Решение по делу № 2-16/2019 от 06.03.2019

Дело № 2-16/2019м

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2019 года с. Усть-Кокса

Мировой судья судебного участка Усть-Коксинского района Республики Алтай Палагин А.В.,

при секретаре Захаровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «АФК» к Лямкину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в суд с иском к Лямкину А.В., в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору № 2366513605 от 20 апреля 2010 года в размере 8432 руб. 21 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 18 мая 2009 года Лямкин А.В. оформил заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО «ОТП Банк»), которому присвоен № 2343872283. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуг по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счёта и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счёта и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

20 апреля 2010 года Лямкин А.В. заключил с АО «ОТП Банк» (далее также - Банк) договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому присвоен № 2366513605. При подписании заявления на кредит заёмщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита, которая составила 8432 руб. 21 коп., в том числе: основной долг в размере 4606 руб. 44 копеек; проценты в размере 2910 руб. 77 копеек; комиссии в размере 915 руб. 00 копеек.

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/61 от 20 марта 2018 года, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № 2366513605 от 20 апреля 2010 года было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 8432 руб. 21 коп., в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором № 60399422106899 было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование, которое было оставлено без исполнения.

Представитель истца - ООО «АФК» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика - Лямкина Н.С., действующая на основании доверенности от 28 января 2019 года, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объёме, пояснила, что все представленные истцом документы в обоснование исковых требований являются копиями и подлинники отсутствуют, документы первичного бухгалтерского учёта, предусмотренные ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», подтверждающие выдачу кредита Лямкину А.В. также отсутствуют, а кроме того, просила применить срок исковой давности, который, по мнению представителя ответчика, следует исчислять с 21 апреля 2011 года и истёк 22 апреля 2014 года.

Представитель третьего лица - АО «ОТП Банк», извещенного надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, отложить рассмотрение дела не просил.

В силу ст. 167 ГПК РФ мировой судья рассматривает дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела и приказное производство № 2-1325/2018сп, мировой судья приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объёме, по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом, в установленный законом или договором срок.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (часть 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно положениям статья 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 18 мая 2009 года АО «ОТП Банк» и Лямкин А.В. заключили договор потребительского кредита № 2343872283 на сумму 8845 руб. 00 копеек под 42,7 % годовых на срок 12 месяцев, с первоначальным взносом наличными за товар 1000 руб. (л.д. 11).

При заключении договора и подписании заявления о выдаче потребительского кредита № 2343872283 от 18 мая 2009 года, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также с тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи», Лямкин А.В. просил кредитора открыть на его имя Банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы, посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления о выдаче кредита. Размер кредитного лимита установить до 150 000 рублей, либо 5000 долларов США, проценты, платы в соответствии с Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте с валютой счёта рубли составляет 61,65 % годовых.

При подписании заявления Лямкин А.В. уведомлен о том, что он вправе не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, а активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения кредитной карты и активации карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит Банк направить ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Подписывая заявление, Лямкин А.В. присоединился к правилам, Тарифам, которые обязуется соблюдать, предоставил право Банку неоднократного увеличения кредитного лимита. Действия Банка по открытию банковского счета считаются акцептом оферты Лямкина А.В. об установлении кредитного лимита, действия Банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом оферты Лямкина А.В. по увеличению кредитного лимита. Срок для акцепта Банком оферт заёмщика составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора (л.д. 12).

Из п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» следует, что настоящие Правила вместе с заявлением и тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к правилам осуществляется путём подписания Заявления (л.д. 19-оборот).

Анализ условий договора о выдаче потребительского кредита № 2343872283 от 18 мая 2009 года и представленных истцом доказательств позволяет прийти к выводу, что 20 апреля 2010 года АО «ОТП Банк» и Лямкин А.В., путем присоединения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи», путём активации кредитной карты заключили договор № 2366513605 о предоставлении кредита в виде овердрафта с кредитным лимитом до 150 000 тыс. (в рублях), с правом Банка в течении 10 лет принимать оферты заёмщика об увеличении кредитного лимита.

Указанный договор стороной ответчика не оспорен, не признан недействительным либо незаключённым и не расторгнут.

