Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3/2024 (2-400/2023;) ~ М-321/2023 от 25.04.2023

УИД №

Дело № 2-3/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 февраля 2024 года г.Уварово Тамбовской области

Уваровский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Уваровского районного суда Тамбовской области Е.П. Пудиковой,

при секретаре Лутовиновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» к Тюнягиной (Графоновой) ФИО4 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

установил:

Представитель истца ООО МФК «Займер» по доверенности Котова М.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Тюнягиной (Графоновой) ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных исковых требований, просит суд взыскать с Графоновой А.О. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» сумму долга в размере <данные изъяты> ссылаясь на следующее.

Между Графоновой А.О. и ООО МФК «Займер» заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – договор займа), согласно которому взыскатель передал в собственность должника денежные средства (заем) в размере <данные изъяты>, а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере <данные изъяты>, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее – сайт).

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием его (ее) паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», Общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает Договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее – АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – 63-ФЗ), является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода, Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код.

Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-собщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания Договора займа и получения денежных средств.

По истечении установленного в п.2 Договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п.4 Договора, единовременным платежом.

В соответствии с п.24 ст.1 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом от 02.07.2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В этой связи, взыскатель снижает размер, подлежащих взысканию с должника суммы до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления.

<данные изъяты>

Определением Уваровского районного суда Тамбовской области от ДД.ММ.ГГГГ производство по указанному гражданскому делу было приостановлено до получения результата проверки МОМВД России "Уваровский" по факту получения Тюнягиной (Графоновой) А.О. займа ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ производство по данному гражданскому делу возобновлено, получен ответ МОМВД России «Уваровский» о том, что принято решение о приостановлении предварительного расследования, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого по <данные изъяты> УК РФ; ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление о прекращении уголовного дела в связи с истечением срока давности уголовного преследования.

ООО МФК «Займер» правопреемником которого с ДД.ММ.ГГГГ является АО МФК «Займер» заключил договор потребительский займа ДД.ММ.ГГГГ с Тюнягиной (Графоновой) А.О. Как следует из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц, сформированной с использованием сервиса «Предоставление сведений из ЕГРЮЛ/ЕГРИП», размещенного на официальном сайте ФНС России в сети Интернет, ДД.ММ.ГГГГ прекращена деятельность юридического лица – истца общества с ограниченной ответственность Микрофинансовая компания «Займер» путем реорганизации в форме преобразования в акционерное общество Микрофинансовая компания «Займер».

Определением мирового судьи судебный приказ в отношении взыскания по договору займа в отношении Тюнягиной (Графоновой) А.О. был отменен (<данные изъяты>

Из копии свидетельства о переименовании имени №, выданного <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ следует, что Графонова А.О. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <данные изъяты>, переменила фамилию на Тюнягина А.О., о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о перемене имени № (<данные изъяты>

Согласно формам № Тюнягина (Графонова) ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <данные изъяты>, до ДД.ММ.ГГГГ имела паспорт на имя Тюнягиной серия №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в <данные изъяты>» по замене паспорта в связи с изменением фамилии, был выдан ДД.ММ.ГГГГ паспорт на имя Графоновой А.О. №, код № ДД.ММ.ГГГГ вновь обратилась в <данные изъяты>» по замене паспорта в связи с изменением фамилии, был выдан ДД.ММ.ГГГГ паспорт на имя Тюнягиной А.О. серия № <данные изъяты>

