Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-743/2024 ~ М-147/2024 от 18.01.2024

Дело № 2-743/2024

50RS0019-01-2024-000197-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области                           21 марта 2024 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Полуниной Е.В.,

при секретаре Панковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к Клыковой Т.Ю., АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к Клыковой Т.Ю., АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 126 098,84 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 3721,98 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01 декабря 2020 между АО «Россельхозбанк» и Воробьевой Г.Н. был заключен кредитный договор на сумму 187 000 руб. с процентной ставкой 9,50% годовых на срок до 01.10.2025г.

Банком были исполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из договора и предоставлены заемные денежные средства в полном объеме.

29.01.2023 Воробьева Г.Н. умерла.

Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, истец обратился в суд с указанным иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Клыкова Т.Ю. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражала.

Представитель АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" направил в суд письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав доводы явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований, учитывая следующее.

Согласно ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договора займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 01 декабря 2020 между АО «Россельхозбанк» и Воробьевой Г.Н. был заключен договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" и Соглашения /номер/ Размер кредита составил 187 000 руб., процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 12,108% годовых. Окончательный срок возврата кредита - не позднее 01.10.2025 г.

В соответствии с пунктом 2.2 раздела 2 соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Банком были выполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из договора, и предоставлены заемные денежные средства в сумме 187 000 руб.

Заемщику был открыт ссудный счет для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет, открытый в Московском региональном филиале АО "Россельхозбанк", Воробьевой Г.Н. было перечислено 187 000 руб., что подтверждается банковским ордером /номер/ от 01.12.2020 г.

В соответствии с пунктом 4.2.1 Правил погашения кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к соглашению.

Окончательный срок возврата кредита не позднее 01.10.2025 г.

Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно пункту 4.1 Правил начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Согласно пункту 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

По состоянию на 26 сентября 2023 общая задолженность перед банком составляет 126 098 руб., из которых основной долг – 92 440,63 руб., просроченный основной долг – 25 890, 67 руб., проценты за пользование кредитом – 7311,82 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 357,88 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом – 97,94 руб.

29.01.2023 г. Воробьева Г.Н. умерла.

Согласно ответу на запрос нотариуса Илясовой Н.Б. в ее производстве имеется наследственное дело /номер/, открытое к имуществу Воробьевой Г.Н., /дата/ рождения, умершей 29 января 2023 года.

Наследником, который подал заявление о принятии наследства и получил свидетельство о праве на наследство является: Клыкова Татьяна Юрьевна.

Наследственное имущество состоит из:

-квартиры с кадастровым /номер/ по /адрес/, кадастровая стоимость всей квартиры на дату смерти - 2201689.03 рублей;

-1/2 (одной второй) доли в праве общей собственности на земельный участок по /адрес/, кадастровая стоимость всего земельного участка на дату смерти - 815625 рублей;

-1/2 (одной второй) доли в праве общей собственности на жилой дом с кадастровым /номер/ по /адрес/, кадастровая стоимость всего жилого дома на дату смерти - 216422.91 рублей;

-счетов в ПАО Сбербанк;

-счетов в АО "Россельхозбанк".

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59).

Таким образом, Воробьева Г.Н. свои обязательств по кредитному договору надлежащим образом не исполнила, в период действия договора умерла, единственным наследником после ее смерти является ответчик, стоимость принятого наследственного имущества превышает размер обязательств наследодателя, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору с Клыковой Т.Ю.

Разрешая заявленные исковые требования к АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, учитывая следующее.

31.12.2019    между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования /номер/, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

01.12.2020    Воробьева Галина Николаевна в рамках соглашения /номер/ с АО «Россельхозбанк» подписал заявление на присоединение к Программе страхования № 5.

Согласно договору страхования, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от [дата] N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 вышеуказанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

/данные изъяты/

Согласно Справке о смерти /номер/ от 03.02.2023 отдела ЗАГС по городскому округу Клин Главного управления ЗАГС Московской области, /данные изъяты/.

/данные изъяты/

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования № 5 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Клыковой Т.Ю. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3721,98 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к Клыковой Т.Ю., АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» – удовлетворить частично.

Взыскать с Клыковой Т.Ю., /дата/ г.р., уроженки г.Клин, паспорт /номер/ в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» задолженность по кредитному договору /номер/ от 01 декабря 2020 в размере 126 098,84 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3721,98 руб.

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                                 Полунина Е.В.

Мотивированное решение составлено: 27 марта 2024 года.

Судья                                 Полунина Е.В.