Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-449/2024 (2-3169/2023;) от 18.12.2023

УИД 66RS0№40817810604900317040-33

Мотивированное решение изготовлено 26.01.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сысерть 24 января 2024 года

Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Филимоновой С.В., при секретаре Остроуховой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-449/2024 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Банных ФИО5 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Банных Н.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №40817810604900317040(5042040211). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 110 492 руб., под 30,40 %/30,40 % годовых, сроком на 822 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером №40817810604900317040 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика 26.08.2016, и по состоянию на 06.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет – 2476 дня. Просроченная задолженность по процентам у ответчика возникла 26.02.2016 и по состоянию на 06.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 271 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 2 845,78 руб., тогда как по состоянию на 06.06.2023 размер общей задолженности у ответчика перед Банком составляет 183 206,02 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 110 492 руб. и просроченные проценты – 72 714,02 руб.

Банк ранее направлял в адрес ответчика Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, тогда как данное требование ответчик не выполнил.

С учетом вышеизложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 183 206,02 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 864,12 руб.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя, в случае неявки ответчика в судебное заседание не возражают против вынесения заочного решения.

Ответчик Банных Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась заблаговременно и надлежащим образом, по указанному в исковом заявлении адресу, при этом в суд от представителя ответчика - адвоката Ибрагимова Р.Г., действующего на основании ордера, поступило письменное заявление о рассмотрении в отсутствие ответчика. В заявлении также указано, с заявленными требованиями сторона ответчика не согласна, поскольку истец для защиты нарушенных прав обратился в суд спустя длительное время с момента начала неисполнения ответчиком своих обязательств. Также, по мнению представителя ответчика, истцом пропущен срок исковой давности для заявленных по настоящему делу требований о взыскании кредитной задолженности, которые он и просит применить.

Ранее, 20.11.2023 по заявленным исковым требованиям истца судьей Сысертского районного суда Свердловской области было вынесено заочное решение, которое после этого, по заявлению ответчика Банных Н.В. и на основании определения суда от 15.12.2023 было отменено. Таким образом, оснований для повторного рассмотрения настоящего дела в порядке заочного производства у суда не имеется.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГПК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По договору займа, как предусмотрено статьей 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как указано в статье 809 ГК РФ, если не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, деленных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 25.01.2016 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Банных Н.В. на основании заявления (оферты) заключен Кредитный договор №40817810604900317040(№40817810604900317040 Со стороны заемщика Банных Н.В. указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью по заявке №40817810604900317040, оформленной в каннеле «Информационная служба», о чем указано в протоколе (л.д. 13). В протоколе также имеются сведения о том, что после того, как сотрудником Банка была заведена заявка в системе ПК кредит, клиенту Банных Н.В. через СМС на номер ее сотового телефона (№40817810604900317040 был направлен код подтверждения, после чего, в ПК Кредит заемщиком введен верный код из СМС сообщения. После этого, сотрудник Банка направил клиенту договор подписанный АСП на е-mail и ДД.ММ.ГГГГ заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан» с указанием номера договора №40817810604900317040

Принадлежность указанного номера телефона (№40817810604900317040 60) именно заемщику Банных Н.В. подтверждается и ее заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, ранее ею же направленным в Банк о заключении другого кредитного договора №40817810604900317040.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 110 492 руб., под 30,40 % годовых, сроком на 60 месяцев (окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ). (л.д. 9-12).

В п. 2 Договора указано, что указанный договор считается заключенным с момента его акцепта Банком и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Пунктом 17 Договора установлено, что Банк открывает заемщику счет (ТБС) – 40№40817810604900317040 на который и зачисляет сумму кредита и после этого момента денежные средства предоставлены в Кредит.

Как указано в п. 11 Договора, указанный кредит предоставлен заемщику на погашение его задолженности по иным договорам кредитования (займа). В пункте 19 Договора содержатся указание о том, что полученные кредитные денежные средства заемщик Банных Н.В. просила перевести на счет ТБЗ 40№40817810604900317040 для полного досрочного погашения кредита по Договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ (номер счета 40№40817810604900317040) с закрытием лимита кредитования по указанному договору. Факт заключения с заемщиком такого кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ также подтверждается материалами дела (заявкой клиента о заключении кредитного договора №40817810604900317040, чеками об оплате кредитной задолженности по номеру счета №40817810604900317040) (л.д. 64-67, 68).

Согласно п. 6 кредитного Договора, заемщик обязался осуществлять погашение основной суммы кредита и уплачивать проценты ежемесячными платежами по графику, при этом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер такого ежемесячного платежа определен условиями договора. В период с 25.08.2016 по 25.12.2020 размер ежемесячного платежа составлял 3 781 руб., последний платеж в размере 3 670 руб. следовало внести не позднее 25.01.2021.

Факт предоставления Банком суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету, а так же Банковским ордером №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении заемщику на открытый ей Банком счет, денежной суммы в размере 110 492 руб. (л.д. 43).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением №40817810604900317040 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик нарушала п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита и обязанности по погашению кредитной задолженности не исполняла.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет – 2 476 дней. Просроченная задолженность по процентам у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 271 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 2 845,78 руб., тогда как по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер общей задолженности у ответчика перед Банком составляет 183 206,02 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 110 492 руб. и просроченные проценты – 72 714,02 руб.;

Кроме того, судом установлено, что ранее, ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» путем почтового отправления направило в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Банных Н.В. образовавшейся задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №40817810604900317040 Сысертского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ №40817810604900317040 о взыскании с Банных Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №40817810604900317040(5042040211) в размере 183 206,02 руб. и расходов по оплате госупошлины в размере 2 432,06 руб., итого в сумме 185 638,08 руб. Однако, ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи указанный судебный приказ был отменен по заявлению Банных Н.В. В обоснование доводов для отмены судебного приказа заявитель указала, что она не согласна с суммой задолженности, определенной Банком к взысканию.

