Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1733/2023 ~ М-1373/2023 от 02.08.2023

Дело № 2-1733/2023 (59RS0025-01-2023-001705-56)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск             23.10.2023

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Щербаковой А.В.,

при секретаре Карповой К. А.,

с участием ответчика Поносова С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследникам Поносовой Н.А. – Поносову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк, истец) обратилось в суд с иском о взыскании по кредитному договору задолженности с наследников Поносовой Н.А., расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что банк и Поносова Н.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор на сумму 170 035 руб., в том числе: 155 000 руб. сумма к выдаче, 15 035 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту 14,39 % годовых. Денежные средства в размере 155 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса, а во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которым Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 15 035 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Должник приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть денежные средства. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Поносова Н.А. умерла. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита не исполнены, тем самым права и законные интересы кредитора нарушены.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебном заседании с иском не согласился, просил отказать в удовлетворении требований, также суду пояснил, что наследодатель была застрахована, полагает, что ответственность, которая предусмотрена договором страхования, сумма, на которую страховалась Поносова Н.А., полностью покрывает долг. Просили признать смерть Поносовой Н.А. страховым случаем, и взыскать со страховой компании данную задолженность. Полагал, что причиной смерти был Ковид-19. При данных обстоятельствах случай является страховым.

Заслушав возражения ответчика, приняв во внимание позицию сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, на основании заявления-анкеты, подписанной Поносовой Н.А. на получение потребительного кредита в сумме 170 035 руб., сроком на 60 месяцев, а также активацию дополнительных услуг: СМС-пакет 99 руб. ежемесячно, 15 035 руб. – программа «Снижай ставку» (л.д. 10 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ Поносова Н.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили кредитный договор № на сумму 170 035 руб., сроком 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 14,9% годовых, с ежемесячным погашением кредита 4 135,65 руб., 12 числа каждого месяца.

Подпунктом 1.1-1.5 индивидуальных условий кредитования № определенно, что сумма к выдаче-перечислению 155 000 руб., для оплаты комиссии за подключение «Снижай ставку» 15 035 руб. (л.д. 9-10).

Со всеми условиями кредитного договора Поносова Н.А. была ознакомлена и согласна с ними, о чем указано в рукописном тесте Поносовой Н.А. (л.д. 10).

Согласно выписке по счету № Поносовой Н.А., согласно которому, ДД.ММ.ГГГГ заемщику были перечислены денежные средства в размере – 15 035 руб. и сразу же стоит назначение платежа – оплата комиссии за подключение договора к банковской программе снижение ставки по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ также, через кассу банка по адресу: <адрес>, Поносовой Н.А. выдан кредит в сумме 155 000 руб. (л.д. 14).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и стороной ответчика не оспаривается, а Поносова Н.А., в свою очередь, воспользовалась предоставленными Банком кредитными денежными средствами.

Согласно п.2 Общих условий Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д. 19).

В соответствии с условиями Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 144 362,12 руб.

При этом, согласно индивидуальным условиям, графику платежей, процентной ставке, на задолженность Заемщика была начислены проценты в сумме 24 428,58 руб., комиссия за предоставление извещений – 198 руб., которые соответствуют периоду образования задолженности и процентной ставке, однако, Банк данные суммы в расчет задолженности не включил, просит взыскать с Заемщика лишь сумму основного долга – 144 362,12 руб. (л.д. 16-17).

Суд соглашается с предоставленным истцом расчетом задолженности должника, оснований не согласиться с ним у суда не имеется. Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом произведенных платежей, никем не оспорен, иной расчет задолженности или доказательств отсутствия таковой представлено не было.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Как указано в ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу п.п.59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Согласно положениями ч.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено и следует свидетельства о смерти, что Поносова Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76).

После смерти Поносовой Н.А. на основании заявления ответчика Поносова С.М. от ДД.ММ.ГГГГ о принятии наследства заведено наследственное дело № нотариусом Краснокамского нотариального округа ФИО5 (л.д. 75-118).

В заявлении Поносов С.М. указал, что настоящим заявлением наследство по любому основанию он принимает. Также ему известно, что принимая наследство, он принимает все долги наследодателя и отвечает по ним в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (л.д. 77).

В заявительной форме наследники первой очереди – ФИО6 отказался от наследственного имущества после смерти Поносовой Н.А. в пользу наследника Поносова С.М. (л.д. 79).

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, наследственное имущество состоит из:

- прав на денежные средства, внесенные на банковский счет в ПАО «Сбербанк», в общей сумме – 125,69 руб., права на компенсацию на оплату ритуальных услуг в размере – 6 000 руб. в ПАО «Сбербанк» (л.д. 99);

- ? долей в праве собственности на 3-комнатную квартиру, по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на дату смерти – 654 626,92 руб., с учетом доли – 490 970,19 руб. (654 626,92 / 4) х 3) (л.д. 86 оборот, 97);

- земельного участка, по адресу: <адрес> с кадастровой стоимостью на дату смерти – 106 646,40 руб. (л.д. 88, 97 оборот);

- земельного участка, по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью на дату смерти – 62 492,72 руб. (л.д. 90 оборот, 98);

- земельного участка, по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью на дату смерти – 107 313,35 руб. (л.д. 93 оборот, 98 оборот).

