Решение от 04.09.2020 по делу № 2-1527/2020 от 01.06.2020

Дело № 2-1527/2020 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 сентября 2020 года г. Калининград Мировой судья 6-го судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда Лясникова Е.Ю., при секретаре Белозерцевой Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Есауловой Татьяны Витальевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, УСТАНОВИЛ: Есаулова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 28 апреля 2018 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 496 090,19 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 9,5 % годовых. В этот же день между сторонами заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которому сумма страховой премии составила 78 580,69 руб. Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования, при этом кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно. На претензию истца о возврате части страховой премии в размере 48 458,10 руб. в связи с досрочным погашением кредитных обязательств ООО СК «ВТБ Страхование» отказало. Ссылаясь на то, что договор страхования расторгнут с 31 марта 2020 года, то есть с момента получения ответчиком претензии, Есаулова Т.В. просила суд взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 48 458,10 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса РФ в размере 255,53 руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. Истец Есаулова Т.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска, ссылаясь на то, что при досрочном отказе от договора страхования, в том числе в связи с полным досрочным погашением кредита, она имеет право на возвращение уплаченной страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, и более того с 01 сентября 2020 года соответствующие изменения были внесены в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть законодатель подтвердил наличие такого права у заемщика. Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Елаш Е.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства по делу надлежащим образом, представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылаясь также на то, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, а именно Есаулова Т.В. не обращалась к финансовому управляющему за разрешением спора, в связи с чем просила суд оставить иск без рассмотрения. Заслушав истца, исследовав имеющиеся в материалах доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья приходит к следующему. В абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства. Так, Федеральный закон от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», учредивший институт досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, вступил в силу с 03 сентября 2018 года. В силу ч. 2 ст. 25 данного Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. Согласно ч. 6 ст. 32 указанного Федерального закона положения пункта 1 части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении четырехсот пятидесяти дней после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. Из приведенных норм материального права следует, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению. Частью 4 ст. 25 указанного Федерального закона предусмотрено, что в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 настоящего Федерального закона. Из материалов дела следует, что 22 и 30 апреля 2020 года Есаулова Т.В. обращалась к главному финансовому уполномоченному за разрешением возникшего спора, данные обращения зарегистрированы за № У-20-59426 и № У-20-64607. Уведомлениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 23 апреля 2020 года № У-20-59426/2020-001 и от 06 мая 2020 года № У-2064607/2020-001 в принятии обращений к рассмотрению отказано. При таком положении мировой судья приходит к выводу о соблюдении Есауловой Т.В. досудебного порядка урегулирования спора и об отсутствии оснований для оставления иска без рассмотрения. Как установлено в ходе судебного разбирательства по делу, что 28 апреля 2018 года между Есауловой Т.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 621/1038-0004510 на сумму 496 090,19 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 9,5 % годовых. В этот же день между Есауловой Т.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев (по 24 час. 00 мин. 28 апреля 2023 года) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которому страховая сумма составила 496 090,19 руб., а страховая премия - 78 580,69 руб. Истцу выдан страховой полис № А15239-621/1038-0004510. Страховая премия выплачена в полном объеме по платежному поручению от 28 апреля 2018 года № 2. Обязательства по кредитному договору исполнены Есауловой Т.В. досрочно 19 марта 2020 года по приходному кассовому ордеру № 958084, задолженность погашена в полном объеме, обязательства по кредитному договору № 621/1038-0004510 прекращены, что подтверждается заявлением о досрочном полном/частичном погашении кредита от 19 марта 2020 года и справкой Банка ВТБ (ПАО) от 26 марта 2020 года. 26 марта 2020 года Есаулова Т.В. направила ответчику заявление с требованием расторжении договора страхования от 28 апреля 2020 года и о частичном возврате страховой премии в размере 48 458 руб. пропорционально времени действия договора страхования. Письмом от 14 апреля 2020 года страховая компания сообщила Есауловой Т.В. о том, что необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе от договора страхования и со ссылкой на пункты 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ отказала в удовлетворении требования истца. Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пп. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. Данная норма не содержит исчерпывающего перечня основания досрочного прекращения договора страхования. В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют. По условиям заключенного сторонами договора страхования от 28 апреля 2018 года № А15239-621/1038-0004510 при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного, полной постоянной утраты им трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы либо его критического заболевания страховая выплата производится в размере страховой суммы, а в случае временной утраты трудоспособности - производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления (пункты 6.1 - 6.4 полиса страхования). Согласно пункту 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 496 090,19 руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Из содержания графика уменьшения страховой суммы, являющегося приложением № 2 к Полису страхования, следует, что страховая сумма уменьшается на размер аннуитетного платежа по автокредиту и полностью соотносится с остатком задолженности по автокредиту, отраженному в графике погашения кредита и уплаты процентов. Согласно правовой позиции, изложенной в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Таким образом, принимая во внимание, что в рамках заключенного договора страхования от 28 апреля 2018 года № А15239-621/1038-0004510 выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в рассматриваемом случае договор личного страхования прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, вследствие чего в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. При таком положении мировой судья приходит к выводу об обоснованности предъявленных Есауловой Т.В. исковых требований. Определяя размер подлежащей выплате истцу части страховой премии, мировой судья берет за основу расчет, представленный истцом, который не вызывает сомнений в законности, и полагает необходимым взыскать с ответчика денежные средства в сумме 48 580,10 руб. (78 580,69 руб. (сумма страховой премии) - 30 122,59 руб. (сумма страховой премии за период действия договора страхования (78 580,69 руб. : 60 мес. х 23 мес.)). В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Принимая во внимание, что законные требования истца были оставлены ответчиком без удовлетворения, мировой судья приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу Есауловой Т.В. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 255,53 руб. ((48 458,10 ? 12 (с 15 по 26 апреля 2020 года) ? 6% / 366)) + (48 458,10 ? 22 (с 27 апреля по 18 мая 2020 года) ? 5.5% / 366)). Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При таком положении в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 24 229,05 руб. (48 458,10 руб. / 2). Кроме того, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, которая в соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составляет 1653,74 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, РЕШИЛ: ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 48 458,10 ░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 395 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ 255,53 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, - 24 229,05 ░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1653,74 ░░░. ░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░░. 199 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░. ░ ░░░░ ░. 4 ░░. 199 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░: ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 6-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░