Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-13188/2023 от 20.10.2023

Судья: Курмаева А.Х. гр. дело 33-13188/2023

№ 2-4266/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 ноября 2023 г. г. Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Желтышевой А.И.,

судей              Куршевой Н.Г., Ереминой И.Н.

при секретаре      Гилязовой Р.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

по апелляционной жалобе Тонкошкуровой Е.А. на решение Октябрьского районного суда г. Самары от 28 августа 2023 г., которым постановлено:

«Иск ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставить без удовлетворения в полном объеме.»,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда ФИО7,

                У С Т А Н О В И Л А :    

Тонкошкурова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила договора потребительского кредита на индивидуальных условиях №CCO№ в АО «Альфа-Банк». Кредит был выдан на срок 84 месяца. При заключении кредитного договора истец в этот же день одновременно с получением кредита, не выходя из отделения банка, заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в результате чего, был выдан Полис-оферта №L54№ (Программа 1.6.2) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными + защита от потери работы», сроком действия 84 месяцев с даты заключения договора. Страховая премия составила 168 655,12 руб., которая оплачена истцом в полном объеме за весь период страхования за счет кредитных средств, выданных АО «Альфа-Банк» по кредитному договору. Договор страхования истцу был навязан АО «Альфа-Банк» для получения кредита по пониженной процентной ставке. ДД.ММ.ГГГГ истец осуществила полное досрочное погашение кредита по кредитному договору. Согласно справки АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. В связи с полным досрочным погашением кредита необходимость в продолжении действия договора страхования для истца отпала. При досрочном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ сотрудник АО «Альфа-Банк» заверила истца, что при обращении в страховую компанию остаток страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу выплатит без проблем, необходимо лишь направить заявление. ДД.ММ.ГГГГ истец позвонила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оператор истцу сказал, что нужно заполнить специальную форму именно на сайте www.aslife.ru, указав основание расторжения договора - в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец получила ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором страхования компания направила отказ в расторжении договора страхования, сославшись на то, что «Договор страхования не отвечает указанным условиям, соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций; Службой финансового уполномоченного моему заявлению присвоен номер У-23-44757. ДД.ММ.ГГГГ истец получила от Службы финансового уполномоченного решение №У-23-44757/5010-004 об отказе в удовлетворении требований. С решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг истец категорически не согласна, считает отказ незаконным, необоснованным, немотивированным, несправедливым. Истец заключила договор страхования исключительно в связи с необходимостью получения кредита, иного интереса в страховании у истца не было. В случае истца личное страхование по договору страхования являлось способом обеспечения исполнения кредитного договора. Истец ссылается на идентичность нумерации обоих договоров. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора и составляет 84 месяца с даты заключения обоих договоров (ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с условиями страхования, перечисленными в Полисе-оферте, единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 881 000,00 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет также 881 000,00 руб. В соответствии с п. 1 индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составляет также 881 000,00 руб. Нумерация договора кредитования совпадает с нумерацией договора страхования:

- договору потребительского кредита на индивидуальных условиях присвоен номер ССОРAS17RJ2202111723;

- договору страхования по Полису-оферте (Программа 1.6.2) присвоен номер L54№.

Договором страхования предусмотрено, что условия настоящего Полиса-оферты и Правил страхования не лишают его (Страхователя/ Застрахованного) прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Вместе с тем договором страхования предусмотрено условие, согласно которому Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. При обращении в страховую компанию намерением истца являлось досрочное расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. Финансовый управляющий, отказывая истцу в удовлетворении требований, необоснованно ссылается на нарушение истцом 14-дневного срока. Однако, в данном случае данные положения закона не применяются. Такое право возникает, если страховка еще не начала действовать (то есть успели отказаться за 14 дней со дня заключения договора). В договоре потребительского кредита на индивидуальных условиях № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ в п. 4.1.1. закреплено положение о применении пониженной процентной ставки по кредиту в случае выполнения Заемщиком требований, указанных в п. 18 индивидуальных условий (ИУ): для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. В п. 11 ИУ четко указаны цели использования потребительского кредита: добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.6.2» РгоЗдоровье РгоЗдоровье Вариант 3 кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика». Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка на дату заключения кредитного договора составила 9,99% именно в связи с оформлением со мною как с заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 18 индивидуальных условий, в то время, как, стандартная процентная ставка составляет 16,49% годовых, и в случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная ставка. Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия. В п. 4.1. индивидуальных условий № CCO№ отДД.ММ.ГГГГ, что по кредитному договору «стандартная процентная ставка 16,49% годовых». Вместе с тем, в соответствии с п. 4.1.1. процентная ставка по заключенному кредитному договору равна 9,99% за счет «разницы между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1. настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 6.50%годовых». Таким образом, истцом была оплачена «стандартная процентная ставка по кредиту в размере 16,49% за весь период действия договора кредитования - 84 месяца в пользу АО «Альфа-Банк» в полном объеме за счет страховой премии по договору страхования. Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования; кредитный договор и договор страхования имеют взаимосвязанный характер. В связи с изложенным, истец имеет право на возврат части страховой премии, а также суммы неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В связи с нарушением срока рассмотрения претензии потребителя о возвращении части страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию, уплаченную по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152942,00 руб.; проценты, рассчитанные в соответствии со ст. 395 ГК РФ на день вынесения судебного решения на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7665, 46 руб.; денежные средства в размере 10 000,00 руб. в качестве компенсации морального вреда; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя в размере 50% (пятидесяти процентов) от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не соглашаясь с решением суда, ФИО1 подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение, которым заявленные исковые требования удовлетворить.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 11.02.2022 между Тонкошкуровой Е.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №CCO№, по условиям которого, истцу предоставлен кредит на сумму 881 000 руб. сроком на 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключены договоры страхования № L54№, № CCO№.

Договор страхования № CCO№ на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П.

Договор страхования № L54№ на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Из договора страхования № L54№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страхователем является ФИО1

Как следует из пункта «Объект страхования», страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховыми случаями (страховыми рисками) по договору страхования № L54№ от ДД.ММ.ГГГГ являются:

Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя).

Сумма страховой премии составляет 168 655,12 руб.

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу страховщика и действует в течение 85 месяцев.

Дата оформления полиса-оферты – ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом произведена оплата страховой премии по договору страхования № L54№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168 655,12 руб. в полном объеме, что не оспаривается по делу.

Согласно представленной в материалы дела справке №-NRB/001 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк», ФИО1 исполнила перед АО «Альфа-банк» свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по кредитному договору № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредитной задолженности, истец обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № L54№ от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии.

В ответ на заявление истца, ответчиком было направлено письмо, в котором ответчиком было отказано в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ответчика с досудебной претензией, в которой потребовала возвратить неиспользованную страховую сумму в размере 148 577,20 руб. по договору страхования № L54№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования истца, изложенные в претензии, ответчиком удовлетворены не были.

Истец обратилась в службу Финансового Уполномоченного с требованиями о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 152 946 руб. 00 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Решением Финансового Уполномоченного от 15.05.2023 №У-23-44757/5010-004 было отказано в удовлетворении требований истца, в связи с чем, истец обратилась в суд с заявленными исковыми требованиями.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст. ст. 420 - 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", установив, что наступление страховых случаев по договору страхования напрямую не связано с кредитным обязательством истца перед АО "Альфа-Банк", истец не обращался к страховщику о расторжении в отношении него договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования; ответственность страховщика сохраняется в пределах страховой суммы в течение всего срока страхования, установленного условиями договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу о необоснованности заявленных требований и в иске отказал в полном объеме.

Выводы суда судебная коллегия считает правильными, основанными на законе и установленных по делу обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, оценка которым дана судом в соответствии с положениями ст. 55, 56, 59, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку размер процентной ставки по кредитному договору напрямую был связан с условием договора страхования, подлежат отклонению судебной коллегией, как необоснованные.

Так, согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 16,49% годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 9,99% годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,50% годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Индивидуальных условий).

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования" и "установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеуказанные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Как следует из Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N 131 (далее - Правила страхования), внешним событием является несчастный случай.

Согласно пункту 2.4 раздела "Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования" договора страхования (полиса-оферты) №L54№ от ДД.ММ.ГГГГ, не признаются страховыми случаями события, происшедшее вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учет по этому поводу.

Таким образом, поскольку договор страхования №L54№ от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует признакам пункта 18 Индивидуальных условий, выгодоприобретателем по договору страхования Банк не указан, процентная ставка по договору была снижена на основании иного договора - договора № CCO№, суд пришел к верному выводу о том, что договор страхования №L54№ от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Судебная коллегия также отклоняет доводы жалобы о том, что договор личного страхования имеет связь с кредитным договором, поскольку перечисленные в части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" условия, которые бы свидетельствовали об этом, судом не установлены.

В соответствии с п. 8.3 правил страхования, договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения Полиса (Договора) страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю оплаченную страховую премию. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается (согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 10 ст. 11 федерального закона от 21.112.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 названного Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Установлено, что в спорном договоре страхования отсутствует условие о его досрочном прекращении в случае досрочного погашения кредита. При этом по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у страхователя кредитной задолженности по нему. Банк выгодоприобретателем в рамках данного договора не являлся. Иной взаимосвязи с кредитным договором, указанной в 2.4 ст. 7 названного Закона, также не установлено.

Взаимосвязь с договором кредита имел договор страхования №№ CCO№, за возвратом страховой премии по которому истец не обращалась.

Исходя из изложенных норм закона и условий заключенного сторонами договора страхования, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, прекращающим существование предусмотренных договором страхования страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых произведено страхование, в связи с чем вывод суда об отсутствии оснований для досрочного прекращения договора страхования и взыскания неиспользованной части страховой премии является правильным.

При этом установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

Также отклоняются доводы апелляционной жалобы о том, что судом не учтена позиция Банка России, изложенная в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50, как основанные на неверном толковании норм права, так как данное письмо разъясняет порядок возврата страховой премии по договорам страхования, предусматривающим несколько страховых рисков, а не критерии отнесения договора страхования к договору, обеспечивающему исполнение кредитного договора.

Злоупотребления правом со стороны страховой организации при определении условий договоров страхования вопреки доводам жалобы не установлено, оснований для применения ст. 10 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Доводы о несогласии с отказом во взыскании компенсации морального вреда и штрафа судебной коллегией также отклоняются, поскольку судом нарушений прав истца не установлено, в связи с чем оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа не имеется.

Фактически доводы апелляционной жалобы повторяют доводы искового заявления, были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, в связи с чем, направлены на переоценку собранных по делу доказательств либо неправильное применение и толкование действующего законодательства и не могут служить основанием к отмене решения суда.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327.1, 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Самары от 28 августа 2023 г. оставить без изменений, апелляционную жалобу истца Тонкошкуровой Е.А. – без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: