Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1565/2023 ~ М-1196/2023 от 01.06.2023

№ 2-1565/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бузулук 20 сентября 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Бобылевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сухин М.А., ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с участием третьих лиц ПАО «ВТБ», ПАО «Росбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к наследственному имуществу С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований Банк указал, что между ПАО «Совкомбанк» и С. заключен кредитный договор № от ** ** ****. Банк предоставил С. кредит в сумме 300 000 руб. под 22,9% годовых на срок 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора. Просроченная задолженность по состоянию на ** ** **** по ссуде составляет 287535,38 руб. С. умер ** ** ****. Наследственное дело № заведено у нотариуса БНО Д., информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается. В настоящее время наследник не погасил задолженность.

Банк просит суд взыскать с наследника С. сумму задолженности в размере 287535,38 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6075,35 руб.

Определением суда ** ** **** к участию в дело привлечен в качестве соответчика наследник Сухин М.А.

Определением суда от ** ** **** к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь», в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика кредиторы ПАО «ВТБ», ПАО «Росбанк».

В судебное заседание представитель ПАО Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления представитель Банка просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

Ответчик Сухин М.А. в судебное заседание не явился, извещался по месту проживания и регистрации, обратился в суд с заявлением, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на страховой случай.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, представил мотивированный отзыв.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах, суд руководствуется ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параг. 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

** ** **** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ** ** **** ОГРН 1144400000425

** ** **** полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

Как следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и С. заключен кредитный договор № от ** ** ****. Банк предоставил С. кредит в сумме 300000 руб. под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Из материалов дела следует, что С. подписал заявление – оферту, анкету, содержащие условия кредитного договора в соответствие с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, согласилась с ними, обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью.

В индивидуальных условиях и заявлении – анкете за подписью С. указано, что он своей подписью под заявлением подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания настоящего заявления он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласен с ними.

Стороны согласовали порядок совершения банком действий для акцепта: открытие банковского счета в соответствие с законодательством, открыть лимит задолженности в соответствие с условиями заявления – оферты, выдать расчетную карту с установленным лимитом задолженности.

Факт заключения кредитного договора и его условия подтверждаются заявлением – офертой без страхования о предоставлении кредита С., анкетой клиента, распиской в получении банковской карты и/или конверта с ПИН – кодом, выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора С. обязался ежемесячно вносить платежи в срок до 30 числа каждого месяца в период действия кредитного договора в сумме 8085 рублей в погашение долга по кредитному договору и уплате процентов.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил согласованные в разделе «Б» заявления – оферты условия возврата кредита – путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального ежемесячного платежа в сумме 8085 рублей в течение 60 месяцев с даты заключения договора.

В качестве меры по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору стороны согласовали выплату неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, согласно разделу «Б» договора о потребительском кредитовании.

Как следует из расчета задолженности, общая задолженность ответчика перед банком составляет 287535,38 рубля, из которых: просроченная ссуда – 244754,34 рубля, просроченные проценты – 33703,47 рубля, просроченные проценты по просроченной ссуде – 3387,37 рубля, неустойка на просроченные проценты -2006,61 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 2938,59 рубля, комиссия за ведение счета – 745 рублей.

Расчет цены иска, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора между истцом и заемщиком.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

С. умер ** ** **** в <адрес>, что подтверждается актовой записью о смерти № от ** ** **** и свидетельством о смерти серии <данные изъяты> № от ** ** ****.

На момент смерти заемщика имелась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

На основании статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений статьи 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство должно быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, днем открытия наследства считается день смерти наследодателя.

На основании статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) - пункт 60 указанного Постановления.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, имеется наследственное имущество, стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения долга умершего должника.

Таким образом, наследники должника при условии принятия им наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из представленных доказательств следует, что С., приняв на себя обязательства по указанному кредитному договору, прекратил их надлежащее исполнение, на день смерти долг по кредитному договору не погашен, а потому в соответствии со статьей 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя должны нести наследники, принявшие наследство в пределах стоимости наследственного имущества.

Проверяя доводы ответчика Сухина М.А. о наличии страхового случая, суд приходит к следующему.

