Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2827/2019 ~ М-2184/2019 от 03.06.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года      г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Леонтьевой Е.В., при секретаре судебного заседания Алексеевой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2827/19 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Наумовой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым на основании заявления ответчика истец открыл на его имя банковский счет, предоставил ответчику кредит в размере 578 819, 20 руб., на срок до дата под 31 % годовых, зачислив указанную сумму кредита на его счет. В нарушение своих договорных обязательств Наумова Е.В. не осуществляла своевременное погашение заложенности путем размещения денежных средств на счете, не исполняя таким образом обязанность по оплате очередных платежей. В связи с этом банк направил ей заключительное требование о досрочном исполнении обязательств и возврате суммы задолженности со сроком оплаты до дата, которое не было исполнено ответчиком. Просит взыскать задолженность в размере 695 668, 62 руб., из которых: 522 756, 90 руб. – сумма основного долга, 97 724, 55 руб. – проценты по кредиту, 68 982, 36 руб. – неустойка до выставления заключительного требования, 6 204, 81 руб. – неустойка после выставления заключительного требования. Так же просил взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 10 157 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Наумова Е.В. в судебном заседании не оспаривала наличие долга, ходатайствовала о снижении суммы неустойки, ссылаясь на тяжелое материальное положение, состояние здоровья.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении ею условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ №... от дата «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что дата Наумова Е.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на предоставление потребительского кредита №..., в котором просила рассмотреть возможность предоставление ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемыми частями которого будут являться условия по обслуживанию кредитов и индивидуальные условия.

В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора потребительского кредита откроет ей банковский счет; в рамках договора потребительского кредита все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно; банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в погашение задолженности (заранее данные акцепт); банк в случае принятия решения о заключении с ней договора потребительского кредита предоставить ей индивидуальные условия потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Согласно п. 2.1 общих условий договор потребительского кредита заключается путем акцепта клиентом предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком клиенту. Акцептом клиента предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание клиентом индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения клиентом индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны клиента индивидуальных условий, ранее переданных банком клиенту.

Рассмотрев заявление клиента, 06.11.2015 года Банк направил ответчику оферту о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные им индивидуальные условия в течение пяти рабочих дней с даты предоставления ей индивидуальных условий.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п.п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

дата Наумова Е.В. акцептовала оферту банка о заключении договора потребительского кредита путем передачи банку подписанных Индивидуальных условий.

Таким образом, кредитный договор №... заключен между банком и Наумовой Е.В. в надлежащей письменной форме.

При передаче банку подписанных индивидуальных условий клиент указал, что полностью согласен с индивидуальными условиями и условиями по кредитам, понимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердил получение по одному экземпляру индивидуальных условий и условий но кредитам.

В силу п. 7.1 общих условий банк обязуется предоставить клиенту кредит в установленном договором порядке.

Согласно п. 2.2 общих условий кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В индивидуальных условиях стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 578 819, 20 руб.; срок предоставления кредита – на 3 287 дней до дата включительно; размер процентной ставки по кредиту – 31 % годовых; размер и периодичность платежей (график платежей): платеж по договору (начиная с первого и по второй платеж) – 1 500,00 руб.; с третьего и до последнего платежа – 16 280 руб.; последний платеж – 6 846, 42 руб.; периодичность платежей: 5 числа каждого месяца.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору ПК банк открыл клиенту лицевой счёт №..., зачислил на указанный счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 578 819, 20 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Кредит предоставлялся банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам: №..., №..., №... путем реструктуризации.

В соответствии с п. 2.2, 2.3, 8.1 общих условий с момента предоставления кредита у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, а также погашению иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

В соответствии с графиком платежей ответчик обязан был ежемесячно осуществлять платежи в размере и срок, предусмотренный графиком платежей.

Плановое погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделами 4 и 6 общих условий, путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке.

Ответчик плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением графика платежей, что подтверждается выпиской из лицевою счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно условиям кредитного договора (п. 6.5, 9.5 общих условий) банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления клиенту заключительного требования вправе потребовать от клиента уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по внесению платежей в соответствии с графиком платежей, дата банк выставил ответчику заключительное требование и потребовал возвратить до дата полную сумму задолженности по Кредитному договор) в размере 689 463, 81 руб.

Факт направления ответчику заключительного требования подтверждается реестром почтовых отправлений. Однако ответчик требование, содержащееся в заключительном требовании, не исполнил и задолженность не погасил.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности заемщика перед истцом составляет 695 668, 62 руб., из которых: 522 756, 90 руб. – сумма основного долга, 97 724, 55 руб. – проценты по кредиту, 68 982, 36 руб. – неустойка до выставления заключительного требования, 6 204, 81 руб. – неустойка после выставления заключительного требования.

Суд принимает во внимание расчет банка и учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено.

В связи с вышеизложенным, суд считает заявленные исковые требования о взыскании суммы основного долга и процентов по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Согласно п.6.1 условий по обслуживанию кредитов Русский Стандарт в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку. Неоплатой очередного платежа в рамках договора считается случай, если заемщик в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (то есть не обеспечил на дату такого платежа наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для оплаты такого платежа).

В соответствии с п. 6.7 общих условий и п. 12 индивидуальных условий в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе взимать с клиента неустойку в размере, определенном в индивидуальных условиях.

В силу п. 8.1 общих условий ответчик обязан уплатить банку сумму неустойки.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от дата "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Как следует из Определения Конституционного Суда Российской Федерации от дата №...-О гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

На основании изложенного, принимая во внимание ходатайство ответчика, ее материальное положение и иные сложные жизненные обстоятельства, суд приходит к выводу, что неустойка до выставления заключительного требования подлежит снижению до 5 000 рублей, неустойка после выставления заключительного требования до 1 000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 10 157 руб., подтвержденные платежным поручением, взыскиваются с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Наумовой Елены Владимировны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору потребительского кредита №... в размере основного долга 522 756, 90 руб., сумму неоплаченных процентов в размере 97 724, 55 рублей, неустойку до выставления заключительного требования в размере 5 000 рублей, после выставления заключительного требования в размере 1 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 157 рублей, всего взыскать 636 638 рублей 45 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22.07.2019 года.

Председательствующий п/п         Леонтьева Е.В.

Копия верна:

Судья:

Секретарь: