Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-630/2023 ~ М-372/2023 от 04.05.2023

Дело №

УИД №

Поступило в суд 04.05.2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Колыванский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи М.А. Зубановой,

при секретаре Н.В. Михайловой,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Раенко Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Раенко Е.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", по которому просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страхвой премии в размере 61369,63 руб., неустойку в размере 61369,63 руб., штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом и компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Раенко Е. В. (далее по тексту -Истец) и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №.

При заключении данного договора Истец воспользовался страхованием своей гражданской ответственности в отношении кредитного договора, подписав с ООО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ" полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.3).

Страховая премия: 62049,24 (шестьдесят две тысячи сорок девять рублей 24 копейки), периодичность оплаты: Единовременно.

ДД.ММ.ГГГГ Истец завершил обязательства по кредитному договору. Сумма погашена в полном объеме, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и отсутствием страховых случаев ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в адрес Ответчика заявление о расторжении полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.3) и возврате части страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев) в размере 60 350 (шестьдесят тысяч триста пятьдесят) рублей.

От Ответчика пришел отказ с формулировкой, что данный договор не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поэтому заявление не может быть удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в адрес Ответчика с претензией о требовании расторжения Договора №№ и возврата части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств. Ответчик был предупреждён о том, что в случае неудовлетворения претензии Истец оставляет за собой право обратиться в суд. Ответа на претензию Истца в установленные законом сроки не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в адрес Службы Финансового уполномоченного с обращением о перечислении потребителю финансовых услуг денежной суммы в размере 60 350 (шестьдесят тысяч триста пятьдесят) рублей. ДД.ММ.ГГГГ от СФУ поступило решение об отказе в удовлетворении требований.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заёмщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита.

С данным решением Истец не согласен, так как согласно п. 4.1 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ стандартная ставка составляет 13,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 7,49% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 6% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита.

Данные пункты по мнению истца подтверждают взаимосвязь договора страхования и договора кредитования.

Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора. Намерения заявителя заключить договор страхования было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для него не представляло. В данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного договора.

При досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором страхования случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В судебное заседание истец Раенко Е.В. не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен, представлены письменные возражения на иск.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Раенко Е. В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, сумма кредита составила 297 000,00 руб., срок возврата кредита 60 месяцев. Согласно п. 4.1. Договора Стандартная процентная ставка 13,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита к составляет 7,49% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящего договора и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита и (далее договор добровольного страхования) в размере 6% годовых. Согласно п. 18 Договора Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Договора, выдачи наличными, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям....

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3) № № (Программа 1.3) на сумму, страховая премия 62049,24 руб. Срок действия договора страхования 60 месяцев, т.е. на срок предоставления потребительского кредита.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования). В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма по рискам составляет 297000 рублей.

Страховая премия по рискам "Смерть застрахованного" и Инвалидность застрахованного" составляет 51357,24 руб., по "Потеря работы" – 10692,00 руб.

Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 62049,24 руб.

Согласно справке, выданной <данные изъяты>", заявитель по состоянию ДД.ММ.ГГГГ не имеет кредитных продуктов в <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить выплату неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом N № уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с досудебной претензией, в которой просила расторгнуть Договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования.

В соответствии с Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить своевременно или выплачивать периодически обусловленную договором денежную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина "страхованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае к качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязыванием услуги, являющимся основанием для признания кредитного договора недействительным в соответствии со статьей 16 Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "О защите прав потребителей ", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ N № "О банках и банковской деятельности" истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

Сама истица указывает, что договор страхования был подписан ею добровольно с целью получения дисконта по кредиту, т.е. пониженной процентной ставки.

Таким образом, заключение договора добровольного страхования обусловливало не заключение самого кредитного договора, а возможность получения пониженной процентной ставки.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истицей не представлено.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Доказательств, указывающих о понуждении заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, совершения кредитной организацией действий, направленных на отказ либо уклонение от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Проанализировав условия договора страхования между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю. Также истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страхования премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Таким образом, истица не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования, не подала соответствующее заявление в установленный срок и в требуемой форме.

Выгодоприобретателем по договору страхования является истица и ее наследники (Правила добровольного страхования жизни и здоровья утв. приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N №). При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать.

При этом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам АО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом Раенко Е. В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", является самостоятельным договором и не зависит от условий договора потребительского кредита, заключенного между Раенко Е. В. и <данные изъяты>

С учетом изложенных обстоятельств, оснований для удовлетворения иска не имеется. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению как производное.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Раенко Е. В. (паспорт №) к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (№) о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Председательствующий:                                                      М.А. Зубанова