Всего наследственная масса составляет – 773 578,35 руб. (125,69 + 6 000 + 490 970,19 + 106 646,40 + 62 492,72 + 107 313,35 руб.).

Стороны по делу в материалы дела не представили доказательств об иной стоимости наследственного имущества. Ходатайств о проведении судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости объектов наследственного имущества не заявлял, в связи с чем, суд определяет стоимость наследственного имущества по его кадастровой стоимости.

Таким образом, исковые требования по настоящему гражданскому делу – 144 362,12 руб., не превышают стоимости перешедшего наследственного имущества Поносовой Н.А.

Установив, что после смерти Поносовой Н.А. остались неисполненные денежные обязательства перед банком, Поносов С.М., являющийся наследником несет полную ответственность по неисполненным заемщиком обязательствам, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в заявленном размере в пределах стоимости перешедшего имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению, учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору наследодателя не превышают стоимость перешедшего наследственного имущества, в связи с чем, заявленные требования истца подлежат удовлетворению в общей сумме 144 362,12 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пределах наследственной массы наследственного имущества, открывшегося после смерти Поносовой Н.А.

Относительно доводов Поносова С.М. о признании смерти Поносовой Н.А. страховым случаем, взыскании в счет возмещения задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 943 ГК РФ к отношениям, возникшим в рамках договора страхования по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, применяются Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с нормами ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в числе прочего, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Судом установлено, согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Поносова Н.А. выразила согласие на предоставление ей программы «Снижай ставку» в размере – 15 035 руб. (л.д. 10 оборот). Банк заявление Заемщика удовлетворил, и предоставил Поносовой Н.А. программу, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14).

Согласно представленным сведениям на запрос суда, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пояснили, что договор страхования в рамках заключения кредитного договора № не заключался. В момент заключения кредитного договора, клиентом была приобретена программа «Снижай ставку», стоимость которой составила 15 035 руб. (л.д. 70).

Ответчик в материалы дела представил копию страхового полиса (Страхование от болезней) «Защита от Коронавируса» серии COV № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанному страховому полису, Поносова Н.А. выразила согласие быть застрахованной в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 146).

Согласно Условиям программы добровольного страхования, Страховщиком является ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Застрахованным лицом – Поносова Н.А.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (наследник застрахованного в случае его смерти) (п.4).

Пункт 5 содержит в себе следующее: указанные в настоящем пункте события являются страховыми в случае впервые диагностированного у Застрахованного в период действия договора страхования внезапно возникшего и подтвержденного заболевания, вызванного коронавирусной инфекции COVID-19. Не являются страховым случаем события, произошедшие в результате несчастного случая или заболевания (болезни) иного, чем указано в настоящем пункте.

Срок действия договора страхования – 1 год, начиная с 00 часов 00 минут даты, следующей за днем уплаты всей суммы страховой премии (п.7).

При подписании Заявления на страхование Поносова Н.А. своей собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания Заявления на страхование (п.12).

Из предоставленных по запросу суда документов (выписка из истории амбулаторного, стационарного больного Поносовой Н.А.) следует, что ДД.ММ.ГГГГ году был выявлен диагноз – «стенокардия напряжения 2 ФК», «гипертоническая болезнь».

В ДД.ММ.ГГГГ данный диагноз подтвержден.

ГБУЗ ПК «КБСМЭПАИ» представили копию заключения № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной врачом-судебно-медицинским экспертом ФИО7, согласно которому, смерть Поносовой Н.А. наступила в результате ишемической болезни сердца с развитием острой ишемической дистрофии миокарда и застойной сердечной недостаточности на фоне гипертонической болезни и компенсированного инсулиннезависимого сахарного диабета, что подтверждается патоморфологическими признаками заболевания, выявленными при судебно-медицинском исследовании трупа.

Учитывая, что на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ у Поносовой Н.А. имелся установленный диагноз: «стенокардия напряжения 2 ФК», а также «гипертоническая болезнь», следовательно, в отношении Поносовой Н.А. по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, т.е. смерть в результате заболевания не будет являться страховым случаем, а страховым случаем будет только смерть от подтвержденного заболевания, вызванного коронавирусной инфекции COVID-19.

Таким образом, установив, что на момент подписания договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Поносовой Н.А. был установлен диагноз «стенокардия напряжения 2 ФК», а также «гипертоническая болезнь» (ДД.ММ.ГГГГ), смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате коронавирусной инфекции, суд приходит к выводу о том, что смерть Поносовой Н.А. страховым случаем не является и не влечет у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязанности по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить.

Взыскать с Поносова С.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредитэнд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах наследственной массы в размере – 144 362,12 руб., в том числе сумму основного долга 144 362,12 руб.

Взыскать с Поносова С.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 087,24 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                 Щербакова А.В.