Судебный акт #1 (Решения) по делу № 11-181/2023 от 31.07.2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 августа 2023 года                                                                       <адрес>

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего Гусарковой Т. А.

при секретаре судебного заседания Працюк А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 11-181/2023 по апелляционной жалобе представителя истца Архипова Сергея Константиновича по доверенности Устинова Романа Евгеньевича на решение мирового судьи судебного участка № 16 Ленинского судебного района г.Тюмени от 23.05.2023 года,

УСТАНОВИЛ:

Истец Архипов Сергей Константинович обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» по спору, возникшему в сфере защиты прав потребителей, о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. Требования мотивирует тем, что 06.04.2021 между Архиповым С.К. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 1002380804. Выданный полис страхования является мерой по надлежащему исполнению истцом обязанностей по договору потребительского кредита от 06.04.2021, открытого на основании заявления о предоставлении кредита и открытия банковского счета № № от 06.04.2021 ПАО «МТС-Банк». Сумма кредитования составила - 380 608 рублей до 06.04.2026 года, на 60 месяцев. Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 06.04.2021 от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» являлся обязательным условием выдачи истцу вышеуказанного потребительского кредита. Срок действия договора страхования - с 06.04.2021 по 06.04.2026, страховая премия - 58 368 рублей, которую истец оплатил в полном объеме. Затем истец погасил потребительский кредит в течение трех месяцев с момента заключения договора, а именно 05.07.2021. В связи с чем, действие договора потребительского кредита было прекращено. Таким образом, истец пользовался кредитными денежными средствами три месяца, в том числе и страховым полисом. В целях возврата неиспользованной части страховой премии истец 30.07.2021 обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным и досрочным погашением кредита, а также вернуть ему неиспользованную часть страховой премии. Однако, страховая компания 19.08.2021 отказала в удовлетворении требований Архипова С.К. 27.01.2023 истец вновь обратился в финансовую организацию с заявлением, где требовал осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 55 449,60 рублей. 31.01.2023 от финансовой организации истец получил отказ. На обращения истца 28.02.2023 от финансовой организации поступил отказ. С отказом страховой компании истец не согласен, считает его незаконным и неправомерным. Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в сумме 55 449,3 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы на представителя в размере 20 000 рублей и 50 % штрафа от суммы требований, удовлетворенной судом.

Решением мирового судьи судебного участка № 16 Ленинского судебного района г.Тюмени от 23.05.2023 года постановлено: «В удовлетворении исковых требований Архипова Сергея Константиновича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН 7725520440) по спору, возникшему в сфере защиты прав потребителей, о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать».

С решением мирового судьи судебного участка № 16 Ленинского судебного района г.Тюмени от 23.05.2023 года не согласен истец, в связи с чем представителем истца Устиновым Р.Е. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение мирового судьи судебного участка № 16 Ленинского судебного района г.Тюмени от 23.05.2023 года отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Требования мотивирует тем, что данное решение суда незаконно и подлежит отмене полностью ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела и неправильного применения норм материального права или норм процессуального права. Суд первой инстанции говорит, что из представленного истцом Кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также иные условия Кредитного оговора зависят от факта заключения Договора страхования. Учитывая, изложенное, суд пришёл к выводу о том, что Договор страхования не был заключен для получения дисконта к процентной ставке. Соответственно, Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Суд делает вывод, что в результате анализа Договора страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после. Однако, истец не согласен с данным утверждением суда, так как именно Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 06.04.2021 г. явился следствием и вынужденным условием заемных кредитных денежных средств в размере 380 608 рублей до 06.04.2026 года на 60 месяцев, обусловленном договором потребительского кредита. Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 06.04.2021 от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» являлся обязательным условием выдачи истцу указанного ваше потребительского кредита. Срок действия договора страхования - с 06.04.2021 г. по 06.04.2026 г., страховая премия - 58 368 рублей, которую истец оплатил в полном объеме. Далее, истец погасил потребительский кредит в течение 3-х месяцев, с момента заключения договора, а именно - 05.07.2021 года. В связи с этим действие договора потребительского кредита было прекращено. Таким образом, истец пользовался заемными кредитными денежными средствами 3 (три) месяца, в том числе и страховым полисом, в частности страхованием жизни и здоровья заемщиков кредита. Свои обязательства по указанному кредитному договору истец исполнил. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования в случае наступления страхового случая страховая компания должна была оплатить задолженность перед банком Заемщика. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому считает, что ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере 55 449, 3 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении дела суду не поступило. Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы - необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 06.04.2021 Архипов С.К. заключил кредитный договор № № (далее - Кредитный договор) с ПАО «МТС-Банк». Сумма кредитования составила - 380 608 рублей (т. 1 л.д. 13-18).

    между Архиповым С.К. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по программе со сроком действия 60 месяцев (т. 1 л.д. 19-20).

             Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от 05.04.2019 №-од (далее - Полисные условия) (т. 1 л.д. 44-54).

    05.07.2021 Архиповым С.К. обязательства по кредитному договору № ПННМСК533657/810/21 от 06.04.2021 были погашены в полном объеме.

    30.07.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

    19.08.2021 ответчик письмом № уведомил истца об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

        27.01.2023 Архипов С.К. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором требовал осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 55 449,60 рублей (т. 1 л.д. 23-24).

        31.01.2023 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомила Архипова С.К. об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования (т. 1 л.д. 27).

    28.02.2023 истец обратился ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой требовал осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 55 449,60 рублей (т. 1 л.д. 25-26).

    01.03.2023 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомила Архипова С.К. об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования (т. 1 л.д. 118-119).

        23.03.2023 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Архипова С.К. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (т. 1 л.д. 61-65).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия явствующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.

Согласно пункту 11.1.3 Полисных условий действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Согласно пункту 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий в остальных случаях досрочного расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Таким образом, вывод мирового судьи об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований является законным и обоснованным. Поскольку Архипов С.К. не отказался от Договора страхования в четырнадцатидневный срок, в самом Договоре страхования не предусмотрен возврат страховой премии при его досрочном расторжении, а досрочное погашение истцом кредита не прекращает действие Договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом не представлены документы, свидетельствующие о том, что Договор страхования ему навязан. Подписывая Договор страхования, Архипов С.К. согласился с условиями выбранного страхового продукта, при этом был уведомлен о полной стоимости кредита, о размере страховой премии, при подписании договора волеизъявления об отказе от услуги не выразил и согласился с размером платы по договору за счет предоставленных кредитных денежных средств.

Учитывая вышеизложенное, доводы жалобы не принимаются судом, они были предметом судебного разбирательства в суде первой инстанции и не являются основанием для отмены или изменения решения мирового судьи. Выводы мирового судьи мотивированы.

Мировым судьей при вынесении решения в полном объеме исследованы все представленные доказательства по делу, дана им правильная юридическая оценка.

Таким образом, учитывая выше изложенное, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что при рассмотрении данного гражданского дела мировым судьей нарушений норм материального и процессуального права допущено не было. Решение вынесено законно и обоснованно. В связи с чем, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

         Руководствуясь ст. 320 - 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

         Решение мирового судьи судебного участка № 16 Ленинского судебного района г.Тюмени от 23.05.2023 года по гражданскому делу по иску Архипова Сергея Константиновича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» по спору, возникшему в сфере защиты прав потребителей, о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий:                                                              Т. А. Гусаркова