Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-617/2022 (2-3988/2021;) ~ М-3780/2021 от 17.12.2021

    Дело № 2-617/2022                                копия

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

    02 июня 2022 года                                г.Пермь

    Пермский районный суд Пермского края в составе:

    председательствующего судьи Бородкиной Ю.В.,

    при помощнике судьи Бачериковой Л.А.,

    с участием представителя ответчика Тылибцева ФИО15. Кайгородовой ФИО16

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тылибцеву ФИО17, ФИО19 ФИО18 в лице законного представителя Тылибцева ФИО20, ФИО2 в лице законного представителя Минина ФИО21 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников,

    УСТАНОВИЛ:

    Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к Тылибцеву ФИО22 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника в размере 80 500,96 рублей, в том числе: основной долг – 80 500,96 рублей; проценты – 0 рублей; штрафы и неустойки – 0 рублей; комиссия за обслуживание счета – 0 рублей; несанкционированный перерасход – 0 рублей; а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 615,03 рублей.

    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО8 заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84 700 рублей под <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В последствии, Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у Банка, Заемщик ФИО9 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследником ФИО9 является Тылибцев ФИО23

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 108).

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО1 в лице законного представителя Тылибцева ФИО24; ФИО2 в лице законного представителя Минина ФИО25 (л.д. 152).

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 в лице законного представителя Тылибцева ФИО26; ФИО2 в лице законного представителя Минина ФИО27 (л.д. 156).

    Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

    Ответчик Тылибцев ФИО28., действующий за себя и за несовершеннолетнюю ФИО3, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

    Представитель ответчика Тылибцева ФИО29 Кайгородова ФИО30. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, поскольку ФИО9 была включена в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поэтому страховая компания должна произвести страховую выплату. Тылибцев ФИО31. обращался в страховую компанию, но ему отказано в выплате.

    Ответчик ФИО2 в лице законного представителя Минина ФИО32. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

    Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом, ранее представило письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ФИО9 дала свое согласие банку на включение ее в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается подписанным заявлением на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования, а также выписками из реестра застрахованных. В силу данного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «АЛЬФА-БАНК» - страхователем, ФИО9 – застрахованным. Согласно п. 2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного. Выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались. Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило (л.д. 117-118).

    Суд, выслушав представитель ответчика Тылибцева ФИО33 Кайгородову ФИО34 исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

    В соответствии с положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

    В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

    Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пп. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

    Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО14 Н.М. (после регистрации барка ФИО13) обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с предложением заключить с ней соглашение о кредитовании с лимитом кредитования – 36 000 рублей, процентной ставкой – <данные изъяты> % годовых, беспроцентным периодом пользования кредитом – 100 дней (л.д. 13).

    Согласно п. 2 Предложения соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и Клиентом с даты активации кредитной карты.

    С условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с Тарифа, а также с Договором о комплексном обслуживании ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

    Обязательства Банка по выдаче заемщику ФИО14 ФИО35. кредитной карты <данные изъяты> и открытия счета исполнены полностью, что подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

    Оценив вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО14 ФИО36 фактически заключен кредитный договор в письменной форме, стороны договора согласовали его существенные условия.

    Также ФИО9 согласилась быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК», заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 104).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умерла, погашение задолженности по кредитной карте прекратилось, обязательства не исполнены.

    Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

    В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

    Из наследственного дела к имуществу ФИО9, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследниками умершего заемщика являются: супруг – Тылибцев ФИО37, дочь – ФИО4, дочь – ФИО2. Мать наследодателя – Голигина ФИО38 отказалась от наследства в пользу Тылибцевой ФИО39 (л.д. 111).

    Наследственное имущество ФИО9 состоит из:

    прав на денежные средства, хранящихся в любом подразделении банка ПАО Сбербанк;

    ? доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Кадастровая стоимость ? доли в праве собственности указанной квартиры составляет 1 223 287,86 рублей.

    Тылибцеву ФИО40 ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 115, 116). ФИО2 свидетельство о праве на наследство по закону не получала.

