Решение по делу № 2-4193/2016 от 30.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2016 года ....

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Скрипченко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4193/2016 по исковому заявлению Коренкович В.А, к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного соглашения, взыскании убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Коренкович В.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», указав в обоснование заявленных исковых требований, что **/**/**** между ней и ответчиком был заключён кредитный договор № на сумму ~~~ рублей под 34 % годовых.

Общая сумма кредита составила ~~~ рублей, в том числе: ~~~ рублей сумма основного долга, ~~~ рублей проценты за пользование.

В кредитном договоре в разделе «заявление клиента о присоединении к программе страхования» есть ссылка на то, что Заёмщик участвует в Программе страхования, и оплачивает Банку ежемесячно за участие в ней комиссию в размере 0.40 % от страховой суммы.

В договоре отсутствует указание на то, что услуга по организации участия в Программе страхования является дополнительной услугой банка, также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заёмщика от заключения договора страхования и от дополнительной услуги как таковой. Данное обстоятельство подтверждает, что заёмщик не мог получить кредит не иначе как с дополнительным обязательством страхования. Всё вышеизложенное свидетельствует о навязывании условий и правил заёмщику, отсутствии реальной возможности и свободного волеизъявления потребителя.

Банк навязал истцу типовую форму заявления с теми условиями, которые выгодны банку, на иных условиях получение кредита невозможно - банк бы просто не одобрил заявку. Действия Банка по истребованию указанной выше комиссии, а также условия договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

Условия кредитного договора, законность которых оспаривается Заемщиком, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит, помимо той процентной ставки, которая была установлена для заемщика.

Поскольку условия договора добровольного страхования установлены ст. 942 ГК РФ - при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, вида страховых случаев, размера страховой премии и т.д. Договор страхования и кредитный договор были подписаны одновременно с пакетом документов. Вместе с тем по условиям кредитного договора сумма страховой премии включена в полную стоимость кредита, размер её поставлен в зависимость от суммы кредита, без указания итоговой суммы, что свидетельствует о неполноте предоставленной информации, и об отсутствии соглашения сторон. Поэтому заключение договора страхования и кредитного договора свидетельствует о неразрывности и взаимной обусловленности двух сделок. Поэтому отсутствие возможности выбора страховой компании, как и соглашения об условиях и порядке страхования, предусматривает наличие соглашения (агентского договора) между Банком и страховой компанией, данное соглашение двух субъектов свидетельствует о навязывании третьим лицам Заёмщикам условий договора, крайне невыгодных, в отсутствие возможности отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке. Заёмщик лишён возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, в том числе внесением наличных денежных средств, в договоре отсутствует графа о выборе оплаты, что свидетельствует о нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, услуги страхования, страховой компании и программы страхования со способом оплаты. Фактически подключение к программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а непотребностью потребителя.

Установлено, что истцу при обращении за получением кредита было предложено заключить договор страхования жизни заемщиком только в одной страховой компании, единовременно сразу на весь срок действия кредитного договора, указанный в кредитном договоре, при этом выгодоприобретателем является ответчик Банк.

Заявление о добровольном страховании составлено и изготовлено банком на стандартном бланке и содержит указание на одну страховую компанию.

Возможность выбора любой иной страховой компании, о чем указано в подписанном им заявлении на страховании, опровергается тем фактом, что дата заключения и номера кредитного не было предоставлено время для выбора интересующей ее страховой компании.

В отсутствие предложения иных страховых компаний, тем самым Банк обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица -потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Из текста договора страхования следует, что договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя страхового взноса. Таким образом, в Страховом полисе, Заявлении на страхование указано, что уплата страховой премии должна быть произведена путем безналичного перечисления. То есть для того, чтобы получить услуги страхования, гражданин должен воспользоваться дополнительными услугами банка (платежного агента).

Предложный договор ущемляет права потребителей, поскольку выбора не предусматривает, ограничивает безналичным расчетом через определенный банк. Выгодоприобретателем является только Банк, страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору. При этом заявление разработано таким образом, что отсутствуют сведения о возможности выбора потребителем иного выгодоприобретателя. Также в Заявлении отсутствуют сведения о возможности получения страховой выплаты не для погашения задолженности по кредиту. Кроме того, Заёмщику не было сообщено о необходимости замены выгодоприобретателя по договору страхования после досрочного погашения кредита, что лишает потребителя возможности получить страховую выплату в указанном случае. Специальные познания у Заёмщика о праве выбора выгодоприобретателя по договору страхования и порядке его замены отсутствуют. Банк как коммерческая организация заинтересован в получении прибыли, соответственно не может быть признан надлежащим выгодоприобретателем. Ни правила страхования, ни заявление не содержат раздел, позволяющий потребителю свободно указать в качестве выгодоприобретателя самого себя.