Истец АО МФК «Займер», представитель истца АО МФК «Займер» надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в него не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В письменном отзыве, поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности Котова М.В. указала, что принятие решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов МФК «Займер», утвержденными приказом генерального директора, которые размещены на официальном сайте займодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов www.zaymer.ru., что является прямой обязанностью истца в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с вышеуказанными Правилами, процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подаёт заявку на получение займа займодавцу через сайт, указывает все данные, помеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу займодавцу своих персональных данных, а также на передачу займодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов МФК «Займер» и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/несогласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа. Заемщик не вправе подавать Заявку на получение займа, если он не имеет учётной записи, или получил решение от займодавца по уже поданной им заявке на получение займа, либо если он имеет задолженность по договору потребительского займа, заключённому им ранее с займодавцем. Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов МФК «Займер» и Соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заемщик, подавая заявку на получение займа займодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил. В данном случае истец подал заявку на заключение договора займа и соответственно получения суммы займа, заполнив анкету заемщика, сообщив свои паспортные данные, адрес регистрации, контактную информацию: номер мобильного телефона и адрес электронной почты. Заёмщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа даёт займодавцу свое согласие на передачу займодавцу и на обработку займодавцем персональных данных заёмщика для целей получения заёмщиком услуг, оказываемых займодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заёмщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заёмщику информации об услугах, оказываемых займодавцем. Займодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учётной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа. Для подтверждения действительности контактных данных заемщика займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте, данный факт подтверждается распечаткой смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона, указанного в анкете заемщика. Займодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учётной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа. По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заемщиком, займодавец принимает одно из следующих решений: заключение договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение заемщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заемщиком. Так как МФК «Займер» не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, а предоставляет займы в форме безналичных переводов одним из ниже перечисленных способов, указанных заемщиком в заявке на получение займа: путем перечисления денежных средств на платёжную карту, выпущенную российским банком на имя заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявки на получение займа; путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый на имя заемщика, который он фактически должен иметь на момент подачи заявки на получение займа; путем получения заёмных денежных средств перевода без открытия банковского счета в рублях через пункты Платежной Системы CONTACT на территории Российской Федерации. При указании данного способа получения заёмных денежных средств в заявке на получение займа, заемщик осознает необходимость явиться в пункт Платежной Системы CONTACT на территории Российской Федерации для получения заёмных денежных средств с основным документом, удостоверяющим личность; путем перечисления денежных средств на личный счет указанный заемщиком в платежной системе Яндекс.Деньги (торговая марка принадлежащая ООО НКО «Яндекс.Деньги»; путем перечисления денежных средств на личный счет указанный заемщиком в платежной системе QIWI (торговая марка принадлежащая ЗАО «КИВИ Банк»). В данном конкретном случае МФК «Займер» осуществило перечисление денежных средств истцу по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления денежных средств на банковскую карту №, дата отправки: ДД.ММ.ГГГГ, сумма операции: <данные изъяты>. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. В случае неисполнения обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок на сумму потребительского за соответствующий период нарушения обязательств начисляются проценты, а также начинает начисляться пеня в размере <данные изъяты>, в соответствии с условиями договора займа. Все платежи (комиссионное вознаграждение), связанные с перечислением денежным средств и обслуживанием микрозайма осуществляет общество. Все необходимые сведения о порядке и условиях, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, содержатся в Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов МФК «Займер», которые размещены на официальном сайте займодавца www.zaymer.ru в сети Интернет для обозрения и ознакомления любого заинтересованного лица, заемщик не согласившийся с вышеуказанными Правилами и другими необходимыми документами, автоматически лишается возможности перейти к следующему этапу заключения Договора займа. Считает, что для удовлетворения требований ответчика отсутствуют правовые основания, поскольку условия договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ. полностью соответствуют требованиям законодательства, действовавшим в период заключения настоящего договора займа. Ответчик заявляет, что не заключал договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ., однако с данным заявлением нельзя согласиться, поскольку согласно реестру партера компании МФК «Займер», QIWI (торговая марка принадлежащая ЗАО «КИВИ Банк»), сумма займа <данные изъяты> была перечислена Графоновой А.