Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-888/2022 ~ М-497/2022 от 04.04.2022

Дело №2-888/2022

УИД №***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 18 июля 2022 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Захаровой Марине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к Захаровой Марине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору №*** в размере 68146 руб. 95 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что 28.07.2011 г. между АО «Тинькофф Банк» и Захаровой М.В. был заключен кредитный договор №*** с лимитом задолженности 54000 рублей.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 25.05.2015 г. по 03.07.2015 г. в размере 68146,95 рублей. Заключительный счет был направлен Ответчику 03.07.2015 г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

29.01.2016 г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.01.2016 г. и Актом приема-передачи прав требований от 20.01.2016 г. к Договору уступки прав (требований).

После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось.

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «Феникс», на основании ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с 20.05.2015 г. по 03.07.2015 г. включительно, в размере 68146 руб. 95 коп., из которых: кредитная задолженность - 53746,19 руб.; проценты – 11998,06 руб.; штрафы – 2402,70 рублей.

Истец ООО «Феникс», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд своего представителя не направил. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Захарова М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Захарова М.В. направила в адрес суда возражение на исковое заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна. Считает, что содержащиеся в исковом заявлении требования о взыскании с неё задолженности по кредитному договору в сумме 68146,95 руб. не подтверждены документально, поскольку истцом не представлен расчет суммы задолженности. Справка о размере задолженности, прилагаемая к исковому заявлению, расчете суммы задолженности и не позволяет определить структуру задолженности основному долгу, причитающимся процентам и неустойка, если таковые имелись. Ответчик заявляет о применении срока исковой давности. Так, в соответствии с исковым заявлением ООО «Феникс» первоначальным кредитором (АО «Тинькофф Банк») 03.07.2015 г. в её адрес был направлен заключительный счет об оплате задолженности по кредитному договору с 25.05.2015 г. по 03.07.2015 г., подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования. Направление первоначальным кредитором в адрес ответчика указанного заключительного счета фактически является расторжением кредитного договора в одностороннем порядке с требованием погасить задолженность по нему. Срок исковой давности следует исчислять со дня, следующего за днем, когда Захарова М.В. должна была оплатить выставленный ей первоначальным кредитором заключительный счет, то есть ориентировочно с 03.08.2015 г. Срок исковой давности был пропущен истцом ещё 02.08.2018 г., поскольку период образования просроченной задолженности пресекается сроком 03.07.2015 г., указанным истцом в исковом заявлении. Все действия истца, совершенные после 02.08.2015 г. произведены после истечения срока исковой давности, не могут служить основанием для его продления или восстановления. На основании вышеизложенного, просит в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с нее задолженности п о кредитному договору отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом сроков исковой давности, рассмотреть гражданское дело без её участия.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истец ООО «Феникс» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ, ОГРН №***, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации юридического лица.

В соответствии с заявлением-анкетой от 21.06.2011 г. Захарова Марина Викторовна просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах и Условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», которые являются неотъемлемыми частями договора.

На основании указанного заявления истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности до 54000 руб. (тарифный план ТП 7.3 (рубли РФ).

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, неоднократно в период с 21.06.2011 г. по 29.01.2016 г. совершала операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и Захаровой М.В. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании с использованием кредитной карты.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. №***.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Общие условия, Тарифы, а также Заявление-Анкету.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. (п. 2.3)

Таким образом, заявление ответчика о заключении универсального договора (договора кредитной карты) является офертой, действия истца по активации кредитной карты или по получению первого реестра платежей – акцептом. Данные действия сторон согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ свидетельствуют о соблюдении письменной формы договора.

Сложившиеся между сторонами договорные правоотношения, выдача кредита в рамках использования банковской карты и его расчетное обслуживание, в полной мере соответствуют положениям п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Исходя из изложенного, в рассматриваемой части спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу пунктов 2.5, 2.6 Общих условий, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению на основании информации, представленной банком клиентом.

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (пункт 6.1, 6.2 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 7.3 Общих условий).

Согласно Тарифному плану ТП 7.3 (рубли РФ), процентная ставка по операциям на покупки при условии оплаты минимального платежа составляет 32,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых. Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщиком допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте в период с 21.06.2011 г. по 29.01.2016 г., последний платеж был внесен 15.04.2015 г., после чего погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению.