Мелкий шрифт, включенный в текст условий договора (заявлений), крайне затрудняет визуальное восприятие текста документа, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско- правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. В силу п. 1.3 СанПиН 121253-033 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» их действие напрямую не распространяется на тексты договоров. Текст, содержащий информацию об условиях оказания услуг, должен позволять потребителю его прочитать и сделать правильный выбор услуги. Иное понимание положений действующего законодательства, допускающее включение в договор мелкого шрифта текста условий договора, является ошибочным, поскольку не обеспечивает должного соблюдения прав потребителей услуг, предусмотренных правовыми актами, распространяющими свое действие на сферу защиты прав потребителей.

Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта. Типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения. Таким образом, Заемщик, в период действия кредитного договора лишен возможности в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на предлагающего возможно более выгодные условия страхования. Само страхование жизни и здоровья заемщика осуществлялось банковским работником, который не является сотрудником страховой компании, что противоречит ст. 927 ГК РФ. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора, истцу навязаны банком договоры страхования как более сильной стороной, они не выгодны истцу. По общему правилу по спорам о защите прав потребителей бремя доказывания правомерности действий лица, предоставляющего услугу, лежит на данном лице, то есть на банке, предоставляющих кредит гражданам.

Расчёт причинённых убытков составляет размер страховой премии в размере ~~~ рублей.

В связи с неправомерными действиями ответчика, истец испытал сильные душевные и физические волнения, ответчиком были умышленно включены в договор условия, возлагающие на истца обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается выше, чем было объявлено Истцу. Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. При подписании договора, Истец не мог знать о незаконности условий подписываемого им договора.

Истец считает разумным и справедливым требовать компенсации морального вреде в размере ~~~ рублей. Вместе с тем, Заёмщиком были понесены дополнительные расходы на оплату услуг представителя, для защиты своих прав и интересов в суде. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относится - оплата услуг представителя в досудебном и судебном порядке.

Просит:

Признать недействительными условия соглашения о кредитовании № от **/**/**** в части заявления о присоединении к программе страхования;

взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Коренкович В.А, убытки в размере ~~~ рублей, судебные издержки в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, штраф за отказ от добровольного выполнения требований потребителя в размере 50 % от суммы взысканной судом.

Истец Коренкович В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца Михайлов А.Л. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от **/**/**** № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от **/**/**** № 15-ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

Согласно Преамбуле Закона РФ от **/**/**** № 15-ФЗ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом согласно положениям ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности всех её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В соответствии с положениями ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, **/**/**** между Коренкович В.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключён договор кредитования № на сумму ~~~ рублей, под 34 % годовых, дата выдачи кредита – **/**/****, окончательная дата погашения кредита – **/**/****, размер ежемесячного взноса – ~~~ рублей, настоящее заявление является офертой, Банк в акцептном порядке принял указанное заявление.

Из материалов дела усматривается, что в расчет полной стоимости кредита № включен платеж за присоединение к программе страхования, страхования премия уплачивается заемщиком ежемесячно в размере 0, 40 % от суммы кредита, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета.

Согласно представленной выписке из лицевого счета за период с **/**/**** по **/**/**** истицей уплачен страховой взнос в размере 9 984рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что с Коренкович В.А. обязалась производить оплату банку услуги за присоединение к Программе страхования. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования указано ПАО КБ «Восточный».

В своем Заявлении на присоединение к программе страхования истец выразил согласие быть застрахованным и просила банк принять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС_ВЭБ-12/7 от **/**/****, заключенного между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ». Указано, что Коренкович В.А. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты. Также Коренкович В.А. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет ~~~ руб.

Таким образом, довод истца о том, что ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, не нашел своего подтверждения, в связи с чем оснований для признания недействительными условия соглашения о кредитовании № от **/**/**** в части заявления о присоединении к программе страхования не имеется, как и не имеется оснований для взыскания с ответчика выплаченной суммы страхования.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств нарушения ее прав при заключении кредитного договора, тогда как представленный суду кредитный договор соответствует требованиям действующего законодательства.

Заключение кредитного договора на предложенных в нем условиях не нарушает принципа свободы заключения договора на основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, ни ГК РФ в целом, ни Закон «О защите прав потребителей», ни других нормативно-правовых актов, так как, подписав кредитный договор, истица тем самым приняла его к исполнению в добровольном порядке.

Учитывая, что судом отказано во взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований потребителя, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░