О. на банковскую карту №. Поэтому в соответствии с условиями договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ. АО МФК «Займер» исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме, считает, что действия ответчика направлены на злоупотребление правом и не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании ответчик Тюнягина (Графонова) А.О. исковые требования АО МФК «Займер» не признала, просила в их удовлетворении отказать, указав, что договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ с истцом она не заключала ни в письменном виде, ни в каком либо другом. Никаких учетных записей на сайте МФК «Займер» она не создавала. Никаких согласий на обработку персональных данных она не давала и не заполняла, и не присоединялась к правилам обслуживания потребительских займов. Никаких соглашений об использовании аналога собственноручной подписи с истцом она не заключала ни в письменном виде, ни в каком либо другом. Никакой задолженности перед истцом она не имеет, поскольку никаких заемных денежных средств от него не получала. Считает, что этот кредит оформил её <данные изъяты>, с которым она <данные изъяты> в <данные изъяты>. Он с ее разрешения <данные изъяты> брал кредит в АО МФК «Займер», больше она не разрешала ему от ее имени брать кредиты. Он обещал, что погасит все кредиты, взятые на ее имя. Номер мобильного телефона №, который указан в заявлении, договоре, действительно принадлежит ей, но она им не пользовалась с ДД.ММ.ГГГГ. Номером телефона пользовался ее <данные изъяты>. По факту получения данного кредита было возбуждено уголовное дело, в ДД.ММ.ГГГГ поменяла паспорт, ей порекомендовали сотрудники полиции. Кто от ее имени в QIWI Банк открывал счета, она не знает, она этого не делала. Для подтверждения выдачи займа – одним из существенных условий является факт предоставления средств именно заемщику, а данных денежных средств она не получила, при таких условиях считать заключенным данный договор нет оснований в силу положений ст.ст.807, 812 ГК РФ. Гражданский кодекс Российской Федерации предписывает, что договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств (ст.812 ГК РФ). Это означает, что основанием возникновения заемного обязательства является не только достижение соответствующего соглашения, но и передача объекта займа заемщику. Именно поэтому чаще всего договоры займа оспариваются по основанию их безденежности. Иными словами, если передача денежных средств не имела места, то договор является незаключенным (он не порождает каких-либо юридических последствий для его сторон). Номер телефона № указанный, как средство для оформления аналога собственноручной подписи, в договоре займа, которым она прекратила пользоваться еще в ДД.ММ.ГГГГ, кто его использовал в дальнейшем ей достоверно не известно. Для перечисления заемных денежных средств указан только неполный номер банковской карты №, датой отправки денежных средств указано ДД.ММ.ГГГГ. Надлежащим доказательством перевода денежных средств может служить только банковское платежное поручение, заверенное банком, или выданная им справка с указанием сумм переводов, даты их совершения, номеров счетов, их обладателей и основания платежа. Таких документов истец не представил суду. Согласно предоставленной информации в личном кабинете СБЕРБАНК ОНЛАЙН по ее банковской карте № выданной ПАО Сбербанк России, поступлений денежных средств от АО МФК «Займер» нет ни в какой сумме. Никаких других банковских карт или счетов и тому подобное, куда могли бы поступить данные денежные средства, она не имеет. Хочет обратить внимание суда на тот факт, что на момент заключения договора займа ДД.ММ.ГГГГ она уже сменила адрес места жительства ДД.ММ.ГГГГ – <адрес> данное обстоятельство прямо указывает на то, что для заключения вышеуказанного договора займа, неустановленным лицом были предоставлены фиктивные документы. Договор займа № не отвечает требованием абзаца 2 п.1 ст.160 ГК РФ поскольку позволяет изложить текст договора в любом измененном виде. Из статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности от займодавца им не получены или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (<данные изъяты> Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя <данные изъяты> Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №3 (2015), утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа. Надлежащим доказательством перевода денежных средств может служить только банковское платежное поручение заверенное банком, или выданная им справка с указанием сумм переводов, даты их совершения, номеров счетов, их обладателей и основания платежа. При этом в рассматриваемом деле № нет ни одного документа объективно подтверждающего, что банковская карта №, указанная в выданной самим же истцом справке о подтверждении перечисления денежных средств безналичным способом, вообще существует и принадлежит ответчику. Документы, подтверждающие право на осуществление данных операций на территории РФ в платежной системе QIWI, открыт ли в ней счет на имя ответчика, поступали ли на него заемные средства, в материалах дела полностью отсутствуют. Истец должен был осознавать риски связанные с подлогом документов
неустановленными лицами и тем, что передачу под проценты денежных средств заемщику в данном случае Тюнягиной (Графоновой) А.О.) придется подтверждать надлежащими документами, чего до настоящего времени с его стороны не сделано. На фотографиях изображена она, фотографироваться ее просил бывший супруг Графонов. На основании вышеизложенных доводов считает, заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению и просит суд отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Выслушав ответчика Тюнягину (Графонову) А.О., изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.п.1,2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст.438 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа его исполнения не допускаются.

В силу ст.ст. 810,811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1,3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст.854 ГК РФ).

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п.24 ст.1 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом от 02.07.2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Графоновой (Тюнягиной) ФИО4 (далее – должник, заемщик) и АО МФК «Займер» заключен договор потребительского займа №, согласно которому взыскатель передал в собственность должника денежные средства (заем) в размере <данные изъяты>, а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере <данные изъяты>, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. (дата окончания договора) включительно.

Указанный договор заключен в электронном виде посредством использования личного кабинета на официальном сайте АО Микрофинансовая компания «Займер» в сети Интернет по адресу: www.zaymer.ru.

Подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направляет займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов АО МФК «Займер», Общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, которые размешены на официальном сайте www.zaymer.ru. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Одним из условием заключения договора займа предоставление заемщиком персональных данных, фиксируемых в заявлении, и, после их проверки, заемщик получает смс - сообщение с кодом, который вводит в личном кабинете, тем самым, подписывая договор простой электронной подписью, в соответствии требованиями ст.160 ГК РФ, с Правилами предоставления займов АО Микрофинансовая компания «Займер» и Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (ч.2 ст.8 ФЗ от 2 июля 2010г. N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации).

Согласно пунктам 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма займа составляет <данные изъяты>, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование займом составляет <данные изъяты>

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик согласился с Общими условиями договора; подписывая договор, ответчик подтвердил, что до получения суммы займа ознакомился с информацией о предоставлении потребительских микрозаймов, содержащейся на официальном сайте займодавца www.zaymer.ru, согласен и присоединяется к ним.

В п.21 Индивидуальных условий договора потребительского займа указано, что руководствуясь положениями ст. 160 ч.2 ГК РФ, ч.2 ст.6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», стороны договорились о том, что все документы, соответствующие следующим требованиям, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи (АСП), в качестве которого рассматривается простая электронная подпись заемщика;

- электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Веб-сервиса;

- в тексте электронного документа включен идентификатор, сгенерированный Веб-сервисом на основании Кода, введенного Заемщиком/Заявителем в специальное интерактивное поле на сайте, мобильном приложении.

В п.18 Индивидуальных условий договора потребительского займа указано, что денежные средства должны быть перечислены на кошелек <данные изъяты>

По истечении установленного в п.2 договора срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, единовременным платежом.

Все документы, подписанные АСП, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика, и соответственно порождают идентичные таким документам юридические последствия.

Согласно п.1.6 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов АО МФК «Займер» аналог собственноручной подписи - информация в компьютерной системе Общества, определяющая Заемщика/Заявителя (и только такого Заемщика/Заявителя), подписывающего электронные документы на Сайте, в Мобильном приложении через личный кабинет. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п.5 ст.2 ФЗ от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика/Заявителя.

В соответствии с п. 3.6 Соглашения об использовании АСП, стороны договорились, что все документы, подписанные АСП, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика/Заявителя и, соответственно, порождают идентичные таким документам юридические последствия.

Из п.5.4 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов АО МФК «Займер» следует, что потенциальный Заемщик подписывает Договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ и ФЗ № 63-ФЗ от 06.04.2011г. «Об электронной подписи».

Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее – АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – 63-ФЗ), является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

В заявлении, анкете на предоставление договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ Тюнягина (Графонова) указала ФИО, дату и год рождения, паспортные данные, электронную почту, номер мобильного телефона, СНИЛС, ИНН, и т.д. которые являются сведениями, идентифицирующими ее личность.

Эти же сведения, идентифицирующие личность, ФИО, паспортные данные, дата и год рождения, СНИЛС, ИНН, номер телефона Тюнягиной (Графоновой) А.О. приведены при рассмотрении настоящего дела. Согласно исследованным материалам дела номер телефона оформлен на имя Тюнягиной (Графоновой) А.О. период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), паспортные данные, СНИЛС, ИНН соответствуют данным указанным в заявке на получение займа <данные изъяты>). Факт регистрации в АО МФК «Займер» ответчик не отрицает, пояснив, что она разрешала <данные изъяты> <данные изъяты> от ее имени составить договор займа.

Суд приходит к выводу, что договор потребительского займа составлен в соответствии с вышеуказанным законодательством РФ, нарушений при составлении допущено не было.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО МФК «Займер» и Тюнягиной (Графоновой) заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым, ДД.ММ.ГГГГ на №, принадлежащий Тюнягиной (Графоновой) А.О. перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>

Данный договор займа был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы функционала сайта истца в сети Интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее - Сайт). При заключении договора займа Тюнягина (Графонова) в заявлении, анкете указала свои данные (ФИО, номер телефона и электронной почты, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и т.д.), подтвердила свое согласие с условиями договора займа (п.14 Индивидуальных условий), направив заявку на получение займа. После получения указанных данных, истец на номер мобильного телефона ответчика, указанный в заявлении как ее контактный, направил смс-сообщение с индивидуальным кодом, после введения которого, на номер мобильного телефона ответчика, указанный в заявлении как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

Факт направления денег по договору займа №от ДД.ММ.ГГГГ АО Микрофинансовая компания «Займер» на QIWI кошелек по счету № который принадлежит Тюнягиной (Графоновой) А.О. подтверждается ответами QIWI Банк (АО), ответом ПАО МТС <данные изъяты>

Согласно ответам QIWI Банк (АО) в период с ДД.ММ.ГГГГ учетная запись была полностью идентифицирована на имя Графоновой А.О, , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, АО МФК «Займер» перевело на счет № на основании договора займа № денежные средства в сумме <данные изъяты>. В QIWI Банке на имя Графоновой А.О. в период получения займа по договору № было открыто <данные изъяты> (<данные изъяты>).

В возражении на отзыв истец указал, что деньги причислены на банковскую карту №, QIWI кошелек. Ходатайствовали о запросе в QIWI Банк, для получения более подробной информации. Согласно ответам суд установил, что деньги по договору займа №были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на QIWI кошелек по счету №, который принадлежал Тюнягиной (Графоновой) А.О.

Из исследованных материалов уголовного дела, которое было возбуждено по заявлению Тюнягиной (Графоновой) А.О. по факту совершения преступления, предусмотренного <данные изъяты> УК РФ в отношении неустановленного лица следует, что она в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> заполняла анкету заемщика (<данные изъяты>), указывая данные паспорта, ИНН, СНИЛС, номер телефона, которые соответствуют данным установленным судом. Фотографии Тюнягиной (Графоновой) А.О., где в руках у нее имеется паспорт, лист бумаги с записью займа, которые направлялись в АО МФК «Займер» для получения займа, (<данные изъяты>). В судебном заседании ответчик подтвердила, что на фотографиях изображена она.

Согласно п.2.4 Положению Банка России от 15 октября 2015 года №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитная организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента - физического лица при наличии в совокупности следующих условий:

- идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента - физического лица ранее проведена, и клиент находится на обслуживании;

- у кредитной организации отсутствуют сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации;

- к сведениям об этом клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме в порядке, установленном кредитной организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

Из ст.7 Федерального законаот 7 августа 2001г. N115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" следует, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обновляют информацию о клиентах, которые не отнесены к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля данной организации, представителях таких клиентов, их выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения этих сомнений.

Суд находит доказанным, что взятые на себя обязательства по договору займа № истец исполнил надлежащим образом.

При этом ответчик исполняет обязательства перед АО МФК «Займер» ненадлежащим образом, как проверено судом, безосновательно, вследствие чего, сложилась указанная в заявлении задолженность.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>

Суду не представлены какие-либо документы, свидетельствующие о том, что имущественное положение ответчика не позволяет надлежащим образом исполнять условия договора, и при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру обязательства, и что ответчик принял все меры для надлежащего его исполнения.

