Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-714/2021 ~ М-482/2021 от 12.05.2021

Дело № 2-714/2021

Решение

Именем Российской Федерации

09 августа 2021 года                            г. Старая Русса

Старорусский районный суд Новгородской области в составе, председательствующего судьи Самсонова А.А., при ведении протокола судебного заседания, помощником судьи Шарниной А.А., с участием истца Перминовой В.И., её представителя Ленихиной Н.А., представителя ответчика АО «Россельхозбанк» Чернышевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Перминовой В.И. к АО «Россельхозбанк» об обязании выполнить определенные действия,

установил:

Перминова В.И. обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Россельхозбанк» об обязании внести изменения в договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 4.1-процентная ставка кредитования на весь срок должна составлять 9.9% годовых; п.1.5- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату из договора исключить; п.13-условие об уступке кредитором третьим лицам из договора исключить. Обязать ответчика произвести перерасчёт по ставке кредита и вернуть разницу. Взыскать с ответчика моральный вред в размере .......... рублей. Рассмотреть вопрос о наложении штрафа на АО «Россельхозбанк». Взыскать с ответчика моральный вред ........ рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Перминова В.И. и АО «Россельхозбанк» заключили кредитный договор № с обязательным условием оформления договора страхования. Перминова В.И. сразу не согласилась оформить договор страхования, о чем известила сотрудника банка и подала заявление в указанный срок о возврате денежных средств, уплаченных в качестве платы за присоединение к программе страхования. Банк навязал услугу страхования.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования и не вправе требовать возврата страховой премии, кроме случаев, когда об этом отражено в договоре.

Согласно пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей« запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ), услуг). Согласие на заключение договора страхования при получении потребительского кредита Перминова В.И. не давала. АО«Россельхозбанк» проинформировал ее, что в случае отказа от оформления страховых обязательств процентная ставка по кредиту будет увеличена. Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите» при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту. В соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с АО «Россельхозбанк» данное условие содержится в разделе 4 соглашения «Процентная ставка (процентные ставки)». Обязательное заключение договора страхования, которым банк обусловливает выдачу кредита, является нарушением прав потребителя. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами индивидуально с определёнными условиями.

Взимание с заемщика платы за подключение к программе коллективного страхования и условие договора о взимании такой платы в силу статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1«О защите прав потребителей» ущемляет права потребителя, т.к. гражданским законодательством не предусмотрено.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора указано о том, что потребитель согласен с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

В пункте 45 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» включено условие о заранее данном акцепте заемщика на списание с любых текущих и расчетных счетов сумм платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей).

По правилам статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком исключительно на основании распоряжения клиента.

Статьёй 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, не принял все меры для того, чтобы до потребителей была доведена вся необходимая информация и достоверная информация.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По нормам части 10 статьи 7 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

В пункте 4 Индивидуальных условий отражено, что процентная ставка при согласии непрерывного личного страхования в течение срока кредитования составляет 9.9 % годовых, а в случае несоблюдения принятого обязательства по обеспечению непрерывного страхования в течение срока действия договора процентная ставка увеличивается в размере до 15.4 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования.

Иные условия потребительского кредита заемщику не предлагались и не обсуждались, поэтому считает, что данная услуга страхования заемщику была навязана. Заемщиком подписано заявление на присоединение к Программе страхования, согласно которому заемщик согласилась быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и РСБХ «Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования и др.

В пункте 15 соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № отмечено: «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг».

Из кредитного договора непонятно, какую сумму потребитель должен оплатить-вознаграждение Банка оказание услуги присоединения застрахованного лица к Договору страхования. Тарифы Банка на оплату страховой премии не представлены, до заемщика не доведена информация о размере вознаграждения Банку, что является нарушением требований статьи 10 Закона « О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец Перминова В.И. требования поддержала и показала, что на её телефон поступали звонки из разных Банков с предложениями кредитования. В последствии, она решила взять кредит и обратилась к ответчику. При оформлении кредитного договора ей не разъяснялись условия кредита, она подписала договор, не ознакомившись с ним. Позже, находясь дома, она перечитала условия Договора и обнаружила очень большую сумму, потраченную на страхование. Цели страхования при заключении договора у неё не имелось. После расторжения договора страхования банк необоснованно поднял ежемесячный платеж по кредиту.

Представитель истца Ленихина Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала и показала, что Банком не предоставлена вся необходимая информация относительно условий кредитного Договора. Договор страхования фактически навяз Банком, при оформлении кредита, что противоречит нормам закона о защите прав потребителей. Банком в одностороннем порядке увеличена ставка по процентам, что незаконно.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Чернышева Е.В. полагала исковые требования не обоснованны, ссылаясь на отзыв по делу.

По определению суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено акционерное общество «Альфа Страхование», представитель которого в судебном заседании не присутствовал. О месте и времени рассмотрения дела АО «Альфа-Банк» извещалось судом.

С соблюдением требований статьи 165.1 ГК РФ и статьи 167 ГПК РФ судебное разбирательство проведено без участия не явившихся лиц.

Выслушав истца и её представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно частям 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положения ч. 2 ст. 835 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Статьей 934 ГК РФ установлено, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Согласно п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу п. 11 ст. 7 этого же Закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно положений ст. 12 цитируемого ранее ФЗ-353 кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. (ч. 1) При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.(ч. 2) Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение. (ч.3)

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», сокращённое наименование ОАО «Россельхозбанк» зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ в качестве юридического лица в Центральном банке РФ и ДД.ММ.ГГГГ в управлении МНС России по <адрес>, о чем выдано свидетельство серии № №.

ОАО «Россельхозбанк» свою деятельность осуществляет на основании Устава, утверждённого распоряжением Росимущества №-р от ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>.

