Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-630/2019 ~ М-332/2019 от 18.02.2019

Дело № 2-630/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Набока А.М.,

при секретаре судебного заседания Черкашенко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 28 марта 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Мельникова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Мельников А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, в обоснование требований указав, что 06.07.2017 между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор кредитования №. В рамках указанного кредитного договора им было подписано заявление на присоединение к программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по договору составила 86 827 рублей. Он был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Считает, что оформление дополнительного пакета банковских услуг и услуг страхования противоречит действующему законодательству, как навязывание дополнительных услуг. О желании истца страховаться или нет, истца никто не спрашивал. Истцом в адрес ответчиков была направлена претензия о возврате страховой премии по программе страхования, однако претензия оставлена без удовлетворения. Тот факт, что истца обязали заключить дополнительный договор страхования и им оплачена страхования премия, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать. Просит взыскать денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования в размере 75 900 рублей, штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом исковых требований, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Мельников А.А. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Капиносов Е.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просил в исковых требованиях Мельникову А.А. отказать в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Филина Ю.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просила отказать истцу в удовлетворении требований к Банку.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

На основании положений ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что 06.07.2017 между Мельниковым А.А. и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор о предоставлении заемщику денежных средств в размере 516 827 руб. на срок 60 месяцев под 16 % годовых.

В письменном заявлении от 06.07.2017 Мельников А.А. выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф +» и на включение его в число участников программы коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 2 Заявления до оформления заявления до Мельникова А.А. доведена следующая информация:

- страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала строка страхования единовременным платежом за весь срок страхования;

- Программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента включения заемщика в число участников Программы страхования;

- приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заемщика;

- об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

Подписанием данного заявления заемщик подтвердил, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхование у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования. Заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме. До заемщика доведена информация, что по риску «Потеря работы» событие, имеющее признаки страхового случая, не считается страховым случаем, если оно произошло в течение 2-х месяцев с даты вступления страхования в силу.

Заемщик также подтвердил, что ознакомлен и согласен, что страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит оплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с условиями страхования. Страховая выплата производится по реквизитам застрахованного лица, указанным в заявлении на перечисление страховой выплаты. Реквизиты для выплаты могут быть изменены в любой момент на основании письменного заявления, поданного выгодоприобретателем страховщику. Заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает стоимость вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Указанное заявление от 06.07.2017 подписано Мельниковым А.А. без замечаний, он подтвердил факт ознакомления с Условиями страхования, настоящим заявлением поручил банку перечислить денежные средства с его счета в сумме 86 827 рублей в счет платы на включение в число участников Программы страхования (п. 4 заявления), л.д. 19

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на день заключения кредитного договора и подключения клиента к программе страхования.

Согласно указаниям Банка при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период «охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Как следует из материалов дела, с заявлением об исключении из Программы страхования в рамках коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» истец обратился 14.02.2018, то есть за пределами установленного пятидневного срока.

Соответственно, в связи с пропуском периода «охлаждения» Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в части условия о специальном основании для отказа от договора страхования применению не подлежат.

Как разъяснено в пункте 2 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы нормами главы 48 ГК РФ, которые и определяют условия такого возврата.

Пункт 1 статьи 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 пункта 3 статьи 958 Кодекса).

Соответственно, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования и коллективного договора.

При оформлении кредита на основании заявления Мельников А.А. включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

В заявлении Мельникова А.А. от 06.07.2017 на подключение к Программе страхования также не содержится условия о возврате страховой премии при прекращении договора страхования.

Кроме того, суд принимает во внимание, что договор страхования заключен истцом добровольно, после ознакомления с условиями договора страхования и условиями страхования, при согласовании со страховщиком всех существенных условий договора, заявление об отказе от договора страхования подано по истечении установленных пяти дней после его заключения.

Поскольку установленный на дату заключения кредитного договора и подключения клиента к программе страхования период «охлаждения» истцом пропущен, следовательно, оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» требуемых истцом страховых сумм не имеется.

Также не представлено сведений о том, что кредит возвращен банку досрочно.

На основании изложенного, исковые требования Мельникова А.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных исковых требований истца о взыскании денежных средств, то не подлежат удовлетворению и производные от данного требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мельникова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья         п/п         А.М. Набока

Решение в окончательной форме изготовлено 02 апреля 2019 года.