    В соответствии с п. 2 ст. 322 ГК РФ обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

    Таким образом, учитывая то, что в наследство после смерти ФИО9 вступили: супруг – Тылибцев ФИО41 дочь – ФИО4, дочь – ФИО2, стоимость наследственного имущества достаточна для удовлетворения заявленных истцом требований, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК».

    По смыслу п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

    Таким образом, Тылибцев ФИО42 ФИО4, ФИО2, как наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по исполнению обязательств по кредитной карте со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в солидарно порядке.

    Поскольку ФИО11 и ФИО2 несовершеннолетние их законными представителями являются Тылибцев ФИО43 и Минин ФИО44

    Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 80 500,96 рублей, в том числе: основной долг – 80 500,96 рублей; проценты – 0 рублей; штрафы и неустойки – 0 рублей; комиссия за обслуживание счета – 0 рублей; несанкционированный перерасход – 0 рублей (л.д. 27).

    Представленный истцом расчет ответчиками не оспорен, свой расчет задолженности не представлен.

    Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

    Таким образом, наследники в порядке универсального правопреемства принимают на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследников. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

    Оснований для снижения размера процентов не имеется, поскольку начисление Банком срочных процентов на сумму текущего долга, просроченных процентов соответствует условиям кредитного договора статьям 809, 819 ГК РФ. Указанные проценты представляют собой плату за пользование кредитом, мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора не являются.

    Просроченный кредит и просроченные проценты являются составной частью суммы основного долга и процентов за пользование предоставленным кредитом, а не суммами, начисленными в качестве штрафных санкций в связи с неисполнением обязательств должником.

    С учетом изложенного в данном случае ст. 333 ГК РФ, предусматривающая возможность снижения штрафных санкций при их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, применению не подлежит.

    Исходя из стоимости перешедшего к ответчикам имущества в порядке универсального правопреемства после смерти заемщика ФИО9, обязательства по кредитной карте, а именно оплата задолженности по кредитной карте, переходят к Тылибцеву ФИО45 ФИО4 в лице законного представителя Тылибцева ФИО46., ФИО2 в лице законного представителя Минина ФИО47 в размере указанной задолженности.

    Ответчики указывают на то, что заемщик застраховал свою ответственность, в связи с чем, наследники не должны выплачивать задолженность.

    При оформлении кредитной карты ФИО9 выразила согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК», заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 104).

    Согласно п. 2.10 Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «АЛЬФА-БАНК» № № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по настоящему Договору страхования по всем страховым рискам является сам застрахованный (л.д. 122-127).

    При наступлении страхового случая страхователь должен известить страховщика о случившемся в течении 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении страхового случая по форме Приложения № и заявления на страховую выплату от выгодоприобретателя по форме Приложения №. При обращении наследников застрахованного к страховщику с сообщением о наступлении страхового случая страховщик дополнительно уведомляет об этом страхователя в срок не позднее трех рабочих дней.

    Из письменного отзыва ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что по факту наступления страхового случая с ФИО9 в рамках коллективного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не известно. В «АльфаСтрахование-Жизнь» выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались (л.д. 117-118), что и не оспаривается стороной ответчика. Доказательств обращения выгодоприобретателей в страховую компанию с заявлением на страховую выплату в материалы дела не представлено.

    Вместе с тем, ответчики, являясь наследниками умершего и выгодоприобретателями по договору страхования, не лишены возможности обратиться за страховой выплатой. Банк по условиям данного договора выгодоприобретателем по данному договору не является, в связи с чем, в отсутствие заявления наследника и предоставления соответствующих документов страховщику, лишен возможности получения страховой выплаты.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков пользу АО «АЛЬФА-БАНК» следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2 615,03 рублей в солидарном порядке.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

    Взыскать солидарно с Тылибцева ФИО48, ФИО4 в лице законного представителя ФИО3, ФИО2 в лице законного представителя Минина ФИО49 задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 500,96 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 615,03 рублей.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде.

    Судья – подпись                        Ю.В. Бородкина

    Мотивированное решение составлено 09 июня 2022 года.

    Судья – подпись

    Копия верна.

    Судья                                 Ю.В. Бородкина

    подлинник подшит

    в гражданском деле № 2-617/2022

    Пермского районного суда Пермского края

    УИД 59RS0008-01-2021-005378-91