Решение по делу № 2-1237/2011 от 17.05.2011

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 мая 2011 года г. Улан-Удэ Мировой судья судебного участка № 3 Октябрьского района г. Улан-Удэ РыковаН.С., при секретаре Васинской Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бальжинимаева Т.А.1 к ОАО АК «БайкалБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бальжинимаева Т.А.1 обратилась в суд с иском к ОАО АК «БайкалБанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, предусматривающей обязанность заемщика уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, о взыскании уплаченной комиссии в размере 12 050 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 892 руб.

В судебном заседании истец Бальжинимаева Т.А.1 исковые требования поддержала. Суду пояснила, что <ДАТА2> между ней и ответчиком был заключен договор о кредитовании счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) <НОМЕР>, согласно которому ответчик произвел кредитование картсчета клиента <НОМЕР> в форме овердрафт, а клиент производит возврат денежных средств и оплачивает проценты за пользование кредитом и комиссионные на условиях договора. Лимит кредитования составил 50 000 руб. и закрывается <ДАТА3>, процентная ставка за пользование кредитом 19,65 % руб. Договором предусмотрена обязанность заемщика единовременно уплатить комиссию за открытие ссудного счета 1 250  руб. и ежемесячно комиссию за ведение судного счета по 300 руб. до полного исполнения обязательств по договору. На основании указанных условий договора, истцом ответчику оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 1 250 руб. и комиссия за ведение ссудного счета с <ДАТА4> по <ДАТА5> в размере 10 800 руб., итого - 12 050 руб. Кроме того, просила взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.03.20-8 года по <ДАТА5> в размере 2 892 руб. Полагает, что указанные условия договора о кредитовании счета нарушают ее права, не основаны на законе и являются недействительными. Просила удовлетворить заявленные требования.

Представитель ответчика Баландина А.П., действующая на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА6>, суду пояснила, что исковые требования не признает, истец был ознакомлен с условиями кредитного договора и полной стоимостью кредита, подписал договор, тем самым, согласившись с ним. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможности включения в договор условий, предусматривающих взимание платы за услуги Банка непосредственно связанные с кредитованием. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что <ДАТА4> между истцом и ответчиком был заключен договор о кредитовании счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) РПСЦ/8-74-36, по условиям которого ответчик произвел кредитование картсчета клиента <НОМЕР> в форме овердрафт, лимит кредитования составил 50 000 руб. Согласно п.3.4 договора заемщик обязался уплатить  ответчику комиссию за открытие ссудного счета в размере 1 250 руб., и комиссию за ведение ссудного счета в размере 300 руб. ежемесячно. Из выписки по счету следует, что истец уплатил банку комиссию за открытие ссудного счета 1 250 руб., комиссию за ведение ссудного счета с <ДАТА4> по <ДАТА5> в размере 10 800 руб., всего истцом оплачено 12 050 рублей.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Других обязанностей, помимо возврата кредита и уплаты процентов, в размере, установленном договором, а именно обязанностей по уплате единовременного и\или ежемесячного вознаграждения (комиссии) кредитору в связи с выдачей последним кредита, у заемщика Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими  законами  не предусмотрено. Действия банка по открытию ссудного счета для учета начисления и погашения  ссудной задолженности являются его обязанностью, при этом их нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудный счет не является банковским счетом, а является специальным счетом для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами.

Так, из положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА7> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать, как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В Указании ЦБ России от <ДАТА8> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность ее взимания не определена. Кроме того, нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При этом согласно положениям ст.180 этого же кодекса недействительность части сделки не влечет недействительность всей сделки.

Суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета ответчик согласился при подписании договора, так как установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.

В связи с тем, что истцом, как заемщиком, было фактически исполнено недействительное условие договора об уплате рассматриваемой комиссии, к такому условию кредитного договора подлежат применению общие последствия недействительности сделок, установленные п.2 ст.167 ГК РФ, а именно, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, так как иные последствия не предусмотрены законом.

Таким образом, у ответчика, согласно указанной нормы ст.167 ГК РФ, возникает обязанность возвратить уплаченную комиссию. Ответчик данную обязанность не выполнил.

Указанное позволяет суду сделать вывод о том, что требование истца о взыскании с ответчика оплаченных ею комиссий является правомерным и уплаченные истцом комиссии  подлежат взысканию с ответчика в судебном порядке. 

Вместе с тем, суд считает обоснованными доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности. Согласно ст.195 ГК РФ исковой данностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу положений ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истец обратилась в суд <ДАТА9>, то есть течение срока исковой давности по договору о кредитовании счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) РПСЦ/8-74-36 от <ДАТА4> начинается с <ДАТА10> Согласно представленной выписке по счету клиента с <ДАТА4> по <ДАТА5>, за период с <ДАТА11> по <ДАТА5> истцом была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 10 500 руб. (300 руб. х 35 месяцев), которая подлежит взысканию с ответчика в судебном порядке.

Согласно положениям ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с требованиями ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.   При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с чем, применение судом иных, не предусмотренных законом последствий недействительности сделки, является неправомерным, следовательно,  проценты за пользование чужими денежными средствами в данном случае взысканию не подлежат.

На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в  доход   муниципального образования - г.Улан-Удэ в размере  420  руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Бальжинимаева Т.А.1 удовлетворить частично.

Признать недействительным условие, указанное в п.3.4 договора о кредитовании счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) РПСЦ/8-74-36 от <ДАТА4>, по которому на заемщика Бальжинимаева Т.А.1 возлагается обязанность единовременной оплаты комиссии за открытие ссудного счета в размере 1 250 рублей, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 300 рублей. Применить последствия недействительности указанного условия договора.

Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк» в пользу Бальжинимаева Т.А.1 денежные средства в размере 10 500 руб.

В удовлетворении  остальной части иска - отказать.

Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк» госпошлину в доход муниципального образования город Улан-Удэ в размере 420 руб.

Решение может быть обжаловано через мирового судью в Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение 10 дней.

Мировой судья                                                                                                        Н.С. Рыкова