Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1267/2023 ~ М-816/2023 от 03.05.2023

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун                                18 сентября 2023 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Гвоздевской А.А.,

при секретаре – Корневой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1267/2023 УИД 38RS0023-01-2023-001078-46 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Погореловой Юлии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

истец, Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Погореловой Юлии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины, указав в обоснование, что 06.12.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» (далее Истец, Банк) и Погореловой Ю.С. заключен договор о предоставлении потребительского кредита №41962827. В рамках заявления 41962827 по договору клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Рсский Стандарт» (далее Тарифы) выпустить на его имя карту «Рксский Стандарт» открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счету. Таким образом в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №41962827 от 06.12.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 41962827 от 06.12.2005; на заключение договора о карте после платежеспособности клиента.

06.12.2005 банк открыл банковский счет ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №47637779 (далее Договор о карте) Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о кате был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При подписании заявления ответчик располагала информацией о предложенной ей услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств при покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет, не осуществил возврат предоставленного кредита.

10.12.2007 банк выставил заключительный счет выписку по договору о карте, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 55174,55 рубля не позднее 09.01.2008, однако требование банка ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 23.04.2023 составляет 50750,38 рублей.

Просит взыскать с Погореловой Юлии Сергеевны сумму задолженности за период с 06.12.2005 по 23.04.2023 по договору №47637779 от 06.12.2005 в размере 50750,38 рублей в пользу АО «Банк Русский Стандарт», а также сумму государственной пошлины в размере 1755,51 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении указано о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Погорелова Ю.С. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, применить последствия пропуска срока исковой давности.

    В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему

Пунктом 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 06.112.2005 ответчик в рамках договора №41962827 обратилась с заявлением в АО «Банк Русский Стандарт», согласно которому просила заключить с ней кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», просила выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик Погорелова Ю.С. указала, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

На основании вышеуказанного заявления ответчика, АО «Русский Стандарт» открыл ответчику счёт карты ***, то есть совершил действия по принятию оферты Погореловой Ю.С., и тем самым заключил Договор о карте. После открытия счета договору присвоен номер 47637779.

Карта по заявлению ответчика была активирована, а истцом была установлена возможность получения кредита.

Договор о карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, банковских переводов, а также оплаты Банком начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями и Тарифами.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций указанных в п.4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете (п.4.3 Условий).

Из материалов дела следует, что ответчик неоднократно совершал расходные операции с использованием карты по получению наличных денежных средств и по оплате товаров за счет предоставляемого Банком кредита, что подтверждается выпиской с лицевого счета.

Таким образом, свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме.

Согласно п.4.11 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты сумму кредита. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.

В соответствии с п.4.13 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Из материалов дела усматривается, что ответчик Погорелова Ю.С. неоднократно нарушала согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете суммы минимального платежа.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан вернуть заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не предусмотрен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.4.17 Условий по картам срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. При востребовании Задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности.

Срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17 Условий по картам).

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Ответчиком была допущена просрочка внесения платежей, что привело к образованию задолженности.

10.12.2007 ответчику Погореловой Ю.С. Банком выставлен заключительный счет-выписка с требованием о полном погашении задолженности в срок не позднее 09.01.2008 в сумме 55174,55 рубля, которое ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

Из представленной Банком выписки по счету по настоящее время задолженность ответчиком Погореловой Ю.С. перед Банком по договору о карте не погашена.

Ответчиком Погореловой Ю.С. заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного суда РФ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абз. 1 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами в срок не позднее 09.01.2008, сформировав и выставив ответчику заключительное требование 10.12.2007.

10.05.2018 мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г. Иркутска был выдан судебный приказ №2-4220/2018 о взыскании с Погореловой Ю.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте №47637779 от 09.04.2006 в размере 53674,55 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 905,12 рублей, и который на основании поступивших от должника возражений определением мирового судьи от 23.03.2023 был отменен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015.

Согласно п. 4.2 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций совершенных с использованием Карты и иных операций.

Согласно п.4.11 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не предусмотрен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. При востребовании задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности.

Срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке.

Учитывая, что АО «Банк Русский Стандарт» потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами в срок не позднее 09.01.2008, сформировав и выставив ответчику заключительное требование, в связи с чем, истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 10.12.2007, но за выдачей судебного приказа обратился к мировому судье судебного участка № 7 Кировкого района г. Иркутска 10.05.2018, а в Тулунский городской суд Иркутской области истец обратился 03.05.2023, то есть с пропуском срока исковой давности.

Принимая во внимание, что истец АО «Банк Русский Стандарт» пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт», поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Погореловой Юлии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

    Судья                                                                         А.А. Гвоздевская