24.02.2015 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение №*** в отношении уступки прав (требований).

29.01.2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному генеральному соглашению, согласно которому Банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения №***, уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех Кредитных договоров, перечисленных в Акте приема-передачи прав требования, который подписывается обеими сторонами.

Согласно акту приема-передачи прав требования (реестр №*** от 29.01.2016 г. к договору уступки прав (цессии) ДС №*** от 29.01.2016 к ГС №*** от 24.02.2015 АО «Тинькофф Банк» переданы (уступлены) ООО «Феникс» права требования по кредитному договору №*** в размере 68146,95 руб. в отношении Захаровой Марины Викторовны.

13.03.2018 г. мировым судьей судебного участка №2 города Можги Удмуртской Республики по заявлению ООО «Феникс» с Захаровой М.В. в пользу заявителя взыскана задолженность по кредитному договору №*** от 28.07.2011 г., заключенному между Захаровой М.В. и АО «Тинькофф Банк», в размере 68146,95 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 1122,20 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №2 города Можги Удмуртской Республики от 21.03.2018 г. вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Неисполнение Захаровой М.В. своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшейся между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» уступки права требования, последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

О состоявшейся уступке прав (требования) Захаровой М.В. направлялось уведомление, а также требование о полном погашении долга.

Однако по настоящее время обязанность оплаты суммы долга ответчик не исполнил.

Как следует из выписки по счету должника, в счет исполнения обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору платежи ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме.

Из расчета задолженности по кредитному договору №*** от 28.07.2011 г. и справки о размере задолженности следует, что задолженность по кредитному договору составляет 68146 руб. 95 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 53746 руб. 19 коп., проценты - 11998 руб. 06 коп.

За период с 28.07.2011 г. по 03.07.2015 г. истцом начислен штраф в размере 2402,70 руб. 00 коп.

Суд соглашается с расчетом истца в части задолженности по сумме основного долга, процентам и штрафам. Расчет соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности или иной размер задолженности, ответчик суду не представил, потому суд приходит к выводу о наличии у Захаровой М.В. указанной задолженности по кредитному договору №*** от 28.07.2011 г..

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из условий кредитного договора, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору Банк вправе заблокировать Кредитную карту и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту непозднее 2 (Двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (Тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету, заемщик платежи надлежащим образом не производил, последний платеж был произведен 15.04.2015 г.

03.07.2015 г. ООО «Феникс» направило должнику требование о погашении задолженности в течение 30 дней, то есть до 03.08.2015 года.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Ранее, 28.02.2018 г. ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка №2 города Можги Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Захаровой М.В. задолженности по кредитному договору №*** от 28.07.2011 г. В последующем судебный приказ от 13.03.2018 г. отменён на основании определения мирового судьи судебного участка №2 города Можги Удмуртской Республики от 21.03.2018 г.

Учитывая вышеизложенное, срок исковой давности после вынесения определения мирового судьи судебного участка №2 города Можги Удмуртской Республики от 21.03.2018 г. об отмене судебного приказа о взыскании с Захаровой М.В. задолженности по кредитному договору №*** от 28.07.2011 г. был продлен на 6 месяцев, то есть до 21.09.2018 г.

Настоящее исковое заявление ООО «Феникс» направлено в суд посредством почтового отправления 29.03.2022 г.

В связи с тем, что что уступка права требования исполнения договора другому лицу не влияют на исполнение ответчиком обязательства, следовательно, не влечёт для истца изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, суд приходит к выводу о том, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору пропущен срок исковой давности на обращение в суд с указанными исковыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Данное правило разъяснено и в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, неустойки на дату обращения в суд также истёк.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).

Доказательств, свидетельствующих о том, что срок пропущен истцом по уважительной причине, суду вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

При изложенных обстоятельствах суд с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявленное показания ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Захаровой М.В. в полном объеме, как предъявленных после истечения срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН №*** к Захаровой Марине Викторовне паспорт серии №*** №***) о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2022 г.

Председательствующий судья Е.В. Хисамутдинова