Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-707/2023 ~ М-387/2023 от 21.03.2023

Дело № 2-707/2023

УИД 21RS0016-01-2023-000443-31

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2023 года                                                                              п. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Тяжевой А.Ю.

при секретаре судебного заседания Сидоровой Л.А.

с участием: истца Александрова А.М., представителя истца Федорченко Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александрова Андрея Михайловича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни»

о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств в сумме 166 527,00 руб., компенсации морального вреда

                У С Т А Н О В И Л:

Александров А.М. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств в сумме 166 527,00 руб., компенсации морального вреда.

Иск мотивирован тем, что 6 августа 2020 года истец заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни по полису ВМР1А №0000261162 с условием внесения им страховых взносов в сумме 55 509,00 руб. каждые шесть месяцев. При наступлении страхового случая полагается страховая выплата в сумме 1 500 000 руб.

Сумма в размере 55 509 рублей с момента заключения договора им внесена тремя платежами и составила 166 527,00 руб.

    При заключении данного договора он был введен в заблуждение относительно условий договора, так как не были озвучены условия расторжения договора, выкупные суммы и прочие условия.

В связи с существенными изменениями условий жизни после подписания договора, а именно в связи с увольнением с работы он не в состоянии вносить страховые взносы, в связи с чем им направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных сумм.

В ответ на его обращение он получил уведомление от 3 марта 2022 года № 04-02-02/301741, что расценивается как отказ в удовлетворении его требований.

Действиями ответчика нарушены требования закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с навязыванием ему услуги по страхованию, в которой он не нуждался.

В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При заключении договора страхования сотрудниками ответчика ему было разъяснено, что он в любой момент может его расторгнуть, и вернуть уплаченные в его рамках денежные средства

Со стороны страховщика был факт расторжения договора от 6 августа 2020 года в связи с прекращением им уплаты страховых взносов, однако внесенные им денежные средства ему не возвращены.

В ответе от 4 января 2023 года на его претензию также указывает, что Страховщик отказывает в выплате страховой суммы, в связи с чем он обратился в службу финансового уполномоченного, которым отказано в удовлетворении его жалобы.

Истец указывает, что при заключении договора страхования от 6 августа 2020 года ему не была предоставлена полная и достоверная информация, что не обеспечило возможность правильного выбора, повлекло для него убытки в размере уплаченной суммы страховых взносов, и причинило и нравственные страдания.

По вышеприведенным основаниям с учетом уточнения, истец просит считать расторгнутым договор страхования от 6 августа 2020 года №ВМР1А №0000261162, и взыскать в пользу него уплаченные по договору денежные средства в сумме 166 527,00 руб., взыскать денежную компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.

В судебном заседании истец Александров А.М., его представитель Федорченко Е.С., поддержали исковые требования по вышеприведенным основаниям, указав, что при заключении договора Страхования от 6 августа 2020 года истцу не была предоставлена возможность подробного изучения его условий, в связи с чем договор был заключен под влиянием заблуждения относительно условий и последствий его досрочного расторжения, так как в его понимании он мог расторгнуть договор в любое время с получением всей внесенной суммы.

После прекращения трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию его доходы существенно уменьшились, и его материальное положение не позволило оплачивать страховые взносы, и он принял решение расторгнуть договор. В период действия договора никакими услугами Страховщика он не воспользовался и считает, что внесенные денежные средства должны быть ему возвращены в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представителя в судебное заседание не направил, представив возражения на исковое заявление в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать, указав, что информация о страховой услуге в полном объеме содержится в страховом полисе и приложенных к нему документах, а также в подписанном заявлении на страхование. Ознакомившись со всеми условиями страхования истец выразил свое согласие с условиями договора и выразил свою волю на заключение договора, подписав его собственноручно.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Финансовый уполномоченный Климов В.В., в судебное заседание не явился, не известив о причинах неявки.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Как следует из страхового полиса (договора страхования жизни) ВМР1А №0000261162 от 6 августа 2020 года, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Александровым А.М. заключен договор страхования жизни «Семейный актив Премиум» ВМР1 № 0000261162 со сроком действия с 21 августа 2020 года по 20 августа 2037 года.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования № 0059.СЖ/СЛ.03/05.00 в редакции от 22 марта 2019 (далее - Правила страхования).

Согласно п.6.1-6.3 Договора страховой взнос (страховая премия) установлен в размере 55 509 рублей 96 копеек, очередные страховые -взносы уплачиваются раз в полгода до 21 августа, 21 февраля каждого года периода уплаты страховых взносов, который составляет 17 лет с даты начала действия Договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

В рамках заключенного договора Александровым А.М. были оплачены следующие страховые взносы: 6 август 2020 в размере 55 509 руб.; 15 января 2021 года в размере 55 509 руб.; 12 августа 2021 года в размере 55 509 руб., всего 166 527 руб. 00 коп., что не оспаривается ответчиком.

В пункте 8.10 Договора страхования указано, что к настоящему Страховому полису прилагается и является неотъемлемой частью Договора страхования приложение №1 «Информация об условиях договора добровольного страхования».

Согласно п.8.12 Договора Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе, Приложении №1 и Правилах страхования (включая Приложения).

В частности, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционной доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Также в договоре указано, что Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе подтверждает, что Страховой полис, Приложение №1 к нему и нижеследующие документы, являющиеся неотъемлемыми частями Договора страхования, им получены, Страхователь с ними ознакомлен и с ними согласен.

