Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-194/2024 ~ М-143/2024 от 18.03.2024

Д.№2-194/24

УИД 26RS0007-01-2024-000209-34

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

2 мая 2024 года с. Курсавка

Андроповский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Смыкалова Д.А.,

при секретаре судебного заседания Белозеровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Андроповского районного суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю Алиеву Али Гасайниевичу и Рамазанову Арсену Рамазановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице представителя Нефедова А.А. обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к индивидуальному предпринимателю Алиеву Али Гасайниевичу и Рамазанову Арсену Рамазановичу в котором истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с индивидуального предпринимателя Алиева Али Гасайниевича и Рамазанова Арсена Рамазановича задолженность по кредитному договору №5230WZ2DA5HR2Q0AQ0US1Q от 01.06.2022 г. за период с 01.06.2022 г. по 01.03.2024 г. (включительно) в размере 687703,66 руб., в том числе: просроченные проценты – 53 104,54 руб.; просроченный основной долг – 634 599,12 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10077,04 руб.

В обосновании исковых требований указанно, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №5230WZ2DA5HR2Q0AQ0US1Q от 01.06.2022 г. выдало кредит индивидуальному предпринимателю Алиеву А.Г. в сумме 1 000 000,00 руб. на срок 35 мес. под 21.9% годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с Рамазановым А.Р., согласно которому поручитель обязался отвечать перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Поскольку индивидуальным предпринимателем Алиевым А.Г. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет, за ним согласно расчету задолженности за период за период с 01.06.2022 г. по 01.03.2024 г. в размере 687703,66 руб. В связи с чем, ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако данные требования до настоящего момента не выполнены.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» Нефедов А.А. в судебное заседание не явился, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик индивидуальный предприниматель Алиев А.Г. извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки, которые могли быть судом признаны уважительными, не сообщил, не просил о приостановлении производства по делу, об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в его отсутствие.

Как следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80095195488654 судебная повестка 13.04.2024 г. прибыла в место вручения, 24.04.2024 г. возвращена отправителю из-за истечения срока хранения, чему 16.04.2024 г. предшествовала неудачная попытка вручения, следовательно, учитывая, что ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции, не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд на основании ст. 167 ГПК РФ признает его извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, поскольку отправленное судом и поступившее в адрес ответчика судебное извещение считается доставленным по надлежащему адресу, в связи с чем, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несет сам ответчик.

Ответчик Рамазанов А.Р. в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил. О времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80095195544589 согласно которому судебная повестка вручена адресату 19.04.2024 г.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Суд, обозрев материалы дела в судебном заседании, находит исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю Алиеву Али Гасайниевичу и Рамазанову Арсену Рамазановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности уплатить деньги, а кредитор требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствие со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно положениям ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №5230WZ2DA5HR2Q0AQ0US1Q от 01.06.2022 г. выдало кредит индивидуальному предпринимателю Алиеву А.Г. в сумме 1 000 000,00 руб. на срок 35 мес. под 21.9% годовых.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №5230WZ2DA5HR2Q0AQ0US1Q от 01.06.2022 г. между ПАО "Сбербанк России" и Рамазановым А.Р. был заключен договор поручительства №5230WZ2DA5HR2Q0AQ0US1QП01 от 01.06.2022 г., по условиям которого поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Договоры подписаны в электронном виде, со стороны заемщика и поручителя посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк".

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Условиями банковского обслуживания физических лиц в рамках договора банковского обслуживания предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн".

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием карт" от 24 декабря 2004 г. N 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется заключенным Договором банковского обслуживания, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 3.9. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п. п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (п. п. 3.9.1.2).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9, 1.10 ДБО).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка).

Доступ клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк".

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит при оформлении Кредита с использованием системы "Сбербанк Онлайн" Заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному Заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Кредитного договора являются надлежащим доказательством. Общие условия размещены в свободном доступе на сайте Кредитора. Перед заключением Договора (подписанием индивидуальных условий) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия Заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.

В соответствии со ст. ст. 432, 820, п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. п. 2, 3 ст. 6 ФЗ РФ "Об электронной подписи", ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" кредитный договор и договор поручительства были заключены путем направления в банк заявлений в форме электронного документа, подписанных простой электронной подписью заёмщика ИП Алиева А.Г. и поручителя Рамазанова А.Р. и акцепта банком оферты, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Таким образом, ответчики, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными осознанными действиями прошли все этапы, необходимые для заключения указанных договоров: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора.