В Уставе определены общие положения, местонахождение, в частности обозначен Новгородский региональный филиал по адресу: <адрес>.

Положение о Новгородском региональном филиале акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» утверждено ДД.ММ.ГГГГ №.

В пункте 2.1.9, в том числе, предусмотрена выдача банковских гарантий, в пункте 2.1.3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В изменениях № к положению указано о создании Новгородского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по решению Наблюдательного совета Банка (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) и адрес.

В Едином государственном реестре юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» с указанием почтового адреса: <адрес> (запись №).

В судебном заседании установлено, что между АО «Россельхозбанк»(кредитор) и Перминовой В.И. (заемщик) заключено соглашение № на сумму ......... с уплатой процентной ставки 9.9 % годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9.9% годовых (пункт 4.1) с ежемесячным аннуитетным платежом 25 числа каждого месяца (пункт 6) заключено ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный лимит предоставлен заемщику и в судебном порядке не оспорен.

В соответствии с пунктом 4.2 соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее,…по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 15.4% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Соглашение подписано сторонами, заверено печатью Банка, каких-либо отметок об изменении условий кредитования на бланке соглашения не отмечено сторонами. Из этого следует, что заемщик Перминова В.И. с предоставлением услуг кредитования Банком по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ полностью согласилась и собственноручно его подписала, выразив тем самым полное согласие с предоставлением кредита.

В дополнительном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ дополнен пункт 4 раздела 1»Индивидуальные условия кредитования» Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ подпунктом 1 о согласии заемщика на согласие на уступку кредитором прав требований, вытекающих из договора кредитования.

В дополнительном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору стороны пришли с договоренности не применять услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и необходимые для заключения договора и тд.

На основании поручения на перечисление денежных средств со счета в погашение обязательств по кредитному договору и /или/ технического овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ достигнуто согласие между сторонами на перечисление с определенных счетом денежных средств для погашения кредита.

По заявлению на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Перминова В.И. подтвердила свое добровольное согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования. Заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по условиям отраженны в заявлении. По всем условиям заявления от Перминовой В.И. была проставлена своя подпись, в количестве ........ раз. С памяткой к программе страхования заемщик Перминова В.И. ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, о чем собственноручно подписала.

По ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено Перминовой В.И. ........... рублей Новгородским РФ АО «Россельхозбанк».

На основании полиса медицинского страхования Капитал Лайф–страхование жизни № от ДД.ММ.ГГГГ (страховщик ) и Перминова В.И. ( страхователь) заключили договор страхования жизни на страховой риск- медицинская помощь.

Заявление о несогласии с заключением договора страхования Перминова В.И. в АО «Россельхозбанк» датировала ДД.ММ.ГГГГ, затем ДД.ММ.ГГГГ, затем ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Перминовой В.И. от АО «Россельхозбанк» поступил ответ о расторжении договора страхования и увеличении процентной ставки по договору на 5,5% годовых, то есть до 15.4% годовых с ДД.ММ.ГГГГ. Предоставлен новый график ежемесячных выплат по Договору. Сообщено, что прежний график утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Перминовой В.И. направлен ответ на просьбу отмены повышенной процентной ставки по кредитному Договору. Из представленного ответа заемщику отказано в изменении процентной ставке, ввиду не исполнения условий кредитного Договора о непрерывном личном страховании.

ДД.ММ.ГГГГ кредитором также направлено ответ об отказе изменения процентной ставке и разъяснении оснований.

Анализируя сложившиеся отношения сторон в рамках исполнения кредитного Договора следует, что Перминова В.И. обратилась в Банк с целью получения кредита. Для получения кредита истцом были подписаны ДД.ММ.ГГГГ соглашение о кредитовании, приложение № к соглашению (график платежей), заявление на присоединение к Программе страхования №, памятка к программе страхования №.

Доводы истца о невозможности ознакомления с указанными документами опровергаются проставленными подписями истца на каждой странице указанных документов.

В последующем с банком заключены дополнительные соглашения о согласии заемщика на уступку прав требования по кредиту другим лицам, и отсутствии необходимости предоставления дополнительных платных услуг. При этом данные дополнительные соглашения исключают применение оказываемых платных услуг, то есть отсутствует необходимость их исключения из Договора. Условие об уступке обязательств, третьим лицам не противоречии положениям ст. 44 ГПК РФ, что также исключает удовлетворение требований истца в этой части.

В последующем заемщик отказалась от услуги страхования, данные правоотношения не являются предметом иска, но прекращение страхования явилось основанием для пересмотра Банком ставки кредитования. Данные условия изменения ставки прямо установлены п. 4 Договора кредитования, не находятся в противоречии с законодательством. У заемщика имеется права выбора кредитного продукта с обязательством страхования под процентную ставку 9.9% годовых или без страхования, но при применении процентных ставок до 15.4 % годовых. Условия кредитного Договора предусматривают страхование и не исключают получение кредита без страхования. Оснований для внесения судом изменений в условия Договора, заключенного между сторнами в рамках закона, суд не усматривает.

Сопутствующие требования истца об обязании сделать перасчет процентной ставки и вернуть разницу, а также взыскании штрафа и морального вреда, суд полагает оставить без удовлетворения, поскольку в судебном заседании не установлено нарушения права истца со стороны ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования Перминовой В.И. к АО «Россельхозбанк» о внесении изменений в договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ: в пункты 4.1- процентная ставка на весь срок кредитования должна составлять 9.9% годовых; исключить п. 13 условия об уступке и п. 15 условия об услугах за отдельную плату; обязать ответчика сделать перасчет по ставке кредита и вернуть разницу, а также взыскании морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной с уд через Старорусский районный суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                        А.А. Самсонов