После этого, представителем ПАО «Совкомбанк» 26.06.2023 в адрес Сысертского районного суда Свердловской области было направлено настоящее исковое заявление о взыскании с ответчика кредитной задолженности по вышеуказанному договору в размере 183 206,02 руб.

Представленный банком расчетом взыскиваемых денежных средств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ №40817810604900317040(5042040211) представителем Банка произведен по состоянию ДД.ММ.ГГГГ, и суд признает данный расчет верным.

Ответчиком Банных Н.В. и ее представителем в своих заявлениях указано о том, что по их мнению, истцом был пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно положениям ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (в редакции от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В статье 203 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (пункт 1). После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (пункт 2).

Как уже указывалось ранее, в адрес Сысертского районного суда Свердловской области настоящее исковое заявление о взыскании с ответчика кредитной задолженности по вышеуказанному договору почтовым отправлением было направлено 26.06.2023.

Судьей же установлено, что с момента заключения кредитного договора, т.е. с 25.01.2016 и на дату обращения истца в Сысертский районный суд, т.е. 26.06.2023 с настоящим исковым заявлением, течение срока исковой давности по кредитному договору №40817810604900317040 прерывалось на период с 07.11.2022 по 27.01.2023, т.е. на период обращения Банка к мировому судья за выдачей судебного приказа о взыскании по данному договору кредитной задолженности.

Кредитный договор №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ заключен на срок 60 месяцев, а именно до ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита и уплата процентов со стороны заемщика должна осуществляться ежемесячными платежами по частям не позднее 25 числа каждого месяца, с учетом графика. Таким образом, учитывая дату обращения истца к мировому судьи 07.11.2022, по мнению судьи и с учетом требований ст. 200 ГК РФ, Банком пропущен срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности за период с 25.02.2016 по 25.10.2019 (итого 45 платежей).

Поскольку течение срока исковой данности по кредитному договору прерывалось на период с 07.11.2022 по 27.01.2023, а с исковым заявлением Банк обратился в суд 26.06.2023, то на указанную дату срок исковой давности о взыскании с ответчика задолженности по платежам за период с 25.11.2019 по 25.01.2021 не пропущен и кредитная задолженность за этот период времени подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Как указано в графике платежей, за период с 25.11.2019 по 25.12.2020 (14 платежей) размер ежемесячного платежа по уплате суммы основного долга и процентам у заемщика составлял 3 781 руб., последний платеж в размере 3 670 руб. следовало внести не позднее 25.01.2021 (итого 15 платежей). Таким образом, за указанный период размер задолженности у заемщика по сумме основного долга и процентам составит – 56 604 руб. исходя из следующего расчета (3 781 руб. х 14 + 3 670), и указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В исковом заявлении также указано о том, что Банк ранее направлял в адрес ответчика Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, и данное требование ответчик не выполнил. Тогда как доказательств вынесения такого требования и его направлении ответчику в материалах дела не содержится, в связи с чем, оснований для исчисления по такому требованию сроков исковой данности для взыскания кредитной задолженности у суда не имеется.

Ранее, обращаясь в суд с заявлением об отмене заочного решения ответчик Банных Н.В., в том числе указывала о том, что каких-либо распоряжений Банку о переводе денежных средств в размере 110 491,22 руб. по кредитному договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ для досрочного погашения кредита по договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ не давала, тогда как в силу выше изложенного, эти доводы судья считает не состоятельными. К тому же, в материалах дела имеется протокол электронной подписи сторон по подписания оспариваемого ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и в данном протоколе отражены события по его заключению, в том числе паспортные данные ответчика, номер ее сотового телефона, сведения о получении заемщиком пароля по СМС уведомлению и вводе верного пароля, и только после совершения всех этих действий Банком и был оформлен с заемщиком кредитный договора. Доводы ответчика о том, что Банк не приобщил график платежей по оспариваемому кредитному договору так же не состоятельны, поскольку такой график имеется в материалах дела и был приобщен изначально к исковому заявлению.

Таким образом, высказанные ответчиком доводы о том, что она не заключала кредитный договор по настоящему делу, судьей проверены и признаны не состоятельными, а избранная ответчиком позиция оценивается как ее нежелание отвечать по возникшим у нее перед кредитором обязательствам. К тому же, ответчик обращаясь к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа, в качестве основания указала о том, что требования Банка являются завышенными, и о том, что Банных Н.В. такой кредитный договор не заключал, она не указывала.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Размер судебных расходов истца по уплате госпошлины в размере 4 864,12 руб. подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №40817810604900317040 на указанную сумму (л.д. 15). Однако, учитывая, что судом требования истца удовлетворены в части и взысканию с ответчика определена денежная сумма в размере 56 604 руб., то в этом случае взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере – 1 898,12 руб. (800 + (56 604 - 20 000) х 3%).

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 898,12 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Банных ФИО6 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить в части.

Взыскать с Банных ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина РФ №40817810604900317040) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №40817810604900317040(5042040211) за период с 25.11.2019 по 25.01.2021 в размере 56 604 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 898 руб. 12 коп., итого взыскать 58 502 (пятьдесят восемь тысяч пятьсот два) рубля 12 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд, вынесший решение.

Судья:                                      Филимонова С.В.