Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-900/2023 ~ М-751/2023 от 05.06.2023

Дело №...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... ХХ.ХХ.ХХ.

<...> городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Никитенко Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Администрации <...> муниципального района, Обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни", Кравченко Д.А. и Анкудинову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти заемщика, -

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ. между ПАО «Сбербанк России» и Анкудиновой М.Ю. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму 67 264 руб. под 16,9% годовых сроком на 36 месяцев. Истец принятые на себя обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит. Анкудинова М.Ю., не исполнив принятые на себя обязательства, скончалась 4 апреля 2022 года, что подтверждается свидетельством о смерти, приложенным к иску. По сведениям Реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты наследственного дела к имуществу умершей не заводилось. За период времени после смерти Анкудиновой М.Ю. образовалась задолженность по кредитному договору и по состоянию на 18 мая 2023 года в общей сумме составляет 47 505 руб. 47 коп., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 39 652 руб. 86 коп., просроченные проценты – 7 852 руб. 61 коп. На основании изложенного истец просит расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать солидарно с надлежащих ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 625 руб. 16 коп.

В ходе рассмотрения дела по существу к участию в споре в качестве соответчиков привлечены Анкудинов С.Н., Кравченко Д.А., ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, до рассмотрения дела по существу направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя в связи с занятостью, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Администрация <...> муниципального района в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, до рассмотрения дела по существу направил в адрес суда отзыв, в соответствии с которым организация является ненадлежащим ответчиком по делу в связи с тем, что из ответа на запрос ОЗАГС <...> района следует, что у Анкудиновой М.Ю. имелись наследники первой очереди – Анкудинов С.Н. и Кравченко Д.А. В материалы дела истцом не представлено доказательств тому, что наследники не приняли наследство, принимая во внимание, что один из ответчиков на момент смерти наследодателя был постоянно прописан и проживал с Анкудиновой М.Ю., что говорит о фактическом принятии им наследственного имущества, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований просил отказать.

Ответчики ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Анкудинов С.Н. и Кравченко Д.А. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела по существу извещались надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовали, об уважительности причин неявки не сообщали, возражений относительно предмета спора в адрес суда не представили.

В соответствии с п. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из п. 1 ст. 1114 ГК РФ следует, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно положениям ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Положения ч. 1 ст. 1175 ГК РФ предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 24 сентября 2020 года между истцом и Анкудиновой М.Ю. заключен кредитный договор №... (далее – кредитный договор), в соответствии с которым наследодателю предоставлен кредит на сумму 67 264 руб. под 16,9% годовых сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п. 2 кредитного договора последний действует до полного выполнения заемщиком кредитных обязательств по договору со сроком возврата 36 месяцев с даты предоставления кредита, срок возврата может быть сокращен по инициативе заемщика.

Погашение задолженности производится аннуитетными платежами в размере 2 394 руб. 80 коп. ежемесячно (п. 6 кредитного договора).

В силу п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Из положений п. 14 кредитного договора следует, что Анкудинова М.Ю. была ознакомлена с содержанием Общих условий кредитования.

В силу п. 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по кредиту (п. 3.10 Общих условий).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физических лиц – предъявить аналогичные требования к поручителю.

При этом заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий (п. 4.3.6 Общих условий).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении клиента о заключении договора кредитования, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит.

Факт передачи денежных средств подтверждает выписка по банковской карте на имя Анкудиновой М.Ю.

Анкудинова М.Ю., родившаяся ХХ.ХХ.ХХ. в ... АССР, скончалась 4 апреля 2022 года, о чем имеется актовая запись о смерти №... от ХХ.ХХ.ХХ..

За период времени после смерти Анкудиновой М.Ю. обязательства по кредитному договору не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитования, которая по состоянию на 18 мая 2023 года составила в общей сумме 47 505 руб. 47 коп., что подтверждается представленными суду расчетами.

