Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-136/2019 от 06.03.2019

Мировой судья Маштакова Н.А.

Дело № 11-136/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

26 апреля 2019 года                                 г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи                 Биянова К.А.,

при секретаре                         Емельяновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Д2 Страхование» на решение мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского района г.Ижевска от 23.11.2018 года по гражданскому делу по иску Лебедева А.В. к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Лебедев А.В. обратился к мировому судье с иском к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 13 декабря 2017 г. между Лебедевым А.В. и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 570500 руб. с выплатой процентов в размере 22,9 годовых, сроком возврата кредита до 13.12.2022г.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

При заключении данного кредитного договора, истцу были навязаны договоры страхования домашнего имущества № <номер> от 13.12.2017г. и № <номер> от 13.12.2017 г.

Страховая премия, уплаченная по каждому договору, составила 13990 рублей.

Истец направил в адрес ответчика заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которые были оставлены ответчиком без удовлетворения.

Учитывая изложенное, истец просил взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии по обоим договорам страхования в размере 27980 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Дело рассмотрено мировым судьей без участия истца, представителя ответчика, просивших рассмотреть дело без их участия, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика представил письменные возражения на иск, где указал, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ отсутствуют, страховая премия возврату не подлежит. Истец к ответчику в предусмотренный законом 5-дневный срок с заявлением о расторжении договора не обращался. Договор страхования заключен истцом добровольно, данная услуга истцу навязана не была, в связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Решением мирового судьи от 23.11.2018 г., с учетом определения от 18.01.2019 г. о внесении исправлений в решение суда, постановлено:

«Исковые требования Лебедева А.В. к АО «Д2 Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу Лебедева А.В. сумму страховой премии по договору страхования № <номер> в размере 10885,37 руб., сумму страховой премии по договору страхования № <номер> в размере 10885,37 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф размере 11385,37 руб.».

С ответчика в доход местного бюджета взыскана сумма государственной пошлины размере 853,12 руб.

Не согласившись с данным решением, представитель ответчика подал апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В обоснование жалобы приведены следующие доводы.

Ответчик считает решение суда незаконным и необоснованным и подлежащим отмене, ввиду нарушения норм материального права, по следующим основаниям.

Отношения по расторжению договора страхования регулируются положения ст. 958 ГК РФ, согласно которой возврат страховой премии возможен только в случаях, перечисленных в п. 1 ст. 958 ГК РФ (когда вероятность наступления страхового случая отпала или существование риска прекратилось).

Поскольку вероятность наступления страхового случая не отпала и существование страхового расписка не прекратилось, то оснований для возврата страховой премии не имеется.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Учитывая данные указания ЦБ РФ, исходя из системного толкования п.14.2 Условий страхования, возврат страховой премии возможен только в случае, если обращение о возврате страховой премии и отказе от договора страхования имело место в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора. Истец не воспользовался правом отказа от договора, предусмотренным Указанием ЦБ РФ и пп. «б» ст. 14.2 Условий страхования, не отказался от договора в течение 5 рабочих дней (период охлаждения) со дня его заключения, имея возможность расторгнуть в этот период договор страхования с возвратом страховой премии. Таким образом, считает, что решение суда первой инстанции принято с нарушением норм права и подлежит отмене.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца указал на несостоятельность доводов жалобы, решение суда первой инстанции просил оставить без изменения.

Истец в судебное заседание суда апелляционной инстанции, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции без участия истца и представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, и установлено мировым судьей 13 декабря 2017 г. между Лебедевым А.В. и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 570500 руб. с выплатой процентов в размере 22,9 годовых, сроком возврата кредита до 13.12.2022 г.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

13.12.2017г. при заключении данного кредитного договора, истцом с АО «Д2 Страхование» были заключены договоры страхования домашнего имущества и гражданской ответственности № <номер> от 13.12.2017г. и № <номер> от 13.12.2017г.

Страховая премия, уплаченная по каждому договору страхования, составила 13990 рублей.

26.03.2018 г. истец направил в адрес ответчика заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое было получено ответчиком, согласно почтовому уведомлению 03.04.2018 г.

Заявление о возврате страховой премии было оставлено ответчиком без удовлетворения, что и явилось основанием для обращения с иском в суд.

Удовлетворяя исковые требования и руководствуясь положениями ст. 421, 943, мировой судья пришел выводу, что согласно ч.1,2 ст. 943 ГК РФ, п. «б» п. 14.2 Правил страхования домашнего имущества и гражданской ответственности отказ от услуги страхования временным периодом не ограничен, возврат страховой премии производится пропорционально периоду действия договора страхования до даты отказа от договора, в связи с чем, исковые требований удовлетворил частично, произведя расчет подлежащей возврату страховой премии пропорционально времени пользования страховой услугой по обоими договорам. В связи с тем, что со стороны ответчика имело место нарушение прав истца как потребителя на своевременное и в полном объеме получение страховой премии, мировой судья взыскал с ответчика в счет компенсации морального вреда сумму 1000 руб. Также в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей мировой судья взыскал с ответчика штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в сумме 11385,37 руб.

Рассматривая дело в переделах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что с решением мирового судьи об удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии и компенсации морального вреда согласиться нельзя по следующим основаниям.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец считает, что у ответчика в силу закона (ст. 958 ГК РФ) имеется обязанность возвратить часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Между тем, указанные доводы истца суд апелляционной инстанции находит необоснованными.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы права следует, что страховщик обязан произвести страхователю (выгодоприобретателю) возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только в случае досрочного прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования возврат страховой премии возможен лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Из заявления (претензии) истца об отказе от страхования (подано страховщику 26.03.2018 г.) следует, что истец отказался от договора страхования по собственному желанию.

Таким образом, из содержания заявления истца следует, что истец в одностороннем порядке по своей инициативе заявил об отказе от договора страхования (п.2 ст. 958 ГК РФ).

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора урегулирован абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из заключенных между сторонами договоров страхования следует, что договорами предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от договора страхования на следующих условиях, которые содержаться в п. «б» п. 14.2 Условиях страхования.

Согласно пункту «б» пункта 14.2 Условий страхования:

В случае досрочного расторжения Договора (полиса) страхования по инициативе Страхователя действие Договора (полиса) страхования прекращается со дня, когда Страхователь письменно заявил об отказе от Договора (полиса) страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии, только если:

б)    Страхователь отказался от Договора (полиса) страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня его заключения путем направления Страховщику заявления об отказе от страхования, собственноручно подписанного Страхователем, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая. Оригинал заявления принимается в офисе Страховщика либо направляется Страховщику средствами почтовой связи (при направлении Страхователем заявления средствами почтовой связи в целях идентификации Страхователь обязан приложить к заявлению копию своего паспорта). Пятидневный срок исчисляется по дате регистрации Страховщиком заявления Страхователя об отказе от Договора (полиса) страхования (при обращении Страхователя в офис Страховщика) либо по дате почтового штемпеля отправителя (при направлении Страхователем заявления на адрес Страховщика средствами почтовой связи). Страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию в полном объеме путем безналичного перечисления по банковским реквизитам, указанным в заявлении Страхователя, либо наличными деньгами по адресу: г. Новосибирск, ул. Коммунистическая, 2 (в случае если Страхователь отказался от Договора (полиса) страхования до даты начала действия страхования). В случае если Страхователь отказался от Договора (полиса) страхования после даты начала действия страхования, Страховщик удерживает часть страховой премии пропорционально сроку действия Договора (полиса) страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора (полиса) страхования.

В иных случаях при досрочном расторжении Договора (полиса) страхования по инициативе Страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, в договоре страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии при отказе от договора страхования лишь в случаях, которые предусмотрены в п. «б» п. 14.2 Условий страхования, а именно в случае, если отказ от договора страхования заявляется в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данный период событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные положения Договора страхования не противоречат и подлежащему применению к правоотношениям сторон Указанию Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ (в редакции на дату заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из содержания искового заявления, поданной ответчику претензии, истец ссылается на то, что добровольно пользовался услугами страхования в течение нескольких месяцев.

Претензию об отказе от договоров страхования с требованием вернуть уплаченную страховую премию истец направил в адрес ответчика только 26.03.2018 г. Претензию ответчик получил 03.04.2018 г.

Доказательств того, что истец отказался от исполнения договоров страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договоров добровольного страхования и просил в указанный срок вернуть страховую премию, в исковом заявлении, в претензии либо ином представленном суду документе не содержится.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от каждого договора страхования по истечении пяти рабочих дней с даты заключения каждого договора страхования, то есть с пропуском предусмотренного договором срока, соответственно оснований для возврата страховой премии истцу не имеется.

Вследствие этого у суда первой инстанции не имелось оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии, и соответственно, не имелось оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным.

Решение мирового судьи подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Учитывая, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, то во взыскании с ответчика судебных расходов также должно быть отказано.

Апелляционная жалоба подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 6 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░░░░░ ░░ 23.11.2018 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                         ░.░. ░░░░░░