договор действует с момента передачи клиенту денежных средств, договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа: 30-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (п.2). Процентная ставка установлена – с 1 дня срока займа по 22 день срока займа (включительно) – *% годовых, с 23 дня срока займа по 23 день срока займа (включительно) – * % годовых, с 24 дня срока займа по 29 день срока займа (включительно) – * % годовых, с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа – * % годовых (п.4). Количество платежей по договору – 1 единовременный платеж в сумме * рубля * копеек уплачивается <дд.мм.гг> (п.6). В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере * % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа (п.12). Способ получения денежных средств указан – банковская карта заемщика <№> (п. 17).

Пункт 14 индивидуальных условий договора предусматривает, что заемщик ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», действующими на момент подписания оферты.

Разделом 2 Общих условий договора потребительского займа (далее Общие условия) предусмотрен следующий порядок заключения договора займа: клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт или обращается к организации партнеру кредитора, и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте. При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля. При заполнении анкеты-заявления клиент знакомится с документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства заемщика», размещенными на сайте/предоставленными организацией-партнером кредитора. По завершении заполнения анкеты-заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством смс-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства заемщика». На основании полученной анкеты-заявления кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, или отказывает в заключении договора. Акцептуя оферту клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой, а также предоставить кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием займа, если заем выдан на определенные договором цели. Клиент вправе не акцептировать оферту. Оферта признается акцептированной клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент, в том числе подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в смс-сообщении от кредитора. В случае акцепта клиентом оферты кредитор в течение 5 (пяти) рабочих дней перечисляет сумму займа на банковский счет (карту клиента, указанный в анкете-заявлении либо через платежную систему. Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств.

Факт заключения <дд.мм.гг> договора потребительского займа между ООО МФК «Мани Мен» и Коршуновым С.В. в указанной форме подтверждается представленной в материалы дела выпиской смс-сообщений (л.д. 13).

Из материалов дела следует, что <дд.мм.гг> между ООО МФК «Мани Мен» (цедент) и ООО «Югорское коллекторское агентство» (цессионарий) заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № <№>, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования к должникам цеденат, именуемым в дальнейшем «должники», наименования которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в реестре должников по форме Приложения № 1 к договору, являющемуся неотъемлемой частью договора. По договору к цессионарию переходят вес имеющиеся у цедента права в отношении задолженности, в том числе права по начислению процентов за пользование денежными средствами и неустоек в соответствии с законодательством Российской Федерации и договорами займов, на основании которых возникла задолженность у должников. В реестре должников имеются сведения о переходе права требования к ответчику Коршунову С.В. в общей сумме задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> * рублей * копеек (л.д. 27-31, 32-34).

Право кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией), предусмотрено условиями договора (п.13 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на дату заключения договора займа) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (п.1 статьи 12.1 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" № 151-ФЗ).

Данные изменения применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года (часть 7 статьи 22 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ).

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным после 1 января 2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Из материалов дела следует, договор потребительского займа между сторонами заключен после 1 января 2017 года, следовательно, к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма - до двукратного размера суммы непогашенной части займа.

На первой странице договора потребительского займа, заключенного с Коршуновым С.В., указано, что в случае, если сумма начисленных по договору потребительского займа процентов, достигнет трехкратного размера суммы займа, кредитор прекращает начислять проценты по договору, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. После возникновения просрочки исполнения обязательств клиента по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе продолжать начислять клиенту проценты только на не погашенную часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную клиентом часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Кредитор не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. После возникновения просрочки исполнения обязательства клиента по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, кредитор вправе начислять клиенту неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную часть суммы основного долга (л.д. 13об.).

Ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора займа предусмотрена индивидуальными условиями договора потребительского займа, указанными выше.

Как следует из представленных истцом документов, обязательства по возвращению суммы займа и процентов ответчиком Коршуновым С.В. не были исполнены.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ответчика по договору займа за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> составила 75 300 рублей 00 копеек, из которых: основной долг – * рублей * копеек, проценты – * рублей * копеек (л.д. 9).

Исчисленная истцом сумма процентов не превышает двукратную сумму непогашенной части займа, в связи с чем, суд признает право истца на начисление процентов за пользование микрозаймом за указанный им период.

Учитывая, что обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом ответчиком не исполнялись, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом являются обоснованными.

При установленных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа <№> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме 75 300 рублей 00 копеек, в том числе основной долг в сумме * рублей * копеек, проценты за пользование займом – * рублей * копеек.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 459 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями 194, 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Коршунову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Коршунова Сергея Владимировича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору займа <№> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме 75 300 (семьдесят пять тысяч триста) рублей 00 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 459 (две тысячи четыреста пятьдесят девять) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Ковдорский районный суд заявления об отмене этого решения.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                  С.Б. Пак