В соответствии с ответом на запрос ОЗАГС <...> ... УЗАГС Республики Карелия от 19 января 2023 года к числу наследников первой очереди после смерти заемщика относятся:

- сын Кравченко Д.А., родившийся ХХ.ХХ.ХХ. в ..., о чем имеется актовая запись о рождении №... от ХХ.ХХ.ХХ.,

- сын Анкудинов Н.С., родившийся ХХ.ХХ.ХХ. в ... АССР, о чем имеется актовая запись о рождении №... от ХХ.ХХ.ХХ..

По сведениям нотариуса <...> нотариального округа Республики Карелия Генераловой А.Н. после смерти Анкудиновой М.Ю. нотариусом Оксененко И.В. заведено наследственное дело №..., производство по которому не было окончено и передано в последующем нотариусу Романовой Т.В.

Из материалов наследственного дела следует, что в установленные законом сроки с заявлением о принятии наследства обратился Анкудинов С.Н.

Из заявления Анкудиновой М.Ю. от ХХ.ХХ.ХХ. следует, что последняя выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – заявление о страховании).

В соответствии с положениями 1.2 заявления о страховании к базовому страховому покрытию для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 заявления относится «смерть от несчастного случая».

В силу положений п. 2.1 заявления о страховании к лицам, подпадающим под базовое страховое покрытие, относятся:

- лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 или более 65 полных лет (п. 2.1.1. заявления о страховании),

- лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п. 2.1.2 заявления о страховании).

Согласно п. 5.1 заявления о страховании страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лиц, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию) по рискам, указанным п. 1.1.1 – 1.1.6 заявления устанавливается в размере 67 264 руб.

По всем рискам, указанным в заявлении о страховании, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения, о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. 7.1 заявления о страховании).

Принимая во внимание дату рождения Анкудиновой М.Ю., суд приходит к выводу, что на момент подписания заявления о включении в программу страхования – 24 сентября 2021 года, заемщику исполнилось полных 65 лет, в связи с чем она подлежала страхованию по базовому страховому покрытию.

В соответствии с ответом на запрос ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Анкудинова М.Ю. являлась застрахованным лицом в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховые полисы №...) по следующим кредитным договорам:

- №... от 24 сентября 2020 года на срок страхования с 24 сентября 2020 года по 23 сентября 2023 года,

- №... от 8 апреля 2021 года на срок страхования с 8 апреля 2021 года по 7 апреля 2024 года,

- №... от 7 июля 2021 года на срок страхования с 7 июля 2021 года по 6 июля 2024 года.

По результатам поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов соответчик вернется к рассмотрению вопроса о признания случая страховым.

Дополнительно ответчиком в дело представлена справка-расчет по спорному кредитному договору, в соответствии с которой по состоянию на 4 апреля 2022 года остаток задолженности по кредиту составлял 39 652 руб. 86 коп., остаток задолженности по процентам – 348 руб. 84 коп., а всего 40 001 руб. 70 коп.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (в отношении лиц, принятых на страхование начиная с 31 мая 2020 года) (далее – Условия страхования) в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик:

- осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом) (п. 3.1.1 Условий страхования),

- принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1.2 Условий страхования).

Сторонами договора страхования является страхователь – банк и страховщик – ООО «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению.

Для базового страхового покрытия (для клиентов, относящихся к категориям, указанным п. 3.3.1 настоящих Условий), страховым случаем является событие смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.2.2.1 Условий страхования).

При этом в соответствии с п. 3.3.1 Условий страхования к лицам, относящимся к базовому страховому покрытию относятся:

- лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет,

- лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (ются) следующие заболевания – ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В силу положений п. 3.8.1 Условий страхования размер страховой выплаты по страховым рискам «смерть» и «смерть от несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица.

В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № №... от 30 мая 2018 года из положений п. 9.1 которого следует, что при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и соглашением.

Приказом ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 2 февраля 2018 года № Пр-УПС/04-01-01-01-11/0008-1 утверждены Правила комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00 (далее – Правила), из положений п. 3.1.1. которых следует, что к страховым рискам отнесена, в том числе смерть застрахованного лица в течение срока страхования.

