Решение по делу № 2-2259/2020 от 28.12.2020

Гражданское дело № 2-2259/2020г. ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 28 декабря 2020 года город Липецк И.о. мирового судьи судебного участка № 24 Левобережного судебного района г. Липецка - мировой судья судебного участка № 1 Левобережного судебного района г. Липецка Коваль О.И., при секретаре Карповой В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Займер» к Дубровской Марии Сергеевне о взыскании задолженности по договору займа, УСТАНОВИЛ: ООО МФК «Займер» обратилось с иском к Дубровской М.С. о взысканиизадолженности по договору займа указав, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен договор займа <НОМЕР> на сумму 12000 руб., до <ДАТА3> под 1,5% в день. Надлежаще свои обязательства по договору займа Дубровская М.С. не выполнила, сумму долга в срок, установленный договором, не вернула, не уплатила в полном объёме она и проценты, предусмотренные договором. В связи с чем ООО МФК «Займер» просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 36000 руб. (12000 руб. - основной долг, 24000 руб. - проценты) за период с 18.05.2019 года по 29.10.2020 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1280 руб. В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения заочного решения. Ответчик Дубровская М.С. в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом извещена о рассмотрении дела, причина неявки суду неизвестна. Ранее в письменных возражения Дубровская М.С. утверждала, что она указанный договор займа не заключала, представленный истцом договор не подписан сторонами, код из СМС подписью не является, каких-либо денежных средств по данному договору займа она не получала.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. п. 1, 3 ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Согласно п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из материалов дела следует, что ООО МФК "Займер" осуществляет микрофинансовую деятельность, что подтверждается свидетельством о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, которая регулируется в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Основным видом деятельности является выдача краткосрочных займов в соответствии с параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Принятие ООО МФК "Займер" решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК "Займер", утвержденными приказом Генерального директора, которые размещены на официальном сайте заимодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов по адресу: www.zaymer.ru.

Судом установлено, что в соответствии с указанными Правилами, процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК "Займер" и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

При этом заемщик не вправе подавать заявку на получение займа, если он не имеет учетной записи, или получил решение от заимодавца по уже поданной им заявке на получение займа, либо если он имеет задолженность по договору потребительского займа, заключенному им ранее с заимодавцем.

Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК "Займер" и соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Из представленных истцом документов следует, что от имени ответчика была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтвердил, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил.

Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.

Из материалов дела следует, что данные действия заемщиком были осуществлены, что подтверждается распечаткой sms-сообщений, направленных на номер мобильного телефона, указанного в анкете заемщика - 79042982148.

По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заемщиком, заимодавец принимает одно из следующих решений: заключение договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение заемщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заемщиком.

Из договора потребительского займа №4346079 от 18.05.2019 года следует, что заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документом, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ "Обэлектронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

ООО МФК «Займер» не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, а предоставляет займы в форме безналичных переводов, в том числе, указанным заемщиком в заявке на получение займа способом путем перечисления денежных средств на платежную карту, выпущенную российским банком на имя заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявки на получение займа.

Как видно из материалов дела, ООО МФК «Займер» произвело идентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств по договору займа <НОМЕР> от <ДАТА2> путем перечисления денежных средств на банковскую карту Дубровской М.С. <ОБЕЗЛИЧЕНО>, дата отправки - 18.05.2019 года, время - 02:42:02 часов, сумма операции - 12000 руб., что подтверждается представленной в дело анкетой истца, справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом.

В соответствии с п. 4.2. "Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В пункте 3.3 Положения N 266-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В соответствии с п. 3.6 Положения N 266-П, указанные в пункте 3.3 данного Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно п. 3.1 Положения N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения.

Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Таким образом, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Поскольку сведений о приостановлении операции, отказе в осуществлении операции по переводу истцом на банковскую карту ответчика суммы займа материалы дела не содержат, то имеются основания считать установленным факт идентификации владельца счета (карты).

При указанных выше обстоятельствах доводы ответчика Дубровской М.С. о том, что она не изъявляла своей воли на предоставление ей денежных средств, не направляла заявок на их получение, не предоставляла свои персональные данные и не подписывала указанный договор займа, не получала каких-либо денежных средств, не могут быть приняты во внимание поскольку опровергаются представленными в материалы дела доказательствами. Доводов о том, что номер мобильного телефона, указанный в договоре займа в качестве принадлежащего заемщику, Дубровской М.С. не принадлежит, она не заявляла.

