Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6139/2023 от 05.10.2023

Дело № 2-6139/2023

УИД 39RS0002-01-2023-002796-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Крутик Ю.А.,

при секретаре Моздыган М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что < Дата > между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор № и договор о расчетной карте №. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания заемщиком заявления, содержащего оферту о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. ФИО1 получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10 % годовых, однако обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность в размере 236925,54 руб., из которых: 56780 руб. – задолженность по просроченному основному долгу за период с 25.02.2012 по 24.01.2014, 180144,59 руб. – задолженность по просроченным процентам за период с 25.10.2018 по 24.01.2019. Впоследствии < Дата > НБ «ТРАСТ» (ПАО) уступило АО «ФАСП» права требования по кредитному договору №, заключив договор уступки прав (требований) №, а АО «ФАСП», в свою очередь, в этот же день переуступило указанные права требования ООО «СФО Аккорд Финанс», заключив договор уступки прав (требований) № от < Дата >. Указывая на то, что до настоящего времени обязательства по договору займа ответчиком не исполнены, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 236925,54 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5569,26 руб.

Заочным решением Центрального районного суда г. Калининграда от < Дата > исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» удовлетворены: с ФИО1 в пользу общества взыскана задолженность по договору о расчетной карте № от < Дата > в размере 236925, 54 руб., из которых: 56780, 95 руб. – задолженность по просроченному основному долгу за период с 25.02.2012 по 24.01.2014, 180144, 59 руб. – задолженность по просроченным процентам за период с 25.10.2018 по 24.01.2019.

Определением Центрального районного суда г. Калининграда от 04.10.2023 заочное решение суда отменено, рассмотрение дела возобновлено.

Представитель ООО «СФО Аккорд Финанс» ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, < Дата > ФИО1 в НБ «Траст» (ПАО) подана заявка о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно указанному заявлению ФИО1 просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого заемщику будет открыт текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, в рамках которого заемщику будет открыт спецкартсчет, и предоставлена банковская карта для зачисления и погашения кредита; кредитного договора, в рамках которого заемщику будет предоставлен кредит на неотложные нужды; договора организации страхования клиента (в случае участия заемщика в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащего поручение на взимание платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком банка, заключенного с ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь», в рамках которого заемщику будет оказан комплекс услуг по включению его в реестр застрахованных лиц, оплате вышеуказанной страховой компании страховых премий, информированию вышеуказанной страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных заемщиком/родственниками заемщика/наследниками документов по страховым случаям.

< Дата > на основании анкеты клиента и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО1 заключил с НБ «Траст» (ПАО) кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила 499945,68 руб., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 33,49% годовых, сумма ежемесячного платежа – 17262,80 руб., сумма последнего платежа – 18489,04 руб.

Во исполнение предусмотренных договором обязательств банк открыл заемщику клиентский счет №.

Наряду с открытием счета банк выпустил заемщику карту < ИЗЪЯТО > для зачисления и погашения кредита, номер спецкартсчета (далее – СКС) №, дата начала перечисления денежных средств – < Дата >.

Акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора являлись действия банка по открытию ему счета и СКС.

В свою очередь, ФИО1, подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заполнив анкету, принял на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт), Условий предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта и соответствующих Тарифах к вышеперечисленным Условиям.

Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор о расчетной карте № с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10 % годовых.

ФИО1 получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита.

Согласно пункту 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты в соответствии с тарифами.

Пунктом 5.13 Условий по расчетной карте предусмотрено, что в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно п. 2.2 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, размер лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500000 руб.; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по расчетной карте; погашение задолженности по расчетной карте осуществляется в соответствии с Условиями по расчетной карте; полная стоимость кредита составляет 0 % при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия расчетной карты и 57,82 %, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту по расчетной карте в сумме 500000 руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту по расчетной карте с учетом уплаченных процентов и плат. Последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу по расчетной карте и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму 992302 руб.

Согласно Разделу 5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) заемщик обязуется не допускать возникновения перерасхода денежных средств по СКС, а в случае возникновения сверхлимитной задолженности возместить сумму такой задолженности с уплатой соответствующей неустойки.

Тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Бизнес-Онлайн» предусмотрены штрафы за пропуск очередного платежа: допущенного впервые – 1000 руб., допущенного 2-й раз подряд – 1500 руб., допущенного 3-й раз подряд – 2000 руб.

Тарифным планом «MasterCard Umenbossed» предусмотрена неустойка за превышение расходов над остатком денежных средств по СКС (годовых) в размере 72% (п. 8).

В подтверждение исполнения обязательств по договору о расчетной карте № от < Дата > истцом представлена расписка ФИО1 в получении карты и ПИН-кода, где также содержится информация об открытии на имя ответчика счета № в соответствии с его Анкетой-заявлением, Условиями и Тарифами.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность в размере 236925,54 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 383 ГК РФ не допускается переход прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Как указано в п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу индивидуальных условий договора займа от < Дата > №, приложенных к заявлению ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик выразил согласие НБ «ТРАСТ» (ПАО) уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по названному договору любому третьему лицу.

< Дата > НБ «ТРАСТ» (ОАО) уступило АО «ФАСП» право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав требований №-УПТ.

Также, < Дата > АО «ФАСП» уступило право требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору ООО «СФО Аккорд Финанс», что подтверждается договором уступки прав требований № от < Дата >.

Размер переуступленного права по договору №, согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от < Дата >, составляет 241925,54 руб.

Таким образом, в настоящее время права требования задолженности по договору от < Дата > № принадлежат ООО «СФО Аккорд Финанс».

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ст. 10 ГК РФ).

Ввиду изложенного заемщик при заключении договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Заемщик с условиями договора потребительского займа и приложениями к нему был ознакомлен, согласился с ними, принял решение о заключении данного договора на указанных условиях, не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную организацию.

Доказательств принятия мер по погашению задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

О состоявшейся уступке прав требований ФИО1 был уведомлен НБ «ТРАСТ» (ПАО) по адресу регистрации, о чем свидетельствует представленное в деле уведомление (без указания даты).

Между тем, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям заслуживают внимания.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно положениям абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

22.02.2021 ООО «СФО Аккорд Финанс» почтовой связью обратилось к мировому судье судебного участка № 6 Ленинградского судебного района г. Калининграда с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору, образовавшейся в период с 25.02.2012 по 24.01.2014, в размере 56780,95 руб., по просроченным процентам за период с 25.08.2018 по 24.01.2019 в размере 185144,59 руб., а также государственной пошлины в размере 2809,63 руб., на основании которого 15.03.2021 мировым судьей был выдан судебный приказ №.

Определением мирового судьи от 15.09.2021 судебный приказ № от 15.03.2021 был отменен в связи с поступлением возражений от ответчика.

Таким образом, период с даты направления заявления о выдаче судебного приказа по дату вынесения определения о его отмене, то есть с 22.02.2021 по 15.09.2021 (6 месяцев 24 дня), подлежит исключению из общего срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, ООО «СФО Аккорд Финанс» согласно данным на почтовом конверте обратилось в суд с настоящим иском 26.04.2023.

Истцом заявлена к взысканию сумма задолженности по основному долгу за период с 25.02.2012 по 24.01.2014, сумма задолженности по процентам за период с 25.10.2018 по 24.01.2019.

Течение срока по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком.

Из графика платежей, приложенного к исковому заявлению, усматривается, что последняя плановая дата платежа – 24.10.2016, сумма погашения в указанную дату составляет 18489,04 руб.

Кроме того, из представленного расчета задолженности следует и подтверждено ответчиком в судебном заседании, что последний платеж им совершен в августе 2012 года, после указанной даты платежи не вносились.

Следовательно, НБ «ТРАСТ» (ПАО) стало известно о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору с 24.09.2012 – даты возникновения просроченной задолженности, в которую очередной платеж внесен не был, однако каких-либо действий по взысканию задолженности НБ «ТРАСТ» (ПАО), а впоследствии ООО «СФО Аккорд Финанс» не предпринимали вплоть до 12.03.2019, когда была произведена переуступка права требования по кредитному договору.

Исходя из того, что о нарушении ответчиком своих обязательств по кредитному договору НБ «ТРАСТ» (ПАО) узнало или должно было узнать 24.09.2012, последним днем для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности являлся 25.09.2015.

В любом случае о нарушении обязательств Банку стало известно после истечения срока договора 24.10.2016, соответственно, и в данном случае срок истек бы 24.10.2019.

Однако с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось к мировому судье 22.02.2021, то есть уже за пределами предусмотренного законом срока исковой давности.

При этом суд учитывает, что договор уступки прав требований был заключен уже 12.03.2019.

Между тем, последующая уступка прав порядок исчисления срока исковой давности не меняет; истец обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа спустя более восьми лет после начала образования задолженности; поэтому установленный трехлетний срок исковой давности в данном случае обществом пропущен уже на дату обращения к мировому судье.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая, что истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, а ответчиком заявлено о применении исковой давности, суд приходит к выводу о том, что заявленные ООО «СФО Аккорд Финанс» требования подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» (ИНН 9715329167, ОГРН 1187746934099) к ФИО1, < Дата > года рождения, уроженцу < адрес > (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2023 года.

Судья: подпись Ю.А. Крутик