Ответчиком Тюнягиной (Графоновой) А.О. расчет задолженности, произведенный истцом, по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., не опровергнут, и не представлены суду как доказательства неверного определения или завышения АО МФК «Займер» задолженности, так и альтернативный расчет задолженности по вышеуказанному договору.

Указание ответчика, что не представлено доказательств поступления денежных средств на банковскую карту №, что она принадлежит Тюнягиной (Графоновой) А.О., документов, подтверждающих право на осуществление данных операций на территории РФ в платежной системе QIWI, открыт ли в ней счет на имя ответчика, поступали ли средства в материалах дела нет, личность Тюнягиной (Графоновой) не идентифицирована суд находит несостоятельными. Согласно исследованным материалам дела QIWI кошелек №, на который были переведены денежные средства в сумме <данные изъяты> от АО МФК «Займер» принадлежит Тюнягиной (Графоновой) А.О.

Личность Тюнягиной (Графоновой) А.О. (ФИО, дата и год рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и т.д.) была идентифицирована истцом надлежащим образом, также имелись фотографии ответчика в базе данных истца, личность владельца QIWI кошелек № была полностью идентифицирована.

Доводы ответчика о том, что имеется нарушение при оформлении договора потребительского займа, а именно оформление договора выполнено лишь одним действием – набором цифрового кода-подтверждения, суд находит несостоятельными; договор займа оформлен в соответствии с Правилами предоставления займов АО Микрофинансовая компания «Займер», Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, вышеуказанным законодательством РФ, где предусмотрено оформление договора займа с помощью электронных средств, путем направления заемщику смс-сообщения.

Факт возбуждения уголовного дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного <данные изъяты> УК РФ, в отношении неустановленного лица, где потерпевшим признано ООО МФК «Займер», сам по себе основанием для отказа в удовлетворении исковых требований АО МФК «Займер» не является, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует о совершении сделки под влиянием обмана и заблуждения и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признания сделки недействительной, равно как не является основанием для вывода о допущенных со стороны банка нарушениях прав ответчика, поскольку хищение денежных средств со счета Тюнягиной (Графоновой) А.О. (если таковое имело место), не ставит под сомнение сам факт заключения указанного договора займа. Кроме того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных данных доступа не предусмотрена ни договором займа, ни нормами действующего законодательства.

Возбуждение уголовного дела в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного <данные изъяты> УК РФ, свидетельствует лишь о том, что Тюнягина (Графонова) А.О. вправе требовать от виновного в хищении денежных средств лица возмещение ущерба, причиненного преступлением.

Согласно материалам дела, Тюнягина (Графонова) А.О. изменила место регистрации: <адрес> и на момент заключения договора, была зарегистрирована по адресу: <адрес> При этом в заявлении, договоре указан адрес прежней регистрации: <адрес>. Суд приходит к выводу, что это не является существенным нарушением условий заключения договора, идентификация личности была проведена надлежащим образом.

В соответствии со статьями 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Анализируя представленные доказательства, оценив их в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что истец свои обязательства по договору выполнил, опровергающих доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком принятых обязательств в ходе судебного заседания не установлено.

Ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности либо иного размера задолженности.

Суд согласен с представленным истцом расчетом задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., поскольку он произведен в соответствии с законом и условиями договора, арифметически верен, ответчиком не оспорен.

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчик Тюнягина (Графонова) А.О. нарушила свои обязательства по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., в виду чего образовалась задолженность, наличие которой подтверждено всей совокупностью собранных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств, отвечающих требованиям главы 6 ГПК РФ, в связи с чем, исковые требования акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» к Тюнягиной (Графоновой) ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Учитывая вышеприведенные нормы гражданского процессуального законодательства, судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере <данные изъяты>, несение которых подтверждено истцом (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), при удовлетворении исковых требований истца подлежат взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» к Тюнягиной (Графоновой) ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с Тюнягиной (Графоновой) ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <данные изъяты> в пользу акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» суму долга в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Уваровский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.П. Пудикова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.П. Пудикова