Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1784/2022 ~ М-1898/2022 от 05.09.2022

Дело № 2-1784/2022

УИД 13RS0025-01-2022-002805-24

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 13 октября 2022 г.

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Семелевой С.В.,

с участием:

истца – акционерного общества Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки»,

ответчика Злотомрежевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» к Злотомрежевой Ирине Вячеславовне о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

установил:

акционерное общество Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (далее по тексту – АО МФК «ЦФП») обратилось в суд с иском к Злотомрежевой И.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

В обоснование заявленных требований указано, что 4 марта 2019 г. между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ЦФП» (далее – ООО МФК «ЦФП») и Злотомрежевой И.В. заключен договор потребительского займа <..>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 43 611 руб. сроком на 365 календарных дней до 3 марта 2020 г., с процентной ставкой 204,765% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по указанному договору у Злотомрежевой И.В. образовалась задолженность в размере 90 706 руб. 28 коп., в том числе: 29 117 руб. 11 коп. – сумма основного долга, 61 589 руб. 17 коп. - сумма процентов за пользование займом за период с 4 марта 2019 г. по 17 октября 2020 г. Ранее выданный судебный приказ отменен.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд взыскать с Злотомрежевой И.В. вышеуказанную задолженность и возврат государственной пошлины в размере 2921 руб. 18 коп.

В судебное заседание представитель истца – АО МФК «ЦФП» не явился, в заявлении представитель Иванов Е.В., действующий на основании доверенности №16/21/СВ от 17 декабря 2021 г., просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.69,70-71).

В судебное заседание ответчик Злотомрежева И.В. не явилась, о дне судебного заседания извещалась судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением по месту её регистрации (жительства), однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места жительства и регистрации ответчика, суду не представлено.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты №2398179 от 4 марта 2019 г. на получение займа между ООО МФК «ЦФП» и Злотомрежевой И.В. заключен договор потребительского займа <..> от 4 марта 2019 г., по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 43 611 руб. на срок 365 дней под 204,765% годовых (л.д. 6-7,9).

    В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора займа количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору согласовываются кредитором и заемщиком в графике платежей, согласно которому количество ежемесячных платежей - 12, сумма ежемесячного платежа – 8765 руб., сумма последнего платежа – 8750 руб., общая сумма ежемесячных платежей – 105 165 руб., дата полного погашения займа – 3 марта 2020 г. (л.д.8).

Ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) процентов за пользование займом предусмотрена в виде неустойки в размере 20% годовых от просроченной задолженности (пункт 12 индивидуальных условий).

Способ, которым осуществляется предоставление суммы займа – наличными в отделении кредитора (пункт 17 индивидуальных условий).

В силу пункта 14 индивидуальных условий Злотомрежева И.В. своей подписью подтвердила, что общие условия договора займа, предоставляемого кредитором, ей известны, понятны и принимаются в полном объеме.

ООО МФК «ЦФП» свои обязательства по договору потребительского займа исполнило, предоставив ответчику денежные средства в сумме 43 611 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № 06.06.35.000082 от 4 марта 2019 л. (л.д.11).

Как следует из представленных истцом документов, Злотомрежевой И.В. не были исполнены обязательства по возвращению всей суммы займа и процентов.

При этом, исходя из реестра платежей усматривается, что от ответчика по вышеуказанному договору займа поступали денежные средства за период с 5 апреля 2019 г. по 5 октября 2019 г. на сумму 61 932 руб. 22 коп., других платежей не имеется (л.д.13).

24 декабря 2020 г. мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с Злотомрежевой И.В. в пользу ООО МФК «ЦФП» задолженности по договору займа <..> от 4 марта 2019 г. за период с 4 марта 2019 г. по 27 ноября 2020 г. на общую сумму 90 706 руб. 28 коп., а также государственной пошлины в размере 1460 руб. 59 коп. (л.д.15,57).

19 ноября 2021 г. на основании заявления Злотомрежевой И.В. вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д.18,58-60).

Из сообщения начальника отделения - старшего судебного пристава отделения судебных приставов по Октябрьскому району городского округа Саранск УФССП России по Республике Мордовия Скрябиной В.В. от 12 сентября 2022 г. №13017/22/326576 следует, что 21 октября 2021 г. судебным приставом-исполнителем возбуждено исполнительное производство <..>-ИП на основании судебного приказа №2-2794/2020, выданного 24 декабря 2020 г. мировым судьей судебного участка №2 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия о взыскании задолженности в размере 92 166 руб. в отношении должника Злотомрежевой И.В. в пользу АО МФК «ЦФП», которое прекращено 3 февраля 2022 г. на основании определения мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия от 19 ноября 2021 г. Взыскание задолженности по вышеуказанному исполнительному производству не производилось, возврат денежных средств должнику не осуществлялся (л.д.39).

17 декабря 2021 г. ООО МФК «ЦФП» реорганизовано в АО МФК «ЦФП» (л.д.21).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, и сомнения в их достоверности не вызывают.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

АО МФК «ЦФП» является микрофинансовой организацией, включенной в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно статьям 1, 8 Закона о микрофинансовой деятельности, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

На основании статьи 1, части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу частей 8, 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред., действующей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Частью 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 28 января 2019 г., предусмотрено, что со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (пункт 1); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день (пункт 3).