Таким образом, судом установлено, что <ДАТА2> между ООО МФК «Займер» (кредитор) и Дубровской М.С. (заемщик) был заключен договор микрозайма  <НОМЕР>, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 12000 руб. на срок по <ДАТА3> (30 календарных дней) под 547,5% годовых (1,5% в день), ответчик обязалась возвратить сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом не позднее <ДАТА3> (пункты 1, 2, 4, 6).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно справке о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от 18.05.2019 года истец выполнил свои обязательства по договору, выдав Дубровской М.С. заём в сумме 12000 руб.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора займа <НОМЕР> предусмотрено, что договор действует до полного исполнения обязательств по нему, возврат займа должен быть осуществлен в срок до <ДАТА3>.

По истечении срока возврата займа - 17.06.2019 года Дубровская М.С. принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов не исполнила, денежные средства займодавцу не возвратила. С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, и взыскивает в пользу ООО МФК «Займер» с Дубровской М.С. суммуосновного долга в размере 12000 руб.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика задолженность по процентам за период с 18.05.2019 года по 29.10.2020 года. Как следует из материалов дела, истцом начислены проценты за пользование займом по ставке 1,5% от суммы займа за каждый день пользования займом в размере 24000 руб. с применением ограничения в виде двукратного размера суммы предоставленного займа. Разрешая заявленные требования в указанной части, суд исходит из следующего. Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней доначала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

            Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

            На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

            Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

            Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок свыше 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 76,927% при их среднерыночном значении 57,695%.

            Поскольку истцом  ответчику были начислены проценты за пользование займом в сумме, превышающей предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке,  суд приходит к выводу о необходимости перерасчета процентов, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30 000 руб. включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок свыше 365 дней, которое, исходя из даты заключения договора микрозайма, составляет 76,927% годовых.

            При таких обстоятельствах задолженность Дубровской М.С. по уплате процентов следует рассчитывать следующим образом.

Ввиду отсутствия каких-либо платежей в счет возврата долга по договору займа задолженность по основному долгу составляет 12 000 руб., следовательно:

- за период с <ДАТА2> по <ДАТА3> (30 дней) по условиям договора задолженность по процентам составляет 5400 руб. (12 000 руб. x 1,5% x 30 дней);

- за период с <ДАТА12> по <ДАТА13> (197 дней) при сумме основного долга в размере 12 000 руб. сумма процентов составит 4982 руб. 34 коп. (12 000 руб. x 197 / 365 x 76,927%);

- за период с <ДАТА14> по <ДАТА4> (303 дня) при сумме основного долга в размере 12 000 руб. сумма процентов составит 7642 руб. 26 коп. (12 000 руб. x 303 / 366 x 76,927%).

            Таким образом, размер процентов за пользование займом, подлежащий взысканию с Дубровской М.С. в пользу ООО МФК «Займер», составит 18024 руб. 60 коп., исходя из следующего расчета: 5400 руб. + 4982 руб. 34 коп. + 7642 руб. 26 коп. Общая сумма задолженности по договору потребительского займа №4346079, подлежащая взысканию с Дубровской М.С. впользу ООО МФК «Займер», составит 30024 руб. 60 коп. (12 000 руб. (основной долг) + 18024 руб. 60 коп. (проценты за пользование займом).

            Ответчик, в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представила доказательств, подтверждающих выполнение обязательств по уплате задолженности по договору займа.

            При таких обстоятельствах, с Дубровской М.С. в пользу ООО МФК «Займер» подлежит взысканию задолженность по договору займа за период с 18.05.2019 года по 29.10.2020 года в размере 30024 руб. 60 коп., из которых 12000 руб. - основной долг, 18024 руб. 60 коп. - проценты за пользование займом. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной государственной пошлины в размере 1100 руб. 74 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Дубровской Марии Сергеевны в пользу ООО МФК «Займер» задолженность по договору займа № 4346079 от 18.05.2019 года по состоянию на 29.10.2020 года в размере 30024 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1100 руб. 74 коп., а всего взыскать 31125 руб. 34 коп. Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, не присутствовавшего в судебном заседании, в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Левобережный районный суд города Липецка через мирового судью судебного участка № 24 Левобережного судебного района города Липецка в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение составляется в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано: в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании. Мотивированное решение составляется в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения. И.о. мирового судьи Коваль О.И. Мотивированное решение изготовлено 18.02.2021 года<ДАТА>