Заключение кредитного договора, договора поручительства в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществлено после успешной Идентификации и Аутентификации заемщика и поручителя.

Должником в надлежащем порядке не заявлено о несогласии с изменениями условий договора банковского обслуживания.

Изложенные выше обстоятельства установлены судом, сторонами в установленном порядке не оспорены и не опровергнуты.

Двусторонние договоры подписаны сторонами, что свидетельствует о свободе их волеизъявления и принятии сторонами условий договора в силу ст. 421 ГК РФ.

Факт заключения указанных договоров и получения денежных средств ответчиками в установленном законом порядке не оспорен и не опровергнут.

Банком свои обязательства по выдаче кредита исполнены в полном объёме, путем зачислении денежных средств на счёт заёмщика.

В свою очередь, заёмщик Алиев А.Г. неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям Кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заёмщик Алиев А.Г. обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет, за период с 01.06.2022 г. по 01.03.2024 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 687703,66 руб..

Таким образом, учитывая, заёмщиком Алиевым А.Г. не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

В свою очередь согласно положениям ст. 363 ГК РФ и условиям договора поручительства поручитель Рамазанов А.Р. отвечает перед ПАО "Сбербанк России" в том же объеме, что и заемщик Алиев А.Г., включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Следовательно, ответственность за действия заемщика Алиева А.Г. должна возлагаться солидарно и на поручителя Рамазанова А.Р. в том же объеме.

Факт существенного нарушения заемщиком условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя обязательств установлен и подтвержден материалами дела.

Принятые на себя по кредитному договору и по договору поручительства обязательства ответчики не исполнили.

Доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Учитывая системность и неоднократность нарушения заемщиком согласованных условий договора, уклонение от выплат по нему следует расценивать как односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.

Ответчикам были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, требования получены ответчиками, однако до настоящего момента не выполнены.

Представителем истца представлен расчёт задолженности, согласно которому за период с 01.06.2022 г. по 01.03.2024 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 687703,66 руб., в том числе: просроченные проценты – 53 104,54 руб.; просроченный основной долг – 634 599,12 руб.

Судом представленный расчёт задолженности проверен и признан верным. Ответчиками представленный истцом расчет суммы задолженности и штрафных санкций надлежащим образом не оспорен, доказательств его неверности суду не представлено, в связи с чем, суд считает необходимым принять указанный расчёт задолженности.

По мнению суда, представитель истца представил доказательства заключения сторонами кредитного договора и договора поручительства и надлежащего его исполнения со стороны ПАО «Сбербанк России».

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанным договорам со стороны ответчиков не представлено.

Истцом же суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчики, вопреки требованиям закона и условиям договора, надлежащим образом не исполнили принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и своевременной уплате процентов за пользование заёмными денежными средствами, заемщик Алиев А.Г. платежи в счет погашения задолженности произвел не в полном объёме.

Таким образом, судом установлено, заемщик Алиев А.Г. получив кредит и использовав заемные денежные средства, должным образом не исполнил договорные обязательства, не произвел выплату полученного кредита и процентов по нему в полном объёме.

В результате ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, образовалась задолженность, от погашения которой как заемщик, так и поручитель в добровольном порядке уклоняются.

Суд приходит к выводу, что ответчики нарушили условия кредитного договора и договора поручительства, а именно в установленные сроки не перечисляли платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Поскольку в силу положений ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника, с учетом совокупности установленных по делу фактических обстоятельств и исследованных доказательств, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В связи с чем, к судебным расходам, на основании ч.1 ст.88 ГПК РФ относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Расходы истца по оплате госпошлины в сумме 10077,04 рублей, подтверждаются платежным поручением имеющимся в материалах дела, следовательно, данные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98 п. 1, 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░ 7707083893 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №5230WZ2DA5HR2Q0AQ0US1Q ░░ 01.06.2022 ░. ░░ ░░░░░░ ░ 01.06.2022 ░. ░░ 01.03.2024 ░. (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 687703,66 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 53 104,54 ░░░.; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 634 599,12 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10077,04 ░░░░░░

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 3 ░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░