Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7579/2016 ~ М-5756/2016 от 24.05.2016

Дело № 2 – 7579 / 2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 августа 2016 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мустафиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Бакировой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Кронвальд В. А. к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в лице операционного офиса «Уфа-Центральный» филиала «Самара» КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратился в суд в интересах Кронвальд В.А. с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителей. В обоснование указано, что между Кронвальд В.А. и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб. При обращении за получением кредита сотрудниками банка было разъяснено, что для получения кредита необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья; при этом сотрудник банка предоставил на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которых следовало, что заемщик выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него страховую премию. Согласно п.19 индивидуальных условий договора потребительского кредита на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в ОАО «СК Благосостояние ОС» в размере <данные изъяты> руб. Данная страховая премия была удержана банком из суммы кредита. В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии. Возложение ответчиком на заемщика денежных обязательств по оплате единовременной страховой премии в размере <данные изъяты> руб. противоречит ст.819 ГК РФ и ущемляет его права, что свидетельствует о нарушении банком положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В этой связи платеж по оплате по договору страхования жизни заемщика в кредитном договоре должен быть признан ничтожным в силу закона, исходя из положений ст.168 ГК РФ. Полученные ответчиком на основании незаконного условия, включенного в кредитный договор, денежные средств в размере <данные изъяты> руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. По факту нарушения своих прав заемщик обратился к ответчику с претензией, однако банк нарушения не устранил.

    Истец просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. (п.19 индивидуальных условий договора потребительского кредита), заключенного между Кронвальд В.А. и КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, ничтожным; взыскать с ответчика в пользу Кронвальд В.А. убытки в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50 % взыскать в пользу Кронвальд В.А. и 50 % в пользу МООП «Защита прав потребителей».

    В судебное заседание истец Кронвальд В.А. не явился, о месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель МООП «Защита прав потребителей» не явился, о месте и времени слушания дела надлежаще извещены, причина неявки не известна.

В судебное заседание ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не явился, о месте и времени слушания дела надлежаще извещены, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание третье лицо ОАО «СК Благосостояние ОС» не явились, о месте и времени слушания дела надлежаще извещены, причина неявки не известна.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Кронвальд В.А. и КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) заключен кредитный договор №, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым Кронвальд В.А. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 17,90 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ., где также содержится информация о договоре (полисе) страхования заемщика, где сумма страховой премии составила <данные изъяты> руб.

Из вышеуказанных условий усматривается, что заемщик Кронвальд В.А. под роспись ознакомлен с условиями и полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Последующее исследование материалов дела показало, что ДД.ММ.ГГГГ. Кронвальд В.А. подписан Полис страхования № №, который подтверждает заключение договора страхования, страховщиком является – АО «СК Благосостояние ОС», страхователь – Кронвальд В.А., страховая премия составила <данные изъяты> руб. Страховые случаи и порядок расчета размера страховых выплат: страховая выплата пи наступлении страхового случая по рискам: «Смерть», «Инвалидность I и II группы» осуществляется в размере 100 % страховой суммы.

Вышеуказанным Полисом предусмотрено, что выгодоприобретателями по рискам «Смерть» и «Инвалидность I и II группы» являются: КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату страхового случая; застрахованный или его законные наследники в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы. Также указано о том, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Из прочих условий Полиса усматривается, что страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет АО «СК Благосостояние ОС», открытый в банке, так и иными удобными для него способами.

Страхователь Кронвальд В.А. с положениями Полисных условий и Полиса ознакомлен и согласен; полисные условия получил, что подтверждается его подписью.

Согласно полисным условиям страхования, договор страхования заключается в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и состоит из Страхового полиса, выдаваемого страховщиком заемщику кредита, Правил и Условий страхования.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 этой же статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 28 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Основания для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, отсутствуют. Несмотря на обеспечение обязательств договорами страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, других страховых компаний не предложил.

    С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

    Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

    Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

    При указанных данных суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

    Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

    Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора личного страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными положений договора в части уплаты страховой премии за подключение к программе страхования, и, соответственно для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной указанной премии, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Кронвальд В. А. к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в лице операционного офиса «Уфа-Центральный» филиала «Самара» КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Мустафина Д.И.