Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2755/2022 от 06.06.2022

Дело № 2-2755/2022                                 копия

УИД: 59RS0004-01-2022-000373-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2022 года                         город Пермь

Ленинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Делидовой П.О.,

при секретаре судебного заседания Трухиной К.П.,

с участием ответчика Усынина А.О., его представителя – Тарантиной К.А., действующей на основании устного ходатайства, заявленного в судебном заседании,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Усынин А.О. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Усынину А.О. с требованиями о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 325 272,31 руб. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 452,72 руб.

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Усынин А.О. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет, в том числе для осуществления операций с использованием карты, в валюте (рубль), для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Усынин А.О. согласился с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ответчику счета карты № с лимитом в размере 316 000 руб. Таким образом, между сторонами заключен Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования картой, ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности заемщиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа. Банк направил ответчику Заключительный Счет-выписку с требованием о погашении задолженности в полном объеме в размере 347 765,73 руб., в нарушение обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы. Определением мирового судьи был выдан судебный приказ о взыскании задолженности, который отменен по заявлению должника.

Истец надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения гражданского дела, своего представителя в судебное заседание не направил, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Усынин А.О., его представитель Тарантина К.А. в судебном заседании оспаривали расчет исковых требований, в связи с чем произвели свой расчет.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.     

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Усынин А.О. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 12-16).

При подписании заявления Усынин А.О. указал, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласился. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета.

Кроме того, Усынин А.О. при подаче заявления изъявил желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев.

Согласно заявления ответчик собственноручно подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в случае, если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеется отметка в графе «Да я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев», он просит Банк после заключения с ним договора о карте включить его в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев в рамках такого договора о Карте, он подтверждает, что: ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, являющимися неотъемлемой частью Условий и присоединяется к Условиям программы страхования от несчастных случаев в полном объеме; ознакомлен, понимает и согласен с тем, в том числе что, за его участие в программе страхования от несчастных случаев Банк будет взимать с него комиссию в соответствии с тарифами и Условиями, подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте (л.д. 13-15).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспаривается.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Акцептировав оферту клиента, Банк выпустил и выдал ДД.ММ.ГГГГ ответчику банковскую карту, что подтверждается распиской Усынина А.О. (л.д. 11), в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировал карту и совершал расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, расчетом задолженности (л.д. 26-32, 5-6) и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Согласно п. 1.25 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 20-21) перевыпуск карты - действия банка по обеспечению совершения операций с использованием новой карты, выпущенной клиенту на новый календарный срок взамен карты с истекшим сроком действия.

Согласно п. 3.3 Условий за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 4.2 Условий согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты: иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно п. 4.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий, и осуществляемых (полностью или частично) за счет клиента, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита исходя из ежедневной задолженности клиента на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 4.5 Условий банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном Условиями.

Согласно п. 4.9 Условий задолженность на конец расчетного периода, указанная в счет-выписке, включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (в случае возникновения); сумму процентов за пользование кредитом, начисленных банком по последний день расчетного периода включительно и не оплаченных клиентом; сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий, рассчитанных по последний день расчетного периода включительно; сумму иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых).

Согласно п. 4.13 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не размещает на счете денежные средства в размере минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты минимального платежа при уже соответственно одного/двух и т.д. пропущенных клиентом подряд минимальных платежей.

Согласно п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительную счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п. 4.18 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п. 4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке, и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий.

Согласно п. 5.1 Условий в случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в счете-выписке, клиенту необходимо уведомить об этом банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки. Неполучение банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного банком счета-выписки.

На основании п. 7.9 Условий клиент обязан совершать операции с соблюдением требований, предъявляемым к таким операциям действующим законодательством РФ и договором. Совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности.

Согласно п. 7.10 Условий, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 8.4 Условий банк вправе по своему усмотрению перевыпустить и направить клиенту карту в связи с окончанием срока действия предыдущей карты, выпущенной клиенту, а также перевыпустить карту не дожидаясь срока окончания действия предыдущей карты, выпущенной клиенту. При этом банк вправе выпустить клиенту другую карту отличную от предыдущей карты (в том числе по виду карты и/или по платежной системе, в рамках которой такая карта выпущена), выпуск такой карты влечет за собой (если иное не установлено Перечнем карточных продуктов) изменение Тарифного плана применяемого в рамках договора (которым банк и клиент руководствуются в рамках договора).

Согласно Тарифного плана ТП 83/2 (л.д. 17-19) плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе за выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты, основной карты составляет 3 000 руб. Согласно примечанию плата взимается за каждый год обслуживания Основной карты; впервые взимается в год обслуживания основной карты, в котором на счете была отражена первая операция с использование основной карты, в том числе за все предыдущие года обслуживания основной карты (при их наличии); за год обслуживания карты, в котором на Счете была отражена первая операция с использованием основной карты, а также за все предыдущие года обслуживания основной карты (при их наличии), взимается в первый день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором на счете была отражена первая операция с использованием основной карты (п. 1).

Размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 28% годовых (п. 6).

Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев ежемесячно составляет 50 руб. Согласно примечанию комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в Программе и в котором Банк организует страхование Клиента (п. 27).

В соответствии с Условиями в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средств в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с п. 12 Тарифов: пропуск впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительной счете-выписке от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 347 765,73 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено (л.д. 23).

До предъявления настоящего иска в суд, Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако требование Банка добровольно Усыниным А.О. не исполнено, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника (л.д. 10), при этом задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

Согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту составляет 325 272,31 руб., из которой: 293 845,92 руб. - основной долг, 3 000 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 24 626,39 руб. - проценты за пользование кредитом, 300 руб. - плата за участие в программе по организации страхования, 3 500 руб. - плата за пропуск минимального платежа, при этом в счет погашения задолженности после даты оплаты выставленного заключительного требования Банком учены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ - 7 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 493,42 руб. (л.д. 99-100).

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком на день рассмотрения дела, не представлено.

Проверяя расчет истца, суд оснований согласиться с ним не находит, поскольку из него следует, что банк, определяя сумму задолженности, начисляет проценты за пользование денежными средствами не только на сумму основного долга (расходные операции), но и на проценты, начисленные за предыдущие расчетные периоды, а также комиссии, что противоречит смыслу положений статей 317.1, 809 ГК РФ.

Оспаривая расчет банка, ответчиком представлен свой расчет, который судом проверен, признается арифметически верным, в связи с чем приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, будет составлять 258 146,38 руб., из которой 240 615,16 руб. – сумма основного долга, 10 731,22 руб. – проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-15 года, 6 800 руб. – комиссии (плата за выпуск и обслуживание карты – 3 000 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 300 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3 500 руб.).

Определяя размер неустойки, являющейся мерой ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении обязательств по своевременному возврату основного долга и уплате процентов, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленному размеру штрафных санкций с учетом характера нарушения и периода просрочки не имеется, в связи с чем неустойка подлежит взысканию в полном размере. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения, ответчиком суду не представлено, при этом, суд принимает во внимание размер кредитной задолженности. Кроме того, суд учитывает, что размер неустойки, согласованный сторонами в кредитном договоре, не превышает размер, предусмотренный Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, с учетом представленного ответчиком расчета, признанного судом обоснованным, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 258 146,38 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенных требований в размере 5 781,46 руб. Факт несения судебных расходов подтвержден платежным поручением (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Усынин А.О. удовлетворить частично, взыскать с Усынин А.О. (<данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 258 146,38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 781,46 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд города Перми в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий            подпись        П.О. Делидова

Копия верна. Судья.                            П.О. Делидова

Мотивированное решение изготовлено 06.07.2022 года. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-2755/2022 в Ленинском районном суде города Перми.