При заключении спорного кредитного договора заемщик С. заключил договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, что подтверждается заявлением от ** ** ****, сертификатом № по Программе «ДМС Максимум». Страховой компанией является ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Срок страхования равен 12 месяцев с ** ** ****, страховая сумма 150000 рублей. Страховым риском, помимо прочего, является смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.

Так, материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что причиной смерти С. являлись заболевания: отек головного мозга, фиброз печени со склерозом, гепатит вирусный типа С хронический.

Наличие заболевания гепатита при жизни заемщика до подписания им заявления подтверждается сведениями из амбулаторной карты ГАУЗ «ББСМП». Так, из Выписного эпикриза из стационара от ** ** **** усматривается, что у С. по результатам проведенных лабораторных исследований выявлен положительный анализ ИФА (имуноферментный анализ) на гепатиты, дальнейшие лечебные рекомендации в этой части С. выполнены не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае страховой случай не наступил и страховщик не должен нести ответственность перед банком. В связи с чем в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суд отказывает.

Согласно представленному ответу нотариуса БНО Д. от ** ** **** № и копии наследственного дела № наследником, принявшим наследство после смерти С., является его отец Сухин М.А.

В состав наследственной массы нотариусом включено следующее имущество: квартира, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>; автомобиль марки <данные изъяты> ** ** **** выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №№, цвет кузова белый; денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк России в размере 234,52 рубля; суммы пособия по временной нетрудоспособности в размере 29211 рублей; суммы невыплаченных денежных средств в размере 489645,08 рубля.

Согласно заключению эксперта ООО «Авангард» № от ** ** **** К., в результате проведенного анализа и расчетов по определению стоимости объекта оценки квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м. расположенной по адресу: <адрес>, стоимость оцениваемого объекта на дату смерти заемщика ** ** **** составляет 1736 597 рублей.

Согласно заключению того же эксперта ООО «Авангард» № от ** ** **** К., в результате проведенного анализа и расчетов по определению стоимости объекта оценки автомобиля <данные изъяты>, ** ** **** выпуска, г/н стоимость оцениваемого объекта на дату смерти заемщика ** ** **** составляет 26400 рублей.

Таким образом, с учетом принципа универсальности правопреемства в силу принятия наследства, имущество С., а, следовательно, и долги по нему перешли к наследникам его имущества, то есть к ответчику в пределах стоимости наследственного имущества, которое составляет 2282087,60 рублей.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст.810, 819 ГК РФ).

Таким образом, поскольку по материалам наследственного дела, наследником имущества должника по кредитному договору, принявшим наследство по закону является ответчик Сухин М.А., стоимость наследственного имущества превышает размер долгов наследодателя по кредитному договору, заключенному с истцом, в том числе с учетом взысканной суммы кредитной задолженности с ответчика: в пользу АО «Всероссийский банк развития регионов»» в общей сумме 349169,53 рублей на основании заочного решения Бузулукского районного суда от ** ** ****, а также в пользу ПАО «Росбанк» в суме 894727,18 рублей на основании решения Бузулукского районного суда от ** ** ****.

Сведения о других кредиторах в материалах дела отсутствуют, следовательно, указанный ответчик обязан отвечать по долгам наследодателя перед банком по кредитному договору.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 2 ст.401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Следовательно, бремя доказывания отсутствия вины в нарушении обязательства возложено на ответчиков.

Ответчику направлялась копия искового заявления, определение о подготовке дела к судебному разбирательству, однако ими не было предоставлено доказательств, подтверждающих исполнение взятых на себя обязательств в установленный срок в полном объеме, либо наличия оснований для освобождения от ответственности за нарушение обязательства, в судебное заседание он также не явился.

Оценив изложенное, суд приходит к выводу, что собранными по делу доказательствами подтверждается нарушение ответчиком обязательств по уплате ежемесячных платежей в установленные договором сроки.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца, предъявленные к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 287 535,38 руб. обоснованными и подлежащими полному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из дела видно, что истец понес расходы по государственной пошлине в сумме 6075,35 руб. (платежное поручение № от ** ** ****)

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сухин М.А., ООО СК «Ренессанс Жизнь» с участием третьих лиц ПАО «ВТБ», ПАО «Росбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить.

Взыскать с Сухин М.А., ** ** **** года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 287535,38 рубля, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 6075,35 рубля.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Борисова

Решение в окончательной форме принято 27.09.2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-1565/2023 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2023-001475-73.