Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-527/2020 ~ М-153/2020 от 22.01.2020

Дело №2-527/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 марта 2020 года      г.Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи                  Буджаевой С.А.,

при секретаре судебного заседания              Сангаевой Г.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чурюмову Алексею Константиновичу о взыскании задолженности по счету кредитной карты,

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к Чурюмову А.К. о взыскании суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года по договору об использовании карты № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 112 327,94 рублей, в том числе сумм основного долга в размере 86 208,22 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9 194,04 рублей, сумма штрафов – 6 000 рублей, сумма процентов – 10 925,68 рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 446,56 рублей.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Чурюмовым К.А. заключен договор об использовании карты № №, согласно которому на имя ответчика выпущена карта к текущему счету №№ с лимитом овердрафта (кредитования) 200 000 рублей. В последующем лимит овердрафта изменялся: с ДД.ММ.ГГГГ. – 92 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ. – 100 000 рублей. Договор о предоставлении потребительского кредита по карте № № от ДД.ММ.ГГГГ. состоит из Заявки на открытие банковских счетов, графиков погашения и Тарифов банка по карте и условий договора. В соответствии с условиями договора установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика.

До настоящего времени данные обязательства по договору ответчиком не исполнены, что явилось основанием для обращения банка с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает. Суд счел возможным в силу ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело без участия неявившегося представителя истца.

Ответчик Чурюмов А.К. в судебное заседание не явился, представив письменные возражения, в которых исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Суд счел возможным в силу ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положения ч. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года Чурюмов А.К. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту <данные изъяты> заключив с Банком договор об использовании карты № №, согласно которому Чурюмову А.К. выпущена карта к его текущему счету №№ с лимитом овердрафта 200 000 рублей, под 29,9% годовых.

Договор о предоставлении потребительского кредита по карте № № от ДД.ММ.ГГГГ года состоит из Заявки на открытие банковских счетов, графиков погашения и Тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщика по кредиту и график ее погашения) и условий договора.

В соответствии с Условиями договора, являющихся неотъемлемой частью договора об использовании карты, для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления кредита, каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего – в Графике погашения.

Размер Ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: - сумму процентов за пользование кредитом в течение Процентного периода, - сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей, - часть суммы кредита, возвращаемую каждый Процентный период.

Согласно заявлению заемщика Чурюмова А.К. на выпуск и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. начало Расчетного периода определено 15-е число каждого месяца, начало Платежного период – 15-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15-го числа включительно (л.д.13).

Из указанного заявления также усматривается, что заемщик Чурюмов А.К. при заключении договора изъявил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления; поручил Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ года Чурюмов А.К. лично получил Тарифы банка по банковскому продукту <данные изъяты> являющиеся составной частью договора об использовании карты (л.д.19).

В соответствии с Тарифами банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей (пункт 4), льготный период по карте составляет 51 день (пункт 5).

Пунктами 3 и 9 Тарифов банка предусмотрены ежемесячная комиссия в размере 149 рублей за обслуживание кредита по карте при наличии задолженности 500 рублей и более; комиссия за получение наличных денег в банкоматах в сумме 299 рублей.

Кроме того, Тарифами банка предусмотрены комиссия за направление ежемесячного извещения по почте в размере 29 рублей, ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» - 50 рублей.

В соответствии с Тарифами банка банк вправе начислять штраф на возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей.

В соответствии с Тарифами банка компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Подписав заявление на выпуск и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, а также заявление на активацию неименованной карты и ввод в действие Тарифов по банковскому продукту, и активировав кредитную карту, Чурюмов А.К. тем самым заключил договор об использовании карты с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной карты) и договора банковского счета.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела (выпиской по счету договора), обязательства по предоставлению Чурюмову А.К. денежных средств истцом полностью исполнены, ответчик пользовался денежными средствами кредитной карты, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Последний платеж по кредиту произведен Чурюмовым А.К. 02 ноября 2015 года (л.д.26-41).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору об использовании карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 112 327,94 рублей, в том числе основной долг в размере 86 208,22 рублей, страховые взносы и комиссии – 9 194,04 рублей, штрафы за возникновение просроченной задолженности – 6 000 рублей, проценты – 10 925,68 рублей.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик Чурюмов А.К. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ года заявил ходатайство о применении срока исковой давности, пояснив, что истец обратился с настоящим иском в суд в январе ДД.ММ.ГГГГ года, в то время как последний платеж по кредитному договору был им осуществлен ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ в случае, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат заемных денежных средств по частям в размере ежемесячного минимального платежа (5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей).

Судом установлено, что последний платеж ответчик внес ДД.ММ.ГГГГ года в размере 6 000 рублей, следующий минимальный платеж должен был поступить ДД.ММ.ГГГГ года, но не позднее 20-го ноября 2015 года.

Таким образом, с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что обратился с иском 16 января 2020 года (согласно штемпелю на почтовом конверте). С этими же требованиями банк ранее обращался к мировому судье судебного участка №№ Элистинского судебного района Республики Калмыкия, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ года, отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.11). Следовательно, срок осуществления судебной защиты (с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года) подлежит исключению при исчислении срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ года в период действия судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ года осуществлен перенос средств в размере 9,40 рублей, полученных по судебному приказу, в счет погашения задолженности по договору (л.д.41).

Исходя из имеющегося в деле расчета, фактически просроченная задолженность начислялась банком ежемесячно по 09 августа 2016 года.

При таких обстоятельствах срок исковой давности периодических платежей с ДД.ММ.ГГГГ года (крайний срок выплаты - ДД.ММ.ГГГГ года) по ДД.ММ.ГГГГ года является пропущенным, взысканию подлежит задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 104 123,98 рублей, в том числе 86 208,22 рублей – основной долг, 8 725,24 рублей – задолженность по процентам (2 247 рублей + 2 118,60 рублей + 2 176,40 рублей + 2 183,24 рублей), 6 000 рублей – задолженность по штрафам (500 рублей + 1 000 рублей + 2 000 рублей + 500 рублей + 500 рублей + 500 рублей + 500 рублей + 500 рублей), 3 190,52 рублей – задолженность по комиссиям (29 рублей + 775,88 рублей + 29 рублей + 775,88 рублей + 29 рублей + 775,88 рублей + 775,88 рублей).

В связи с этим суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании задолженности по договору об использовании карты в размере 104 123,98 рублей, в том числе основной долг - 86 208,22 рублей, задолженность по процентам - 8 725,24 рублей, задолженность по штрафам - 6 000 рублей, задолженность по комиссиям - 3 190,52 рублей.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом при подаче иска расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3 282,48 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Чурюмова Алексея Константиновича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты № № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 104 123,98 рублей, в том числе основной долг - 86 208,22 рублей, задолженность по процентам - 8 725,24 рублей, задолженность по штрафам - 6 000 рублей, задолженность по комиссиям - 3 190,52 рублей.

Взыскать с Чурюмова Алексея Константиновича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 282,48 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Судья                                    С.А. Буджаева