Таким образом, по договорам займа, заключенным в период с 28 января 2019 г. по 30 июня 2019 г., законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом дневной ставкой (до 1,5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Оценка судом условий конкретного договора займа с точки зрения их разумности и справедливости с учетом названных обстоятельств имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют физическим лицам займы небольших сумм и на короткий срок (микрозаймы), чем и обуславливается возможность установления в таком договоре займа повышенных процентов за пользование заемными денежными средствами. Иное же, то есть установление сверхвысоких процентов за пользование заемными денежными средствами на длительный срок пользования микрозаймом, выданным физическому лицу на непродолжительный срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как видно из договора потребительского займа от 4 марта 2019 г. <..>, на первой странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, имеется указание на то, что не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договора потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (л.д.8).

Из расчета задолженности следует, что сумма займа – 43 611 руб., дата выдачи займа – 4 марта 2019 г., дата возврата займа – 3 марта 2020 г., процентная ставка – 0,561% в день от суммы займа (204,765% годовых). Должником оплачено всего 61 932 руб. 22 коп., из которых 47 438 руб. 33 коп. - в счет погашения процентов, 14 493 руб. 89 коп. – в счет погашения основного долга. Общая сумма задолженности составляет 90 706 руб. 28 коп., из которых: 29 117 руб. 11 коп. - задолженность по основному долгу, 61 589 руб. 17 коп. - задолженность по процентам за период с 4 марта 2019 г. по 17 октября 2020 г. (л.д.14).

АО МФК «ЦФП», будучи микрофинансовой организацией, предоставило истцу займ на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком от 181 дня до 365 дней включительно и суммой свыше 30 тысяч рублей до 100 тысяч рублей включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 155,181%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – 206,908%, в связи с чем годовая процентная ставка по договору потребительского займа в размере 204,765% годовых, в том числе полная стоимость займа – 201,349% годовых, не превысили максимально допустимого размера – 206,908% годовых с учетом положений части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Между тем, поскольку истцом заявлено о взыскании процентов за период с 4 марта 2019 г. по 17 октября 2020 г. (594 дня), следовательно, необходимо пересчитать проценты за пользование займом, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займа) по потребительским микрозаймам без обеспечения свыше 30 000 руб. до 60 000 руб. включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок свыше 365 дней, исходя из даты заключения договора потребительского займа (микрозайма) – 66,232%.

Данная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 03 декабря 2019 г. №11-КГ19-26.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность по процентам у ответчика образовалась за период с 6 октября 2019 г. по 17 октября 2020 г.

Следовательно, задолженность ответчика следует рассчитывать следующим образом:

- за период с 6 октября 2019 г. по 31 декабря 2019 г. (87 дней) по условиям договора задолженность по процентам составляет 14 211 руб. 19 коп. (29 117 руб. 11 коп. (остаток основного долга) х 204,765% х 87 дн. / 365 (число дней в году));

- за период с 1 января 2020 г. по 3 марта 2020 г. (63 дня) по условиям договора задолженность по процентам составляет 10 262 руб. 74 коп. (29 117 руб. 11 коп. (остаток основного долга) х 204,765% х 63 дн. / 366 (число дней в году));

- за период с 4 марта 2020 г. по 17 октября 2020 г. (228 дней) при размере предельного значения полной стоимости кредита (займа) – 66,232%, сумма процентов составит 12 013 руб. 51 коп. (29 117 руб. 11 коп. х 66,232% х 228 дн. / 366 (число дней в году)).

Итого: 14 211 руб. 19 коп. + 10 262 руб. 74 коп. + 12 013 руб. 51 коп. = 36 487 руб. 44 коп.

Таким образом, исковые требования АО МФК «ЦФП» в указанной части подлежат частичному удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая вышеизложенное, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств, с Злотомрежевой И.В. в пользу АО МФК «ЦФП» подлежит взысканию задолженность по договору займа <..> от 4 марта 2019 г. в сумме 65 604 руб. 55 коп., их них: 29 117 руб. 11 коп. - основной долг, 36 487 руб. 44 коп. - проценты за период с 6 октября 2019 г. по 17 октября 2020 г.

При этом ответчик Злотомрежева И.В. не лишена возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции и другие платежные документы в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Истцом при подаче иска в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации оплачена государственная пошлина на общую сумму 2921 руб. 18 коп. по платежному поручению от 15 декабря 2020 г. № 109597, чеку-ордеру от 26 августа 2022 г. (л.д.3,5).

Требования истца удовлетворены частично, поскольку расчет взыскиваемой суммы произведен неверно, в этой связи в его пользу с ответчика в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит сумма в размере 2168 руб. с учетом округления согласно следующему расчету: (65 604 руб. 55 коп. - 20 000 руб.) x 3% + 800 руб.).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» к Злотомрежевой Ирине Вячеславовне о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать с Злотомрежевой Ирины Вячеславовны (ИНН <..>) в пользу акционерного общества Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (ОГРН 1217700621709) задолженность по договору потребительского займа <..> от 4 марта 2019 года в размере 65 604 рублей 55 копеек, в том числе: 29 117 рублей 11 копеек – основной долг, 36 487 рублей 44 копейки – проценты за пользование займом за период с 6 октября 2019 года по 17 октября 2020 года, возврат государственной пошлины в сумме 2168 рублей, а всего 67 772 (шестьдесят семь тысяч семьсот семьдесят два) рубля 55 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Мотивированное заочное решение составлено 13 октября 2022 года.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова