Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-160/2022 ~ М-58/2022 от 15.02.2022

Дело № 2-160/2022

УИД 42RS0038-01-2022-000167-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.

при секретаре Сычевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

17 марта 2022 года

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 к Колесникову В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 обратилось в суд с иском к Колесникову В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 24.11.2018 выдало кредит Колесникову В. А. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме <данные изъяты> руб. на срок 72 мес. под 18,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

25.01.2018 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

30.10.2015 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

23.07.2020 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

23.07.2020 должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

19.10.2018 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

24.11.2018 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.11.2018 в 10:00:25 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.11.2018 в 10:10:08 Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.02.2021 по 20.01.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 169135,14 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 24.11.2018; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Колесникова В. А. задолженность по кредитному договору № от 24.11.2018 по состоянию на 20.01.2022 в размере 169135,14 руб., и том числе: просроченные проценты 35381,89 руб., просроченный основной долг 131756,58 руб., неустойка за просроченный основной долг 944,13 руб., неустойка за просроченные проценты 1052,54 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4582,70 руб., всего взыскать 173717 рублей 84 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. В просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 4 об сторона).

Ответчик Колесников В.А. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Суд расценивает неявку ответчика Колесникова В. А., надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, считает необходимым рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика Колесникова В. А.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. п. 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 19.04.2012 между Колесниковым В. А., ДД.ММ.ГГГГ.р., и истцом был заключен договор банковского обслуживания №, в рамках которого банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором (п. 1.6 Условий банковского обслуживания физических лиц (л.д. 31).

30.10.2015 Колесников В.А. обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic, № (л.д. 29). Из заявления усматривается, что клиент подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять (л.д. 29 об сторона).

23.07.2020 Колесников В.А. обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic Зарплатная, № (л.д. 28). С использованием Карты заемщик. получил возможность совершать определенные договором операции по своим Счетам Карт и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц (л.д. 31).

Как следует из иска и не опровергнуто ответчиком, Колесников В.А. 23.07.2020 подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

19.10.2018 ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему. Также в указанную дату ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д. 50).

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 24.11.2018 в 10:00:25 заемщику на номер телефона № поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в сумме <данные изъяты> руб., срок 60 мес., процентная ставка 18,90% годовых, а также пароль для подтверждения (л.д. 50).

Пароль подтверждения был введен ответчиком, и банком был перечислен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на счет дебетовой банковской карты №.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита от 24.11.2018, которому банк присвоил №, банк предоставил Колесникову В. А. кредит в сумме <данные изъяты> руб. со сроком возврата – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, под 18,90 % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4400,54 рублей, платежная дата 24 число месяца (л.д. 20 об сторона). К ИУ приложен график платежей (л.д. 23).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 21).

Пунктом 14 Индивидуальных условий кредитования выражено согласие заемщика с содержание Общих условий кредитования, факт его ознакомления с ними, также указано, что Общие условия кредитования выдаются кредитором по требования заемщика.

Индивидуальные условия кредитования оформлены в виде электронного документа в соответствии с п. 21 ИУ (л.д. 21 об сторона).

Исполнение банком обязанностей по указанному договору подтверждено выпиской по счету № (л.д. 30).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашениязадолженностипередбанком, что привело к образованию просроченнойзадолженности.

До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на 20.01.2022 задолженность Колесникова В.А. по договору № от 24.11.2018 составляет 169135,14 руб., в том числе: просроченные проценты 35381,89 руб., просроченный основной долг 131756,58 руб., неустойка за просроченный основной долг 944,13 руб., неустойка за просроченные проценты 1052,54 руб. (л.д. 8).

Суд признает представленный расчет обоснованным, арифметически правильным, соответствующим условиям договора. Судом установлено, что обязательства заемщиком Колесниковым В.А. не выполняются с февраля 2021 года, последний платеж в сумме 4280,19 руб. внесен заемщиком 24.01.2021 (л.д. 14 об. сторона). Факт неисполнения должником обязательства подтверждается наличием задолженности и не опровергнут в судебном заседании.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, банк потребовал полного досрочного исполнения обязательств по договору, направив ответчику требование о досрочном погашении задолженности, однако задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательства, подтверждающие обратное, суду ответчиком не представлены.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности, предусмотренные условиями договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением условий кредитного договора и влечет его расторжение.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности заявленных требований о расторжении договора и взыскании с ответчика Колесникова В. А. в пользу истца задолженности по договору потребительского кредита № от 24.11.2018 в сумме 169135,14 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом при обращении с настоящим иском была оплачена госпошлина в размере 4582,70 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д. 6-7). Таким образом, с ответчика подлежат взысканию указанные судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № к Колесникову В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 24.11.2018, заключенный между ПАО Сбербанк и Колесниковым В. А..

Взыскать с Колесникова В. А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по договору потребительского кредита № от 24.11.2018, по состоянию на 20.01.2022 в размере 169135,14 руб., в том числе: просроченные проценты 35381,89 руб., просроченный основной долг 131756,58 руб., неустойка за просроченный основной долг 944,13 руб., неустойка за просроченные проценты 1052,54 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4582,70 рубля.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 17.03.2022.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова