Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-178/2023 ~ М-901/2022 от 30.12.2022

УИД 18RS0014-01-2022-001725-36

№ 2-178 /2023

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2023 года                                     пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Никитиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к Ивановой Анастасии Алексеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ивановой А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, указывая при этом, что на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № ПАО «Сбербанк России» выдало Ивановой А.А. кредит в сумме 380000 руб. на срок 60 мес. под 16,7% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР№ счета карты 40№. ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключила к своей банковской карте №***0418 услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в этот же день заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 08:47 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 380000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п.3.1 Общих условий заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.3.4. Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 263887 руб. 62 коп., в том числе: просроченный основной долг – 227552 руб. 02 коп., просроченные проценты – 36335 руб. 60 коп. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Статьей 819 ГК РФ определено, что на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. В исковом заявлении истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Ивановой А.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 263887 руб. 62 коп., в том числе, просроченный основной долг – 227552 руб. 02 коп., просроченные проценты - 36335 руб. 60 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 5838 руб. 88 коп.

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик Иванова А.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явилась.

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Заявлению на банковское обслуживание следует, что ДД.ММ.ГГГГ Иванова А.А. обратилась к истцу с просьбой заключить с ней договор банковского обслуживания. Своей подписью в заявлении Иванова А.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», обязалась их выполнять.

Из заявления на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Иванова А.А. просила выдать ей дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты №.8ДД.ММ.ГГГГ.1271886. Заявление было принято сотрудником Банка в этот же день.

Сканом журнала регистрации входов «Сбербанк Онлайн» для сотрудников банка установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Графику платежей следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Ивановой А.А. был заключен Кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 380000 руб. под 16,70 % годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита. Кредит погашается путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (с 1 по 59 платеж в размере 9382 руб. 79 коп., 60 платеж - 9768 руб. 07 коп.). Платежная дата 12 число месяца. Пункт 12 Индивидуальных условий предусматривает, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, в соответствии с ОУ.    Заемщик просила зачислить сумму кредита на счет № (п.17 Индивидуальных условий). В силу п.14 Индивидуальных условий следует, что с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлена и согласна. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В силу пунктов 2.2., 2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Общие условия кредитования) датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на Счет кредитования. Расчет полной стоимости кредита осуществляется по формуле, указанной в п.2.3. Общих условий. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате процентов за пользование кредитом.

Пунктами 3.1., 3.1.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.3., 3.4., 3.5., 3.9., 3.10., 3.11. Общих условий кредитования определено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления Кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику. График платежей предоставляется путем его направления заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Банка, предоставившем кредит, после заключении договора при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный день между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования или в отдельном поручении заемщика, перечислением со счета. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу Банка, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках. Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета заемщика, любого из созаемщика, третьего лица (в случае предоставления кредита в рублях), открытого в Банке, в погашение обязательств по договору (с учетом положений п. 3.12.1. Общих условий кредитования). Если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору. Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления кредита в рублях), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов Банка по принудительному взысканию задолженности по договору; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на уплату неустойки.

В силу пунктов 4.1. Общих условий кредитования, кредитор обязуется произвести выдачу кредита путем зачисления кредита на счет кредитования.

Согласно пункту 4.2.3. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с пунктами 4.3.1., 4.3.5., 4.3.6., 4.4. Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора; отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС; по требованию     Банка в срок,    указанный в соответствующем уведомлении Банка, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3. Общих условий кредитования. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Согласно пункту 5.1. Общих условий кредитования договор считается заключенным с момента акцепта Банком Индивидуальных условий кредитования заемщика, вступает в силу с даты зачисления кредита на счет кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Выпиской по лицевому счету клиента по банковской карте клиента (счет №), протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» установлено, что Ивановой А.А. предоставлен кредит в сумме 380000 руб. по кредитному договору № и зачислен ДД.ММ.ГГГГ на дебетовую карту ответчика.

Таким образом, по делу установлено, что между сторонами был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк, взятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив Ивановой А.А. кредит в сумме 380000 руб., который ею получен.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено. что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Материалами гражданского дела установлено, что Иванова А.А. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку внесения ежемесячных платежей. Более того, на протяжении нескольких последних месяцев каких-либо платежей в возврат кредита и процентов по нему от ответчика, вообще, не поступало.

Требование (претензия), направленное Банком ответчику, его содержание, свидетельствует о том, что истец извещал заемщика о ненадлежащем исполнении взятых обязательств и устанавливал срок для исполнения требований, а, именно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Таким образом, суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика возврата всей невыплаченной суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность составляет 267797 руб. 02 коп., в том числе, просроченный основной долг – 227552 руб. 02 коп., просроченные проценты - 36335 руб. 60 коп., неустойка за просроченный основной долг – 2662 руб. 17 коп., неустойка за просроченные проценты – 1247 руб. 23 коп.

Однако, в своем исковом заявлении ПАО Сбербанк просило взыскать с Ивановой А.А. задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 263887 руб. 62 коп., в том числе просроченный основной долг – 227552 руб. 02 коп., просроченные проценты - 36335 руб. 60 коп.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд полностью согласен с расчетом истца по основному долгу и процентам, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Данный расчет полностью соотносится с Выпиской по счету. Каких-либо возражений, относительно представленного расчета, от ответчика Ивановой А.А. не поступило. При распределении бремени доказывания ответчику было разъяснено, что в случае несогласия с размером задолженности, она вправе представить в суд свой расчет и его доказательства. Однако, ответчик своим правом не воспользовалась.

Исходя из изложенного, суд считает, что требования Банка к ответчику Ивановой А.А. о взыскании задолженности по Кредитному договору в части просроченного основного долга, процентов в общей сумме 263887 руб. 62 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, Банк направлял в адрес заемщика требование, в котором извещал ответчика, что в случае неисполнения требования о возврате кредита и процентов в установленный срок, Банк обратится в суд с требованиями о взыскании задолженности по Кредитному договору в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора. На момент обращения с настоящим иском в суд, указанные требования не исполнены.

Суд считает, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, существенны для Банка и являются основанием для расторжения кредитного договора.

В связи с чем, суд считает, что требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Ивановой А.А., также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 5838 руб. 88 коп., уплаченной по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

         Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к Ивановой Анастасии Алексеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ивановой Анастасией Алексеевной, с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Ивановой Анастасии Алексеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ МО УФМС России по Удмуртской Республике в пгт. Игра, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ( №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 263887 руб. 62 коп., в том числе, просроченный основной долг –227552 руб. 02 коп., просроченные проценты - 36335 руб. 60 коп., а также государственную пошлину – 5838 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья                             Т.М.Старкова