В приложении № 1 к договору страхования приведена таблица размеров гарантированных выкупных сумм, из которой следует, что в случае расторжения договора в первые два года с 21 августа 2020 года по 20 августа 2022 года выкупная сумма не выплачивается (л.д. 22-23).

В судебном заседании истец не оспаривал свою подпись в представленном Страховом полисе и получение всех указанных в нем Приложений вместе со страховым полисом, однако ссылался на недостаточность полученной информации для полного понимания и оценки условий договора, полагая, что договор заключается на пять лет, и он может в любое время отказаться от исполнения договора с возвратом всей уплаченной им суммы.

Данные доводы истца не могут быть приняты судом во внимание, поскольку из представленных письменных доказательств усматривается, что проставлением своей подписи Страхователь подтвердил свое согласие со всеми условиями договора, из чего следует, что он однозначно выразил свою волю на заключение договора на приведенных условиях.

При этом, получив экземпляр договора с приложениями, истец имел возможность дополнительно ознакомиться с его условиями и в случае неприемлемости его условий для него, мог отказаться от договора в период охлаждения, что им не было сделано.

Информация о возможности отказаться в указанный период до 20 августа 2022 года представлена в пункте 2.5 Приложения №1, из которого следует, что период охлаждения составляет до 20 августа 2020 года, когда уплаченная сумма страхового взноса могла быть возвращена в полном объеме.

Таким образом, заключив вышеуказанный договор страхования, Страхователь Александров А.М. принял на себя обязательство соблюдать его условия, в том числе об уплате в предусмотренные сроки страхового взноса в согласованном размере, что им было частично исполнено тремя платежами.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании истец пояснил, что после увольнения с работы в связи с переходом на пенсию он решил отказаться от договора страхования, так как материальное положение не позволяло вносить страховые взносы, о чем он уведомил Страховщика, и не уплатил очередной платеж по сроку 21 февраля 2022 года.

Как следует из уведомления от 2 марта 2022 года, направленного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес Александрова А.М., Страхователь был уведомлен о просрочке уплаты очередного страхового взноса с датой платежа 21 февраля 2022 года, а также ему предоставлен льготный период сроком до 22 апреля 2022 года (л.д. 50)

Указанный платеж в льготный период Александровым А.М. не был внесен, в связи с чем Страховщиком в его адрес направлено уведомление о досрочном прекращении договора страхования 23 апреля 2022 года в связи наличием задолженности по уплате страхового взноса в сумме 55 509 руб., а также о размере гарантированной выкупной суммы в размере 0 руб. согласно Приложению №1 (л.д.49).

Исходя из действия истца по прекращению платежей, а также содержания приведенных уведомлений, суд приходит к выводу, что истцом было заявлено об одностороннем отказе от договора Страхования от 6 августа 2020 года, и отсутствии намерений сохранить указанный договор, а Страховщиком заявлено о прекращении договора в связи с невнесением очередного страхового взноса.

Из текста уведомления от 4 января 2023 года, направленного в адрес Александрова А.М. на его претензию от 7 декабря 2022 года следует, что истцу отказано в возврате уплаченных страховых взносов и гарантированной выкупной суммы в связи с досрочным расторжением договора от 23 апреля 2022 года.

Данные действия ответчика соответствуют положениям действующего законодательства, условиям заключенного договора, и оснований для взыскания уплаченных денежных средств в пользу истца суд не усматривает, поскольку условия договора страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии.

Разделом 7 Правил комбинированного страхования № 0059.СЖ/СЛ.03/05.00, утвержденных Приказом ОООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22 марта 2019 года № Пр/48-2 предусмотрен порядок прекращения договора страхования и расчета выкупной суммы.

В соответствии с пунктом 7.1 Правил страхования действие Договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается, в том числе при одностороннем отказе страхователя от Договора страхования; по инициативе страховщика на основании пункта 4.6 Правил страхованияс уведомлением страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения(последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком водностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготногопериода (подпункт 7.1.3 Правил страхования);

     Пунктом 4.6 Правил установлено, что если иное не установлено Договором страхования, в случае если оплата очередного взноса просрочена, страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 календарных    дней.

При неоплате очередного страхового взноса в полном размере в течение льготного периода Страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования в полном объеме. При этом договор страхования считается расторгнутым (прекращенным досрочно) в соответствии с настоящими правилами страхования и заключения отдельного соглашения не требуется.

Как указано в пункте 7.3 Правил страхования, если Договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится.

Таким образом, подписав договор страхования, истец согласился с тем, что при одностороннем отказе от исполнения договора страхования, равно, как в случае невнесения очередного страхового взноса договор страхования расторгается, при этом условия договора не предусматривает возможность возврата страховой премии, кроме выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования, которая, по условиям договора, в период с 21 августа 2020 года по 20 августа 2021 года, с 21 августа 2021 года по 20 августа 2022 года не применима.

При таких обстоятельствах с учетом времени и оснований прекращения договора Страхования, требования истца о взыскании уплаченных страховых взносов, и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                        Р Е Ш И Л:

Александрову Андрею Михайловичу в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования от 6 августа 2020 года ВМР1А №0000261162, о взыскании уплаченных страховых взносов в сумме 166 527 руб. 00 коп. по договору страхования от 6 августа 2020 года ВМР1А №0000261162, взыскании денежной компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий                                                                  А.Ю. Тяжева.

Решение в окончательной форме принято 21 августа 2023 года.