Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2099/2021 ~ М-2227/2021 от 29.06.2021

УИД №RS0№

№ 2-2099/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 августа 2021 г.                                г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары в составе председательствующего судьи Захаровой О.С., при секретаре судебного заседания Филипповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к Кожемяко Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось с исковым заявлением к Кожемяко Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 569 114 руб. 49 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор с лимитом кредитования на сумму 539 920 руб. сроком на 60 месяцев. На основании решения Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ № полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк». Изменения прошли установленную законом регистрацию. В настоящее время ответчиком задолженность не погашается, в связи с чем истец просит суд взыскать задолженность по основному долгу в размере 498 416 руб. 72 коп., задолженность по процентам – 67 175 руб. 57 коп., 3 222 руб. 20 коп. – задолженность по неустойкам, 300 руб. – задолженность по комиссиям.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Кожемяко Н.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), извещение, направленное по указанному в иске адресу, вернулось в суд с отметкой почтовой службы по истечении срока хранения корреспонденции. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ судом разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную от него сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Кожемяко Н.П. заключен кредитный договор № на основании заявления клиента о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тариф «Адресный_500_14.9» с условиями договора, изложенными в заявлении заемщика, условиях и тарифах, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщику был предоставлен кредитный лимит в размере 539 920 руб., в том числе: кредит 1 – 142 920 руб., кредит 2 – 397 000 руб. Срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 21 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ В заявлении о заключении кредитного договора процентная ставка составляет 14,90 % годовых сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячных платежей, подлежащих уплате до 5-го числа каждого месяца, составила в размере 12 829 руб. (л.д. 18-20).

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет. Для получения займа ответчиком Кожемяко Н.П. была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к условиям предоставления потребительских займов заимодавца и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Ответчик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ.

Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее – АСП). АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями (л.д. 13-16).

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код) в соответствии с нормами Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

Ответчик Кожемяко Н.П. своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила свое ознакомление и согласие с общими условиями договора, изложенными в Общих условиях и Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями договора (л.д. 21).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика денежные средства в полном объеме (л.д. 22,25).

Положения ст.810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Общих условий клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа (л.д. 42-49).

Из развернутого расчета задолженности по договору, выписки по счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору в указанном размере. Последнее погашение кредита имело место ДД.ММ.ГГГГ в размере 830 руб. 92 коп., предыдущее – ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 829 руб., в последующем платежи по кредитному договору ответчиком не производились (л.д. 54-55 56-57).

ДД.ММ.ГГГГ с учетом систематического неисполнения ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов по заключенному между сторонами кредитному договору банком в адрес ответчика Кожемяко Н.П. направлено заключительное требование об обеспечении наличия на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 569 114 руб. 52 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59).

Доказательств того, что ответчиком вносились денежные средства в сроки, в размере и в порядке, предусмотренные условиями заключенного между сторонами договора, суду не представлено, что свидетельствует о правомерности требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 498 416 руб. 72 коп.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 67 175 руб. 57 коп.

Как указывалось выше, процентная ставка по кредиту составляет 14,9% годовых.

Из графика платежей следует, что задолженность по кредиту должна была погашаться ответчиком Кожемяко Н.П. до 5- го числа каждого месяца (л.д. 52-53).

Согласно расчету, представленному истцом, проценты за пользование кредитом за период с 18 декабря 2020 г. по ДД.ММ.ГГГГ составляет 67 175 руб. 57 коп. Судом расчет задолженности проверен и признан арифметически правильным. Обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты процентов за пользование кредитными средствами, при разрешении спора не установлено. Доказательства, опровергающие данный расчет, суду не представлены.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, размер задолженности ответчика подтвержден документально, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскании с ответчика в пользу истца задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 175 руб. 57 коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Данное условие оговорено также в п. 6.2-6.3 Общих условий, согласно которым при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (л.д. 42-49).

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент пени, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Судом установлено, что обязательства по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссий не выполняются, в связи с чем истец АО «Почта-банк» имеет право на взыскание с ответчика неустойки.

В отсутствие возражений ответчика по поводу размера и порядка начисления неустойки, суд соглашается с представленным расчетом. Поскольку сумма неустойки не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по оплате долга по кредитному договору, при отсутствии ходатайства о ее снижении в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, взысканию с ответчика подлежит неустойка по просроченным процентам и просроченному долгу в указанном размере – 3 222 руб. 20 коп.

Также истец просит взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности по комиссиям в размере 300 руб.

Как усматривается из п. 5.8 Общих условий Кожемяко Н.П. выразила согласие на оказание услуги «Кредитное информирование» за каждый период пропуска платежа: за 1-й период пропуска платежа – 500 руб., за 2-й, 3-й, 4-й периоды – по 2 200 руб. (л.д. 42-49).

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности по комиссиям составляет 300 руб. Учитывая, что ответчиком Кожемяко Н.П. суду не представлено сведений о внесении сумм комиссий в полном объеме в соответствии с условиями договора, то суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму комиссий в размере 300 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кожемяко Н.П. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 891 руб. (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

                     р е ш и л:

Взыскать с Кожемяко Н.П. в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 569 114 (пятьсот шестьдесят девять тысяч сто четырнадцать) руб. 49 коп., из них:

– основной долг в размере 498 416 (четыреста девяносто восемь тысяч четыреста шестнадцать) руб. 72 коп.,

– проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 175 (шестьдесят семь тысяч сто семьдесят пять) руб. 57 коп.,

– задолженность по неустойке 3 222 (три тысячи двести двадцать два) руб. 20 коп.,

– комиссии в размере 300 (триста) руб.;

– расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 891 (восемь тысяч восемьсот девяносто один) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                   О.С. Захарова