Подлинность подписи заемщика в документах, представленных истцом, ответчиком не оспаривается, ходатайства о назначении и проведении судебной почерковедческой экспертизы не поступило. Сведений об утрате, либо хищении паспорта на имя Лямкина А.В. на момент заключения кредитного договора или активации кредитной карты, суду не представлено.

Факт заключения договора о предоставлении кредита в виде овердрафта № 2366513605 от 20 апреля 2010 года между АО «ОТП Банк» и Лямкиным А.В. подтверждается представленными истцом доказательствами: заявлением на получение кредита от 18 мая 2009 года с приложениями к нему (л.д. 11-14), копией паспорта и страхового свидетельства государственного пенсионного страхования на имя ответчика (л.д. 15-16), заявлением о страховании рисков по потребительскому кредиту и согласием ответчика на обработку персональных данных (л.д. 17, 18), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», с приложением к ним (л.д. 19-22-оборот), выпиской о движении денежных средств по счёту договора № 2366513605 от 20 апреля 2010 года (л.д. 23-30).

Вышеуказанные документы представлены истцом в копиях, заверенных представителем истца по доверенности Маркеловой Е.Е., её подписью и оттиском печати ООО «АФК».

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Оценивая довод представителя ответчика, ставящего под сомнение факт заключения кредитного договора с Лямкиным А.В. в связи с отсутствием в материалах дела подлинников документов, мировой судья приходит к выводу, что истцом представлены документы в форме надлежащим образом заверенных копий. При этом закон не требует для споров, возникающих из кредитных обязательств, подтверждение обстоятельств дела только подлинными документами.

Из содержания полномочий представителя истца Маркеловой Е.Е. в доверенности от 11 октября 2018 года следует, что она вправе не только подписывать и подавать, но и заверять все необходимые документы, что удостоверено директором ООО «АФК» (л.д. 45).

В этой связи мировой судья приходит к выводу, что приложенные к исковому заявлению копии документов, отвечают критериям относимости и допустимости, и принимаются судом как достоверные данные, подтверждающие фактические обстоятельства, положенные в основу доводов истца о необходимости удовлетворения исковых требований.

Свои обязательства по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту ответчика Банк выполнял надлежащим образом, что подтверждается подробной выпиской о движении денежных средств по счёту № 40817810400016712171, номер карты №5268393620492657, договор № 2366513605 от 20 апреля 2010 года (л.д. 23-30).

Довод представителя ответчика о том, что в материалах дела отсутствуют подтверждающие выдачу Лямкину А.В. кредита документы первичного бухгалтерского учёта, предусмотренные ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», суд находит несостоятельным, в связи со следующим.

Статья ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» предусматривает, что каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом, форму которого определяет руководитель экономического субъекта по представлению должностного лица, на которое возложено ведение бухгалтерского учета.

При этом, согласно п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» настоящий Федеральный закон не применяется при создании информации, необходимой для составления экономическим субъектом отчетности для внутренних целей, отчетности, представляемой кредитной организации в соответствии с ее требованиями, а также отчетности для иных целей, если законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним правилами составления такой отчетности не предусматривается применение настоящего Федерального закона.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация установлены Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П (далее - Положение).

Согласно п. 2.9 Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Пункт 1.3 указанного Положения определяет реестр по операциям с использованием платежных карт как документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Истцом представлена выписка отражающая движение денежных средств по операциям с использованием кредитной карты выданной ответчику, в этой связи мировой судья приходит к выводу, что истцом представлены надлежащие доказательства, подтверждающие предоставление Лямкину А.В. кредита в форме офердрафта, отражающие неоднократное снятие, а также зачисление заёмщиком денежных средств по счету кредитной карты.

Ответчик Лямкин А.В. свои обязанности по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается также выпиской по счёту, из которой следует, что платежи по кредиту вносились заёмщиком систематически ежемесячно на протяжении 2010-2016 годов, а последний платеж (зачисление) внесён 13 июля 2016 года (л.д. 23-30).

Из представленного истцом расчёта следует, что сумма задолженности по кредитному договору № 2366513605 от 20 апреля 2010 года составляет 8432 руб. 21 копеек, в том числе: основной долг в размере 4606 руб. 44 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 2910 руб. 77 копеек; комиссии в размере 915 руб. 00 копеек.

Проверив представленный расчёт задолженности, суд находит его верным, произведённым в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в расчёте задолженности по возврату основного долга и процентов, комиссий у суда не имеется.

Доказательств иного расчёта задолженности по договору ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьёй 56 ГПК РФ представлено не было, ходатайства о назначении и проведении судебной бухгалтерской экспертизы представителем ответчика не заявлено.

В этой связи мировой судья приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований и взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафа.

Довод представителя ответчика об истечении срока исковой давности, который, по его мнению, следует исчислять с 21 апреля 2011 года, мировой судья находит необоснованным, в связи со следующим.

В соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 заявления о предоставлении потребительского кредита от 18 мая 2009 года следует, что срок для акцепта Банком оферт заёмщика составляет 10 лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора.

Из раздела 10 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», к которым присоединился Лямкин А.В., следует, что договор между Банком и Клиентом вступает в силу с момента акцепта Банком заявления Клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным.

Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке Клиентом в любое время при условии возврата в Банк кредитной карты (за исключением случаев её утраты) и исполнения всех обязательств по договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий.

О желании расторгнуть договор Клиент уведомляет Банк путем предоставления письменного заявления на расторжение договора (типовые формы заявлений. Приложение № 3), которое должно быть предоставлено не менее чем за 40 дней до предполагаемой даты расторжения. После принятия заявления о расторжении договора Банк осуществляет блокирование всех карт, выпущенных в рамках договора.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт расторжения договора о предоставлении кредита в форме овердрафта, ответчиком не представлено, сведений о том, что Лямкин А.В. в соответствии с условиями договора обращался в АО «ОТП Банк» с соответствующим заявлением, у суда не имеется.

В этой связи, мировой судья приходит к выводу, что срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ следует исчислять с даты внесения Лямкиным А.В. последнего платежа 13 июля 2016 года, что свидетельствует о соблюдении истцом срока исковой давности при обращении в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

20 марта 2018 года АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав (требований) № 04-08-04-03/61 (л.д. 31-34).

В соответствии с пунктом 1.1. договора цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключённым между цедентом и заёмщиками, указанными в реестрах заёмщиков (приложение № 1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные, проценты и иные платежи в объёме, указанном в пункте 1.3 настоящего договора.

За уступаемые требования по настоящему договору цессионарий выплачивает цеденту денежные средства, определённые на дату перехода прав (пункт 2.4. настоящего договора), указанной в актуальном реестре заёмщиков, составленном по форме приложения № 2 (пункт 2.1. договора)

Согласно приложению № 2 к договору № 04-08-04-03/61 от 20 марта 2018 года АО «ОТП Банк» уступило права требования в отношении должника Лямкина А.В. задолженности по кредитному договору № 2366513605 от 20 апреля 2010 года в размере 8432 руб. 21 копеек (л.д. 35-37).

Уступка права требования, в том числе, по кредитным договорам осуществляется на основании статьи 382 ГК РФ, согласно части 2 которой для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих или ограничивающих возможность передачи кредитором права требования по кредитным договорам, должником по которым является физическое лицо.

В установленном законом порядке договор цессии ответчиком не признан недействительным, либо незаключённым и не расторгнут.

Таким образом, в соответствии с данным договором цессии истцу третьим лицом было передано право требования по кредитному договору с ответчиком, в связи с чем, ООО «АФК» правомерно обратилось в суд с исковым заявлением к Лямкину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Разрешая вопрос о судебных расходах, мировой судья учитывает, что при подаче иска заявителем уплачена государственная пошлина в размере 400 руб. 00 копеек, что подтверждается платежными поручениями в материалах дела, решение состоялось в пользу истца, что в силу ст. 98 ГПК РФ является основанием для возмещения судебных расходов с ответчика в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АФК» удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Лямкина Алексея Владимировича в пользу ООО «АФК» задолженность по кредитному договору № 2366513605 от 20 апреля 2010 года в размере 8432 руб. 21 копеек (в том числе: 4606,44 руб. - основной долг, 2910,77 руб. - проценты за пользование кредитом, 915,00 руб. - комиссии), расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи жалобы через мирового судью судебного участка Усть-Коксинского района Республики Алтай.

Мировой судья А.В. Палагин

Мотивированное решение изготовлено 11 марта 2019 года по заявлению представителя ответчика от 06 марта 2019 года.