Пунктом 3.3 Правил установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, по страховым рискам, указанным в том числе в п. 3.1.1 Правил, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) события, наступившие в результате и/или во время:

- алкогольного отравления, наркотического или токсического опьянения (отравления) (п. 3.3.4 Правил).

Из медицинской карты №... стационарного больного Анкудиновой М.Ю. от 2 апреля 2022 года следует, что последняя поступила в ГКУБ РК «<...> ЦРБ» с диагнозом «алкогольная интоксикация, энцефалопатия, ЗЧМТ, острая субдуральная гематома слева».

На основании изложенного суд приходит к выводу, что смерть Анкудиновой С.Н. не может быть отнесена к страховому случаю, в связи с чем не подпадает под действие программы страхования жизни ни по одному из кредитных договоров, в связи с чем задолженность по договору кредитования подлежит взысканию с наследников последней.

По общему правилу, установленному статьей 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Ответчик Анкудинов С.Н. принял наследство в установленном законом порядке, что подтверждается материалами наследственного дела №....

В материалы дела не представлено достоверных и допустимых доказательств тому, что Кравченко Д.А. в наследство после смерти заемщика не вступил, не совершал действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанный наследник заемщика также являются надлежащим ответчиком по настоящему спору.

Оснований для взыскания задолженности с Администрации <...> муниципального района, как наследника выморочного имущества после смерти Анкудиновой М.Ю., не имеется, в связи с чем в удовлетворении требований к указанному ответчику необходимо отказать.

К наследственному имуществу после смерти Анкудиновой М.Ю. относится:

- квартира, расположенная по адресу ..., кадастровой стоимостью 1 524 665 руб. 69 коп.,

- денежные средства на лицевых счетах ПАО «Сбербанк России» в общей сумме 3 606 руб. 39 коп.,

- денежные средства на лицевых счетах ПАО «Совкомбанк» в общей сумме 24 руб. 99 коп.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества после смерти Анкудиновой М.Ю. составляет 1 528 297 руб. 07 коп., что в общей сложности превышает размер заявленных требований, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные.

По сведениям ОСП по <...> району УФССП России по ... от 20 марта 2023 года исполнительные производства в отношении Анкудиновой М.Ю. в базе данных АИС ФССП России отсутствуют.

Заочным решением <...> городского суда Республики Карелия от 3 мая 2023 года с Анкудинова С.Н. и Кравченко Д.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность Анкудиновой М.Ю. по кредитному договору №... от 28 сентября 2020 года по просроченной ссудной задолженности в размере 59 351 руб. 98 коп., просроченным процентам – 6 227 руб. 79 коп., что не превышает стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследникам последней.

Правовых оснований для уменьшения суммы процентов не имеется, поскольку они являются платой за пользование кредитом, а не штрафной неустойкой.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 данной статьи).

Оценив представленные доказательства, учитывая, что нарушение заемщиком взятых на себя обязательств является существенным и систематическим, суд считает заявленные требования в части расторжения кредитных договоров подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 7 625 руб. 16 коп., то есть по 3 812 руб. 58 коп. с каждого из них.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199, 232-237 ГПК РФ, -

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 24 сентября 2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Анкудиновой М.Ю..

Взыскать солидарно с Кравченко Д.А. (паспорт №... №...) и Анкудинова С.Н. (паспорт №... №...) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №...) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору №... от 24 сентября 2020 года по просроченной ссудной задолженности в размере 39 652 руб. 86 коп., просроченным процентам – 7 852 руб. 61 коп.

В удовлетворении заявленных требований к Администрации <...> муниципального района, Обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" отказать.

Взыскать с Кравченко Д.А. (паспорт №... №...) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №...) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 812 руб. 58 коп.

Взыскать с Анкудинова С.Н. (паспорт №... №...) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №...) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 812 руб. 58 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                    Н.В. Скрипко

Решение в окончательной форме изготовлено ХХ.ХХ.ХХ..