Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3461/2023 от 16.02.2023

Судья: Бобылева Е.В. гр.д. № 33 - 3461/2023

(№ 2 - 3836/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 марта 2023 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Мельниковой О.А.,

судей: Осьмининой Ю.С., Чадова А.А.

при секретаре Нугайбековой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мельникова Г.М. в лице представителя по доверенности Суркова Я.И. на решение Промышленного районного суда г. Самары от 12 сентября 2022 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Мельникова Г.М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мельниковой О.А., пояснения представителя Мельникова Г.М. по доверенности Суркова Я.И. в поддержание доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Мельников Г.М. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил расторгнуть договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» от 20.01.2021, взыскать с ответчика неиспользованную страховую премию в размере 132 894,34 рублей, штраф в размере 50% от части страховой премии, подлежащей уплате, а именно в размере 66 447,17 рублей, неустойку в размере 312 189,08 руб., судебные расходы в размере 40 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 20.01.2021 между АО «Альфа-Банк» и Мельниковым Г.М. заключен кредитный договор.

В этот же день, 20.01.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Мельниковым Г.М. заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на срок 60 месяцев, страховая премия составила 135 146,79 рублей.

Кроме того, 20.01.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Мельниковым Г.М. заключен договор страхования по программе № «Страхование жизни и здоровья», сроком действия 13 месяцев, страховая премия – 24 509,38 рублей.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № от 12.02.2021 Мельниковым Г.М. кредитная задолженность погашена в полном объеме досрочно.

01.04.2021 истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, которая оставлена без удовлетворения.

Уведомлениями финансового уполномоченного № от 17.12.2021 и № от 16.07.2021 в принятии обращений Мельникова Г.М. к рассмотрению отказано, в связи с несоответствием требованиям Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Определением суда от 10.08.2022 в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оставлении без рассмотрения иска Мельникова Г.М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

12.09.2022 судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе Мельников Г.М. в лице представителя по доверенности Суркова Я.И. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Полагает, что досрочное погашение кредитной задолженности в полном объеме является основанием для возврата страховой премии за неиспользованный период времени договора страхования.

В судебном заседании судебной коллегии представитель Мельникова Г.М. по доверенности Сурков Я.И. апелляционную жалобу поддержал по изложенным доводам, просил её удовлетворить. Пояснил, что просит расторгнуть только договор страхования, заключенный по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и соответственно вернуть неиспользованную часть страховой премии, так как в настоящее время договор страхования по программе № «Страхование жизни и здоровья», расторгнут, страховая премия возвращена.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщили. Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания была доступна к ознакомлению на официальном сайте Самарского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

В силу требований ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 20.01.2021 между АО «Альфа-Банк» и Мельниковым Г.М. заключен договор потребительского кредита №

Согласно п. 5 заявления на получения кредита наличными от 20.01.2021, истец изъявил желание заключить: договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03); договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная процентная ставка - 10,5%; процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,50 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3,00 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 19 индивидуальных условий.

Согласно п. 1 индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)». «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (Программа 1.6)» кредитными средствами и любые цели по усмотрению заемщика.

В этот же день между Мельниковым Г.М. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования № от 20.01.2021 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (Программа 1.6) и договор страхования № от 20.01.2021 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья № (Программа 1.03).

Страховыми рисками по договору страхования № от 20.01.2021 является: смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»)

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 1438343,83 рублей, страховая премия по указанным рискам составляет 83366,41 рублей, страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 1 438 343,83 рублей, страховая премия – 51780, 38 рублей. Общая сумма страховой премии составила 135146, 79 рублей.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 60 месяцев.

Страховыми рисками по договору страхования № от 20.01.2021 являются : смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Размер страховой премии по данному договору страхования за весь срок действия договора страхования составил 24 509, 38 рублей.

Согласно справке от 12.02.2021 №, выданной АО «Альфа-Банк», Мельников Г.М. обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № от 20.01.2021, исполнил в полном объеме 11.02.2021.

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от 06 мая 2019 года № договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в п. 8.2 Правил, в том числе и при отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п. 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору.

Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 8.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита, страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

01.04.2021 Мельниковым Г.М. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованиями о возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 30.04.2021 № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Мельникова Г.М. о том, что возврат части страховой премии по договору страхования № от 20.01.2021 произведен 03.03.2021 в размере 21041,51 руб., с удержанием НДФЛ. При этом возврат страховой премии по договору страхования № от 20.01.2021 не может быть произведен, т.к. является действующим.

Кроме того, указано, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь лица, а не риск невозврата кредита.

Уведомлениями финансового уполномоченного № от 17.12.2021 и № от 16.07.2021 в принятии обращений Мельникова Г.М. к рассмотрению отказано, в связи с несоответствием требованиям Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Разрешая исковые требования, руководствуясь положениями ст. 1, 421, 432, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", учитывая, что заключение договора страхования № от 20.01.2021 было добровольным и не обусловлено заключением кредитного договора, при этом досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, считает оспариваемое решение законным и обоснованным и не усматривает предусмотренных законом оснований к его отмене, в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из полиса-оферты № от 20.01.2021 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6) следует, что страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок страхования – №, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит. При этом указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

В заявлении на получение кредита наличными Мельников Г.М. указал, что он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита потери работы» (Программа 1.6). Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Исходя из вышеизложенного, судом первой инстанции правомерно установлено, что досрочное погашение кредита, исходя из условий заключенного договора страхования, не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит. Также условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком спорного договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено.

Таким образом, выводы суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований являются законными и обоснованными.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при досрочном погашении кредита неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату, судебной коллегией во внимание не принимаются, поскольку установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что спорный договор страхования не является заключенным в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с действующим законодательством, а следовательно досрочное прекращение кредитных обязательств не влечет досрочного прекращения договора страхования и выплаты части страховой премии.

В целом доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела, и фактически выражают его субъективную точку зрения о том, как должно быть рассмотрено настоящее дело и оценены собранные по нему доказательства в их совокупности, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Таким образом, при рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Самары от 12 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мельникова Г.М. в лице представителя по доверенности Суркова Я.И. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: